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　　支付創(chuàng)造價(jià)值 銀行征文

　　我與銀商的最早接觸是在07年，當(dāng)時(shí)靖江服飾市場(chǎng)環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，加上次貸危機(jī)的烏云籠罩在每個(gè)人的頭上，許多商家因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善開始轉(zhuǎn)讓，我們服飾店也是風(fēng)雨飄搖，店里生意不好做，而且經(jīng)常發(fā)生跑單現(xiàn)象，我就尋思著去銀行辦一臺(tái)刷卡機(jī)來避免，其實(shí)當(dāng)時(shí)銀商的客戶經(jīng)理已經(jīng)多次拜訪過我們，想讓我裝他們刷卡機(jī)，但是因?yàn)樾湃螁栴}，我沒有找他們。我跑了多家銀行，不少銀行告訴我他們沒有這個(gè)業(yè)務(wù)，確實(shí)，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)銀行卡收單業(yè)務(wù)正處于萌芽階段，多家銀行業(yè)務(wù)并未開展。最后我只能抱著試試看的心情撥通了銀商客戶經(jīng)理之前留下的電話，很快第一臺(tái)POS機(jī)器安裝完成。雖然對(duì)方不厭其煩的向我介紹，但我還是相對(duì)謹(jǐn)慎的，我自己嘗試著從刷卡機(jī)器上刷了幾筆，第二天跑到銀行去查賬戶余額，多次下來，感覺無誤，才敢放心使用，現(xiàn)在回想起來，還是感覺當(dāng)時(shí)很可笑。POS機(jī)器安裝起來，我們店的收款方式更豐富了，不僅避免了假鈔和跑單，同時(shí)也把我們店的檔次提升不少，因?yàn)閾?jù)當(dāng)時(shí)銀商客戶經(jīng)理和我介紹，靖江市場(chǎng)上POS機(jī)的用戶數(shù)還不到200戶，而且很多都是我們當(dāng)?shù)刂囊恍┚频耆鐡P(yáng)子江大酒店等，能和這樣的用戶使用同一款收銀設(shè)備，讓我們當(dāng)時(shí)在上海城商圈的競(jìng)爭(zhēng)力瞬間提升不少。很快，國(guó)家應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的政策出臺(tái)，我的店面生意也有提升。這便是我與銀商的認(rèn)識(shí)之初，從不信任到信任，從無到有。

　　在與銀商合作的這些年中，讓我體會(huì)最深的就是銀聯(lián)商務(wù)的服務(wù)。作為國(guó)內(nèi)最大的銀行卡收單機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)商務(wù)始終倡導(dǎo)以客戶為中心的服務(wù)理念。11年，靖江市場(chǎng)發(fā)展較好，多家店鋪開始著手?jǐn)U張。印象最深的是我們新橋店，當(dāng)時(shí)預(yù)備開業(yè)的時(shí)間是在10月1號(hào)，開始并沒有考慮到刷卡的問題，但是銀商的客戶經(jīng)理主動(dòng)聯(lián)系到我。機(jī)器辦下來正好是10月1號(hào)，他們主動(dòng)放棄休息日，坐了一個(gè)多小時(shí)的公交車風(fēng)塵仆仆的趕到我們店里，很快將機(jī)器安裝培訓(xùn)到位。但是問題接踵而來，幾天之后由于電話欠費(fèi)問題(開始我并不知道原因)，當(dāng)時(shí)我很生氣，機(jī)器才辦了兩天就不好用。我很生氣的打電話給對(duì)方，對(duì)方二話沒說，又匆忙的趕到，看著我責(zé)備的目光，先是一番安撫，緊接著一一排查，最后終于找到原因，很快機(jī)器恢復(fù)正常，我很慚愧的挽留對(duì)方吃完午飯?jiān)倩厝?，但是卻被婉言謝絕：“這是我們應(yīng)該做的”。多年來，銀商的服務(wù)質(zhì)量一直在作提升，從最初的換機(jī)到后來的現(xiàn)場(chǎng)快維，從開始的銀行對(duì)賬到后來的網(wǎng)服系統(tǒng)，銀商人一直在努力探索追尋，只是為了更好的服務(wù)商戶。

　　創(chuàng)新是一個(gè)民族發(fā)展的靈魂，多年來銀聯(lián)商務(wù)始終堅(jiān)持傳統(tǒng)變革，努力尋求與商戶深層次的合作契機(jī)。14年底，銀商的客戶經(jīng)理向我介紹天天富理財(cái)這款產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)我很感興趣，因?yàn)檫@既能盤活我們部分的閑置資金，而且還能為我們減少不少刷卡手續(xù)費(fèi)的成本，當(dāng)即簽約，幾周下來收益不菲。15年，是國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展最為迅猛的一年，人們的觀點(diǎn)也在逐步改善。我們店內(nèi)經(jīng)常會(huì)有一些年輕人，拿著手機(jī)過來要求支付，銀商的客戶經(jīng)理通過巡檢得知后，主動(dòng)聯(lián)系我，由于之前的合作關(guān)系再加上銀商的支付方式是直接疊加在POS終端上的，無需額外的成本，我二話沒說就答應(yīng)了他們。幾天之內(nèi)，我10多家門店的POS終端全部更換到位，客人可以享受到支付的便捷，我由衷的感謝銀商為我們帶來的變革。

　　規(guī)范經(jīng)營(yíng)是一家企業(yè)的立足之本。2016年，因經(jīng)營(yíng)問題，我原先的營(yíng)業(yè)執(zhí)照申請(qǐng)注銷，正式更名為靖江市棒球小子服裝店。銀商的客戶經(jīng)理主動(dòng)找到我說明原委，當(dāng)然我也很配合他們的工作。上海城商圈多家商戶是沒有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，多年來他們只能依靠一些小機(jī)構(gòu)辦理的POS終端維持運(yùn)作，機(jī)器押金退不到，刷卡資金不到賬的問題屢有發(fā)生，但是多年來我從來沒有遇到這些困擾。這些年，很多機(jī)構(gòu)找到我讓我辦理他們的POS，盡管他們的手續(xù)費(fèi)率低廉，手續(xù)簡(jiǎn)便，但是都被我婉言謝絕，因?yàn)殂y商讓我相信的理由不僅僅是他們的服務(wù)和品牌，更是他們以誠(chéng)信為本的經(jīng)營(yíng)理念。

　　過去的十年，是我們店發(fā)展的十年，創(chuàng)業(yè)的道路不免有各種各有的艱難與辛酸，但感謝有銀聯(lián)商務(wù)這樣的伙伴與我們相隨。在銀聯(lián)商務(wù)成立十五周年之際，感謝有你。所有銀商人用自己的智慧與汗水，為千千萬萬家商戶帶來了支付的便利，為國(guó)家銀行卡受理市場(chǎng)作出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。過去的十年，我與銀商建立的牢固的合作友誼，逐漸形成了今天彼此協(xié)作、共同發(fā)展的可喜局面。揮別昨日的美好，漫漫長(zhǎng)路，你我同行！

　　支付創(chuàng)造價(jià)值 銀行征文

　　進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)商業(yè)銀行開始逐步構(gòu)建自己的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，最初為解決電子商務(wù)過程中信用問題而誕生的第三方支付也隨著電子商務(wù)的崛起而發(fā)展壯大，這一時(shí)期是我國(guó)個(gè)人電子支付發(fā)展的黃金時(shí)期，過去一直壟斷我國(guó)支付清算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開始面臨非金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。2010年后，隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國(guó)個(gè)人電子支付的重點(diǎn)從PC端逐漸前移至智能移動(dòng)終端，也可以說重點(diǎn)是從網(wǎng)上支付向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移。這不僅是簡(jiǎn)單的我國(guó)個(gè)人電子支付方式的轉(zhuǎn)變，也對(duì)整個(gè)個(gè)人電子支付體系發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，移動(dòng)支付時(shí)代我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨更多行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的挑戰(zhàn)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈，只有充分了解適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)、產(chǎn)品與模式，才能在未來的支付格局中占有一席之地。

　　一、我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展

　　2009年1月7日，工業(yè)和信息化部為中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信三家通訊運(yùn)營(yíng)商發(fā)放3張第三代移動(dòng)通信(3G)牌照，標(biāo)志著我國(guó)正式開始邁入3G時(shí)代。雖然移動(dòng)通訊技術(shù)仍會(huì)不斷進(jìn)步，但是3G技術(shù)是我國(guó)移動(dòng)數(shù)據(jù)通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)由量變到質(zhì)變的里程碑，移動(dòng)通訊不再只局限于通話、短信并附加簡(jiǎn)單低速的數(shù)據(jù)通信的功能，進(jìn)入了高速數(shù)據(jù)通訊時(shí)代，3G技術(shù)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)基礎(chǔ)。隨著三大運(yùn)營(yíng)商3G牌照的發(fā)放，我國(guó)相關(guān)通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和3G、4G用戶推廣同步展開，2010年-2015年我國(guó)3G、4G用戶數(shù)量快速攀升，根據(jù)工信部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年11月，我國(guó)3G與4G用戶占全部移動(dòng)電話用戶的58.61%，考慮到部分用戶一人具有2張甚至多張sim卡的使用習(xí)慣，我國(guó)3G/4G用戶的普及率實(shí)際要高于58.61%這一數(shù)字，另外，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì)，截至2015年年末我國(guó)手機(jī)上網(wǎng)用戶使用3G、4G進(jìn)行手機(jī)上網(wǎng)的比例已經(jīng)達(dá)到88.8%。結(jié)合我國(guó)目前WiFi的普及，我國(guó)已經(jīng)建設(shè)出了固定場(chǎng)所通過WiFi接入、動(dòng)態(tài)時(shí)通過3G、4G網(wǎng)絡(luò)接入的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，我國(guó)網(wǎng)民已經(jīng)更加習(xí)慣于使用移動(dòng)終端接入互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)高度融合，截至2015年年末，我國(guó)已經(jīng)有我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.2億左右，使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)到90.1%，數(shù)據(jù)顯示，十二五期間是我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加速建設(shè)普及的階段，這為我國(guó)移動(dòng)支付的迅速發(fā)展提供了基礎(chǔ)的技術(shù)環(huán)境。

　　通過十二五期間的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)接入的主要方式，同時(shí)隨著智能移動(dòng)終端的普及，我國(guó)電子支付行業(yè)的服務(wù)商不得不面對(duì)個(gè)人電子支付由PC端向智能移動(dòng)終端前移的趨勢(shì)，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，我國(guó)網(wǎng)民當(dāng)中手機(jī)支付的使用率已經(jīng)達(dá)到了57.7%，用戶規(guī)模3.58億左右。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2014年我國(guó)手機(jī)銀行交易規(guī)模已達(dá)到32.8萬億，第三方支付的移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)到6萬億。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使移動(dòng)支付成為電子支付發(fā)展的主要方向。

　　二、移動(dòng)支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

　　移動(dòng)支付是指人們通過移動(dòng)終端(主要是移動(dòng)電話)發(fā)出數(shù)字化指令為其消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬單支付的行為。移動(dòng)支付按照實(shí)現(xiàn)方式不同又可分為短信支付、網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程支付與近場(chǎng)支付。

　　在PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人電子支付架構(gòu)分為線上與線下，線上商業(yè)銀行主要通過構(gòu)建網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，讓客戶通過PC接入互聯(lián)網(wǎng)完成電子支付業(yè)務(wù)，而在線下則通過銀行卡收單業(yè)務(wù)為客戶提供非現(xiàn)金支付解決方案，這一時(shí)期商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的主要競(jìng)爭(zhēng)來自于線上的第三方支付。然而移動(dòng)支付并不是將支付行為簡(jiǎn)單的遷移至移動(dòng)終端，或是接入網(wǎng)絡(luò)簡(jiǎn)單的由有線互聯(lián)網(wǎng)變?yōu)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)支付較傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付有三個(gè)劇變：

　　第一，支付環(huán)節(jié)方式的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)支付時(shí)代的支付不再僅僅是一個(gè)頁面跳轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)，而是將電子支付工具轉(zhuǎn)化為一個(gè)APP(Application，應(yīng)用程序的縮寫)植入手機(jī)軟件平臺(tái)之中，這使得電子支付工具功能有了更大的擴(kuò)展性，同時(shí)又對(duì)提供同質(zhì)服務(wù)的類似APP產(chǎn)生了排他性，因?yàn)橛脩艨赡懿粫?huì)在乎一個(gè)他常用的APP提供的功能是否太多，而是會(huì)考慮我的智能手機(jī)是否已經(jīng)有了太多功能類似的支付APP。這種支付工具賬戶性向平臺(tái)性的轉(zhuǎn)化使得移動(dòng)客戶端在滿足用戶支付的需求的同時(shí)可以為用戶其它增值服務(wù)，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)有利條件，典型的案例有支付寶的“余額寶”業(yè)務(wù)，很多第三方支付和商業(yè)銀行紛紛效仿“余額寶”推出自己的貨幣基金產(chǎn)品。

　　第二，移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行線下銀行卡收單業(yè)務(wù)的沖擊。PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，你無法想象一個(gè)人搬著一臺(tái)PC去商場(chǎng)進(jìn)行支付，但是你不會(huì)覺得一個(gè)帶著手機(jī)去購物的人有什么不妥。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與智能手機(jī)的普及使得用戶帶到商場(chǎng)的不僅是一部手機(jī)了，一同攜帶的還有他的第三方支付賬戶或是綁定了信用卡賬戶的Applepay。根據(jù)謝平等人的研究：“移動(dòng)支付是電子貨幣形態(tài)的主要表現(xiàn)形式，電子貨幣是移動(dòng)支付存在的基礎(chǔ)，二者具有網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)。”這種網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)的體現(xiàn)在于使用某種移動(dòng)支付的用戶數(shù)達(dá)到某一值時(shí)，移動(dòng)支付的邊際成本變得非常低。

　　較傳統(tǒng)支付模式，移動(dòng)支付的場(chǎng)景參與方更多。移動(dòng)支付場(chǎng)景內(nèi)除了商業(yè)銀行與第三分支付機(jī)構(gòu)在加速布局，其它的通訊運(yùn)營(yíng)商與手機(jī)軟件、硬件提供商都具有規(guī)模龐大的用戶基礎(chǔ)，這些非傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)都希望利用自身的用戶群基礎(chǔ)創(chuàng)造這種網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，通過不同的模式加入到移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，這無疑加劇了移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，例如騰訊作為傳統(tǒng)即時(shí)通訊軟件服務(wù)商利用微信龐大客戶群的影響力推出微信支付(財(cái)付通)在短時(shí)間內(nèi)獲得一定市場(chǎng)份額。在我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)模式尚未徹底固定的時(shí)期，競(jìng)爭(zhēng)的`焦點(diǎn)聚集于對(duì)于市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)，這種加劇的競(jìng)爭(zhēng)迫使代表商業(yè)銀行利益的中國(guó)銀聯(lián)不得不與蘋果公司的Applepay合作，以抗衡第三方支付巨頭的挑戰(zhàn)，這種利用NFC近場(chǎng)支付技術(shù)的模式可以看做是將銀行卡的虛擬化，強(qiáng)調(diào)銀行卡的賬戶功能，使得銀行卡脫離卡片本身而進(jìn)一步與手機(jī)融合，是銀行卡通過另一種形態(tài)與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)。第三，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)拉近了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與銀行業(yè)的距離。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅僅影響的是電子支付產(chǎn)業(yè)的形態(tài)，其對(duì)多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不甘于僅為金融業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)提供簡(jiǎn)單的技術(shù)支持與服務(wù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生的多種商業(yè)模式，如團(tuán)購、網(wǎng)絡(luò)約車、在線外賣等背后都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的資本在運(yùn)作，在這些互聯(lián)網(wǎng)新行業(yè)的支付方式接入上，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的第三方支付有著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能比擬的優(yōu)勢(shì)，例如團(tuán)購大眾點(diǎn)評(píng)與微信支付都是騰訊旗下的企業(yè)。同時(shí)移動(dòng)支付的過程中伴隨著用戶消費(fèi)的核心數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的價(jià)值也日益突顯，在這些大數(shù)據(jù)的挖掘、處理、利用上能力上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也存在一定的差距。

　　三、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)電子支付的影響

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合，弱化了傳統(tǒng)電子支付線上與線下的區(qū)別，也縮小了互聯(lián)網(wǎng)與IT產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)之間的行業(yè)跨度，使得在支付領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)不得不面對(duì)眾多資本大鱷的競(jìng)爭(zhēng)，在我國(guó)放開卡組織的境外資本準(zhǔn)入后，境外的國(guó)際卡組織巨頭等企業(yè)也必將加入我國(guó)支付市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)分羹中?？傮w來講，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是我國(guó)電子支付向移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)這種互聯(lián)網(wǎng)接入方式的轉(zhuǎn)變也在多個(gè)層次影響著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與支付圈商業(yè)生態(tài)環(huán)境，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)電子支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的兼容性、對(duì)支付數(shù)據(jù)的挖掘利用、線下模式的整合重組都成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，僅專注于支付的金融屬性已經(jīng)難以面對(duì)這種新形勢(shì)下的競(jìng)爭(zhēng)，難免失去既有的市場(chǎng)份額。網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)使得移動(dòng)電子支付的競(jìng)爭(zhēng)的集中表現(xiàn)是對(duì)市場(chǎng)占有率的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)由中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行壟斷的電子支付行業(yè)的壟斷已經(jīng)打破，電子支付行業(yè)將逐步向寡頭壟斷甚至是不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)發(fā)展，支付體系服務(wù)定價(jià)體系重構(gòu)的可能性極大。

　　支付創(chuàng)造價(jià)值 銀行征文

　　隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，去商場(chǎng)超市，消費(fèi)者拿起手機(jī)掃碼即可完成付款――

　　在電子商務(wù)大潮的沖擊下，傳統(tǒng)商超不再滿足線下“攻城略地”，它們借助智能手機(jī)、移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造“物流、信息流、資金流”三流合一的閉環(huán)商業(yè)模式，促進(jìn)線上線下融合，開啟智能商業(yè)時(shí)代。

　　手機(jī)付款成消費(fèi)新方式

　　“中午逛商場(chǎng)，看上了一件衣服，恰巧錢包落在辦公室了，想買又沒帶錢包，使用手機(jī)支付寶掃碼付款解了燃眉之急。”合肥白領(lǐng)陳小姐對(duì)移動(dòng)支付有切身體會(huì)，“幾秒鐘就可以完成支付，省去了找零的麻煩，也避免了現(xiàn)金被偷的風(fēng)險(xiǎn)。”

　　“隨著3g、4g和wifi網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，智能手機(jī)成為消費(fèi)者的最愛，為移動(dòng)支付提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。”安徽大學(xué)電子商務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中心主任劉曉云認(rèn)為，由移動(dòng)互聯(lián)終端帶來的消費(fèi)將成為促進(jìn)電子商務(wù)增長(zhǎng)乃至拉動(dòng)消費(fèi)的新引擎。數(shù)據(jù)顯示，在今年的“雙11”大促中，無線端的成交額占整個(gè)銷售額的42.6%，而去年同期只有21%。微信推出3年來用戶已超6億，衍生出包括話費(fèi)充值、理財(cái)、打車、精選商店、紅包、aa收款等一系列新型消費(fèi)形態(tài)。

　　為何無線端消費(fèi)如此快速增長(zhǎng)?“這離不開手機(jī)網(wǎng)民的快速增長(zhǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.27億，手機(jī)上網(wǎng)比例為83.4%，首次超越電腦上網(wǎng)比例，成為第一大上網(wǎng)終端。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在這樣的大環(huán)境下，移動(dòng)支付越來越受到商家與普通消費(fèi)者的歡迎。以支付寶為例，近3年來其移動(dòng)支付的比例從3%上升到了54%。

　　“隨著人們對(duì)手機(jī)越來越依賴和信任，移動(dòng)支付在各方面的積累已經(jīng)持續(xù)數(shù)年，爆發(fā)是必然的。”“淘寶特色中國(guó)?安徽館”負(fù)責(zé)人劉家杰告訴記者，今年12月12日，全國(guó)線下近100個(gè)品牌的約2萬家門店參與了用支付寶錢包打五折的優(yōu)惠促銷活動(dòng)，數(shù)千萬人涌上街頭，2萬多家線下門店的貨架被搬空，甚至從來沒有用過智能手機(jī)的老人也在學(xué)用手機(jī)付款。

　　線上線下融合促消費(fèi)

　　“手機(jī)支付具有不必找零、沒有假幣等優(yōu)勢(shì),對(duì)于線下商業(yè)而言，意義重大。”劉曉云表示，過去，在線支付平臺(tái)為網(wǎng)絡(luò)零售交易提供了關(guān)鍵基礎(chǔ)，也推動(dòng)了實(shí)體零售消費(fèi)的增長(zhǎng)。現(xiàn)在，隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，這個(gè)關(guān)鍵基礎(chǔ)也從線上發(fā)展到了線下商業(yè)。“通過移動(dòng)支付，線上的主力消費(fèi)人群可以更輕松地在線下體驗(yàn)與消費(fèi)，同時(shí)這也是線下實(shí)體轉(zhuǎn)型擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的最好選擇。”

　　方便快捷的移動(dòng)支付讓“花錢”變得更順暢，普通消費(fèi)者的消費(fèi)欲望也被更大地激發(fā)出來。這一點(diǎn)，在線下體現(xiàn)得尤其明顯，與線上的消費(fèi)不同，線下的消費(fèi)帶動(dòng)關(guān)聯(lián)消費(fèi)的能力特別強(qiáng)大。

　　“最近，手機(jī)上經(jīng)常能收到打車軟件年底贈(zèng)送的優(yōu)惠券，以及電影、購物的優(yōu)惠活動(dòng)，通過手機(jī)移動(dòng)支付打車、訂票之后，我也會(huì)看看家政、訂餐等服務(wù)。”省城市民馬小姐說，以支付寶錢包為例，目前它在多個(gè)生活消費(fèi)場(chǎng)景滲透，用戶可以打車去超市，打車去吃飯，吃完飯可以再逛商場(chǎng)、看電影，在不同的消費(fèi)場(chǎng)景中間，支付寶錢包起到了粘合劑的作用。

　　在消費(fèi)者逐漸習(xí)慣移動(dòng)支付、電子優(yōu)惠券、自助結(jié)賬等互聯(lián)網(wǎng)生活服務(wù)的同時(shí)，也反饋給服務(wù)提供商更多值得分析的數(shù)據(jù)?；趶?fù)雜場(chǎng)景下的精準(zhǔn)客流分析，通過整合線上線下多種終端渠道，最終以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升終端服務(wù)流程及消費(fèi)者購物體驗(yàn)，滿足個(gè)性化消費(fèi)需求。

　　“消費(fèi)者已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)吃喝玩樂一應(yīng)俱全的商圈之中，成為了容易被‘誘惑’的潛在消費(fèi)力。”安徽商之都總經(jīng)理周雪松表示，這類潛在消費(fèi)力一旦被激發(fā)，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)總體消費(fèi)，加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，都大有裨益。

　　移動(dòng)支付開啟新“錢”景

　　在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)支付給商家的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不會(huì)止于支付的便捷性。劉曉云認(rèn)為，在此之外，其賬戶體系、開放平臺(tái)和數(shù)據(jù)能力，都將給線下商業(yè)的轉(zhuǎn)型帶來極大的幫助。“當(dāng)技術(shù)創(chuàng)新與理念革命進(jìn)入零售業(yè)，移動(dòng)支付在線下商超迅速生根發(fā)芽，拉開了一個(gè)智能商業(yè)時(shí)代大幕。”她告訴記者，通過智能化改造，傳統(tǒng)商業(yè)實(shí)現(xiàn)線上線下協(xié)同經(jīng)營(yíng),不僅顛覆過去的商業(yè)

　　營(yíng)銷理念，也徹底顛覆計(jì)算機(jī)時(shí)代人們的生活體驗(yàn)。

　　“線下零售和服務(wù)業(yè)，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后，將變得更加智能，更加以用戶為導(dǎo)向。”周雪松說，線下商業(yè)不僅可以將移動(dòng)錢包作為支付工具，它還可以通過其提供的`服務(wù)窗、卡券平臺(tái)、免費(fèi)wifi等與消費(fèi)者產(chǎn)生直接的關(guān)聯(lián)，推動(dòng)線下向更加精細(xì)的數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型，通過精準(zhǔn)化營(yíng)銷，滿足消費(fèi)者的個(gè)性化、多元化需求。“在智能商業(yè)時(shí)代，產(chǎn)品用什么原料、怎么樣去做都在其次，用戶需要什么樣的料、需要什么樣的工藝才是關(guān)鍵。”

　　移動(dòng)支付與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮之下，本土流通企業(yè)安徽商之都、合肥百大集團(tuán)等也開始向智能商業(yè)發(fā)力。“在我們的購物中心閑逛，除了免費(fèi)上網(wǎng)、完成消費(fèi)付款，還可以通過手機(jī)在中心內(nèi)訂餐、買電影票，甚至可以通過導(dǎo)航定位系統(tǒng)，快速到達(dá)目的地并找到商家。”合肥百大集團(tuán)運(yùn)營(yíng)中心有關(guān)人士告訴記者，今年以來，合肥市民通過移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)就有3000多萬元，微信支付自上線以來半年也有接近200萬元的收入，并帶動(dòng)了購物中心餐飲、娛樂等一系列消費(fèi)。

　　“在智能商業(yè)時(shí)代，傳統(tǒng)企業(yè)要有互聯(lián)網(wǎng)思維，擁抱新變化，對(duì)新技術(shù)要大膽試。”周雪松表示，商品總是不斷變化，只有服務(wù)不過時(shí)，智能商業(yè)時(shí)代的核心就是做好服務(wù)。“只有不斷用新技術(shù)、新理念滿足顧客不斷變化的消費(fèi)需求，這樣的商業(yè)才能永遠(yuǎn)立于不敗之地。”

　　銀行支付與生活征文優(yōu)秀篇

　　大約25年前，當(dāng)銀行卡支付出現(xiàn)在我們生活中的時(shí)候，我們開始體驗(yàn)到支付方式轉(zhuǎn)變帶來的便捷，但還沒有認(rèn)識(shí)到這種便捷改變了什么。

　　大約10年前，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付出現(xiàn)在我們生活中的時(shí)候，網(wǎng)上購物成為時(shí)尚，互聯(lián)網(wǎng)在成為電商平臺(tái)的同時(shí)，也逐漸成為一種生活平臺(tái)，這時(shí)候的支付已經(jīng)開始從服務(wù)生活向改變生活過渡，但我們還不能肯定這種過渡意味著什么。

　　大約5年前，當(dāng)移動(dòng)支付還是一種概念產(chǎn)品出現(xiàn)在我們生活中的時(shí)候，我們開始堅(jiān)信移動(dòng)支付一定蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)商機(jī)，并因此對(duì)之寄以厚望和憧憬，這時(shí)候的我們已經(jīng)對(duì)支付的本質(zhì)有了更深刻的認(rèn)識(shí)。

　　而現(xiàn)在，當(dāng)各種各樣新興支付方式經(jīng)過大浪淘沙般的市場(chǎng)洗禮，滲透、融合到我們經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的方方面面的時(shí)候，支付行業(yè)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)價(jià)值日益凸顯。這時(shí)候，我們才知道，支付創(chuàng)新改變的不僅僅是交易的方式，支付創(chuàng)新帶來的也不僅僅是經(jīng)濟(jì)利益，它在一定程度上甚至影響到了人們的生產(chǎn)生活方式和行為觀念。這時(shí)候，支付就是簡(jiǎn)單的收付款的觀念早已成為歷史，支付創(chuàng)新在服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的過程中創(chuàng)造價(jià)值的觀念開始深入人心。

　　近年來，我省的支付清算服務(wù)體系建設(shè)不斷完善，已經(jīng)建成了以中國(guó)人民銀行大、小額支付系統(tǒng)為中樞，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)支付系統(tǒng)、同城交換系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、外幣支付系統(tǒng)為重要組成部分，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)為補(bǔ)充的支付網(wǎng)絡(luò)體系。同時(shí)服務(wù)創(chuàng)新不斷推進(jìn)，金融服務(wù)效率、質(zhì)量和管理水平不斷提升，依靠創(chuàng)新，銀行卡市場(chǎng)從無到有，從各自為戰(zhàn)走向聯(lián)網(wǎng)通用，從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)走向了國(guó)際市場(chǎng);依靠創(chuàng)新，第三方支付異軍突起，迅速改變了支付業(yè)的市場(chǎng)格局，提升了支付效率，促進(jìn)了支付產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的相互融合。江蘇省支付清算協(xié)會(huì)牢牢把握住支付創(chuàng)新這個(gè)任務(wù)，使得支付清算服務(wù)經(jīng)濟(jì)，支付結(jié)算服務(wù)民生。

　　步入新世紀(jì)，尤其是近幾年，江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民收入以較快速度增長(zhǎng)，全省工業(yè)化、城鎮(zhèn)化步伐加快，經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)取得長(zhǎng)足發(fā)展，一些地區(qū)城鄉(xiāng)融合、城鄉(xiāng)一體化的趨勢(shì)日益明顯。江蘇省全省有2000多個(gè)小集鎮(zhèn)，都建成了工業(yè)型的小城鎮(zhèn)，蘇南地區(qū)正在構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的新格局，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向工業(yè)園區(qū)集中，形成形式多樣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)園區(qū)，規(guī)模企業(yè)已成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)的“半壁江山”。新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)支付清算服務(wù)提出了更高的要求：一是結(jié)算工具的多樣性。不僅需要傳統(tǒng)的支付工具滿足中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的日常支付需要，還要發(fā)展銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)，滿足部分資金實(shí)力雄厚的大型企業(yè)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的需求。二是支付系統(tǒng)的先進(jìn)性。在農(nóng)業(yè)外向化趨勢(shì)下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與外部的聯(lián)系日益密切，對(duì)加速資金流動(dòng)的要求日益強(qiáng)烈，迫切需要快捷、高效、安全的支付清算系統(tǒng)為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)服務(wù)。

　　為此，江蘇省創(chuàng)造方便快捷、適度競(jìng)爭(zhēng)的支付結(jié)算環(huán)境疏通支付結(jié)算體系，加快結(jié)算速度，提高生產(chǎn)、建設(shè)資金的使用效率，積極創(chuàng)造條件，不斷向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)延伸現(xiàn)代化的支付清算系統(tǒng)，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付結(jié)算中的作用。支付清算系統(tǒng)向縣以下的農(nóng)村地區(qū)延伸，可以有效提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求，加快農(nóng)村地區(qū)資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的和諧發(fā)展。同時(shí)進(jìn)一步完善以支票、匯票、本票和銀行卡為主體，以電子支付工具為發(fā)展方向，適應(yīng)多種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和農(nóng)民居家服務(wù)需要的支付工具體系。電子支付適用于多種終端上的交易，技術(shù)的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得PC、手機(jī)、POS機(jī)、固定電話等各種終端設(shè)備都可作為交易工具，電子支付服務(wù)的出現(xiàn)，更加強(qiáng)化了這些交易工具的使用，使得交易相關(guān)的資金歸集也可以通過這些終端設(shè)備來實(shí)現(xiàn)。傳統(tǒng)交易方式往往交易方式比較單一，主要通過面對(duì)面方式，在交易及與交易相關(guān)的資金往來過程中出現(xiàn)信息不同步或割裂的現(xiàn)象，企業(yè)要投入較多人工進(jìn)行業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理工作。通過電子交易和支付系統(tǒng)完成的交易，不但可以打破僅有面對(duì)面交易的單一形式，還具有建設(shè)成本低、業(yè)務(wù)成本低和運(yùn)營(yíng)成本低等幾個(gè)方面優(yōu)勢(shì)，并且實(shí)現(xiàn)資金流與信息流的統(tǒng)一，提高企業(yè)運(yùn)行的效率。

　　今天,支付不僅僅是在完成交易，她更在改變生活，從支付服務(wù)生活，到支付改變生活，看著是一小步，實(shí)際上是一個(gè)質(zhì)的改變，改變的是一個(gè)商業(yè)生態(tài)鏈，相信在不久的將來，綠色支付，快樂生活的理念一定會(huì)影響到更多人，一起來提升人們的生活品質(zhì)，享受美好的人生。第三方支付最初幫助企業(yè)解決的就是資金流通的便捷性，在此范疇內(nèi)的手機(jī)支付，應(yīng)當(dāng)為企業(yè)解決的是支付款項(xiàng)的便捷性和安全性問題。同時(shí)利用全新的手機(jī)支付技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，為中小企業(yè)打造資金管理平臺(tái)，提升資金效率，增進(jìn)資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度，加快企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)。現(xiàn)如今，第三方支付依托已建立的信息化支付清算平臺(tái)，幫助企業(yè)多快好省地搬運(yùn)資金。“手機(jī)支付已成為眾多小企業(yè)主首選的支付手段，快捷的支付相當(dāng)于業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的催化劑，使企電子支付服務(wù)的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)交易的方式，縮短了交易時(shí)間，加速了資金流轉(zhuǎn)速度，降低了企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率，為企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的提升起到了重要的推動(dòng)作用。

　　支付是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的起點(diǎn)和終點(diǎn)，是其他金融服務(wù)得以開展的基礎(chǔ)和平臺(tái)。支付手段以及服務(wù)方式的電子化、信息化和多元化，不僅促進(jìn)了金融與現(xiàn)代科技的融合，為金融創(chuàng)新提供更加便利的平臺(tái)和機(jī)會(huì)，而且支付創(chuàng)新本身也構(gòu)成了金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容。從這個(gè)意義來說，支付創(chuàng)造價(jià)值在未來無疑具有更加廣闊的應(yīng)用領(lǐng)域和發(fā)展空間。一方面，對(duì)商業(yè)銀行來說，支付清算逐步由后臺(tái)業(yè)務(wù)向中前端業(yè)務(wù)滲透和延伸，與銀行各個(gè)條線的業(yè)務(wù)流程日益融合，支撐作用顯著增強(qiáng)。目前，銀行普遍運(yùn)用系統(tǒng)優(yōu)化和統(tǒng)籌管理的理念搭建業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，開展業(yè)務(wù)流程的改造、優(yōu)化，既有助于提高商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)效率和經(jīng)營(yíng)水平，也有助于充分利用和發(fā)揮現(xiàn)代支付手段的作用，在整體上推動(dòng)支付清算業(yè)務(wù)的合規(guī)和創(chuàng)新。另一方面，城鎮(zhèn)農(nóng)村和小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，它們對(duì)金融支付服務(wù)的需求日益迫切，支付企業(yè)應(yīng)該在依托各自的技術(shù)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，深入傳統(tǒng)行業(yè)，致力于為產(chǎn)業(yè)鏈提供支付解決方案，推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，對(duì)城鎮(zhèn)農(nóng)村和小微企業(yè)投以更大的熱情和關(guān)注，幫助城鎮(zhèn)農(nóng)村完善金融服務(wù)體系，加速小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級(jí)，促進(jìn)金融服務(wù)功能和社會(huì)管理功能的不斷完善，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)，服務(wù)社會(huì)，服務(wù)民生的過程中，實(shí)現(xiàn)支付企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。

　　支付創(chuàng)造價(jià)值，支付創(chuàng)新在服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中創(chuàng)造價(jià)值，無論是現(xiàn)在還是未來，我們都對(duì)此深信不疑。

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