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【628568.com--工作計劃】

　　資金計劃的重要性

　　首先，在這里我要說的‘資金規(guī)劃’針對的不是對家庭、企業(yè)現(xiàn)金（正向資金）的規(guī)劃，是針對突如其來或者預料之中的資金缺口進行合理規(guī)劃。

　　例如：

　　對于家庭來說，突然有買房、買車或者家里有人生病等情況所導致的資金需求，家里現(xiàn)有的資金有又不能滿足當下的需求。

　　對于企業(yè)來說，可能會有突如其來的訂單，需要先行墊付資金進行生產(chǎn)、上下游合作方?jīng)]有如期結算、新項目投資等所導致的資金需求，企業(yè)賬戶現(xiàn)有資金也不能滿足當下的生產(chǎn)需求。

　　無論家庭、企業(yè)，有了資金缺口之后，找親戚、朋友借錢進行資金周轉(zhuǎn)的可能性有，但是并不大，真正當你需要資金周轉(zhuǎn)的時候，有的時候可能你至親至近的人都不愿意借給你錢，而且向親戚朋友借錢的人情比銀行貸款的利息貴，如果你就喜歡欠人情，那么我建議你別往下看了；其實最靠譜的方法是有了資金缺口之后向銀行借款，只要你的征信良好，銀行還是愿意把錢借給你的，這個時候你也不用低三下四的求人，向銀行貸款只需要按照約定時間還款、按時支付利息即可，如果你的信譽度不好，無法從銀行貸款，那誰也幫不了你，只能說你自己毀了自己的信譽。

　　下面就重點探討一下從銀行借款如何進行合理規(guī)劃，保證資金利用率最大化、資金成本最低化；我主要將貸款規(guī)劃分3種，供大家了解：

　　1、應急資金需求：這種資金用的比較急，客戶要求到賬時間短。

　　2、短期資金需求：可能借款人的資金就用幾個月、半年，資金回籠周期較短。

　　3、中長期資金需求：借款人從銀行的貸款，可能需要5年乃至10年、20年才能還清。

　　那么，面對以上3種資金需求種類，我們應該怎么進行合理規(guī)劃呢？貸款的合理規(guī)劃就像病人去了醫(yī)院，如果病人需要手術開刀，你給他吃點消炎藥可能解決不了問題，反而把病人耽誤了；如果病人就是簡單吃點消炎藥，病就能好，你給他手術開刀，那么你就多余了。

　　①應急資金需求的準備：

　　應急資金需求主要就是快，額度不一定有多大，其實最常用的方法我們可以使用信用卡套現(xiàn)，信用卡套現(xiàn)的效率大概就是‘說曹操，曹操到’，刷卡的一瞬間，錢就到賬了，而且成本低，每10000元僅需要60元左右的成本；信用卡的方便之處就在于，它不受節(jié)假日的限制，法定節(jié)假日一般銀行等各大金融機構都休息，你想貸款你也沒法辦；刷卡套現(xiàn)就不受限制，你隨時刷卡，只要支付公司不跑路，隨時資金到賬；總有人覺得信用卡沒用，嫌信用卡額度低，按照天津市一個正常家庭夫妻雙方都有穩(wěn)定工作且名下有一套200萬的房產(chǎn)來說，夫妻雙方可以規(guī)劃出大概80萬額度的信用卡，80萬你覺得少么？不夠你用嗎？如果工作性質(zhì)再好一點，甚至更多，因人而異；還有就是刷卡套現(xiàn)資金，一定選擇可靠的支付公司，不要聽信低費率，其實我覺得很多人都多余，支付公司的費率0.006和0.007的區(qū)別就是你每刷卡10000元，你才有10塊錢費用波動，而且現(xiàn)在市場這么透明，大多數(shù)公司的費率都是0.006，突然就有一家的費率是0.005，你覺得會沒有問題嗎？就好像水果攤賣水果，山東富士都賣10塊錢一斤，突然就有一家賣8塊，你覺得這正常嗎？

　?、诙唐谫Y金周轉(zhuǎn)

　　短期資金周轉(zhuǎn)根據(jù)資金缺口、回款周期、月供能力等不同，大概有信用卡套現(xiàn)、無抵押信用貸款、有抵押貸款幾種產(chǎn)品可以選擇。

　　無抵押（純信用）貸款：這種貸款額度比較小，一般單筆借款50萬封頂，也有銀行能夠把額度放寬到100萬，但是極少；辦理周期也相對較快，一般是1-3個工作日，基本錢就到賬了。

　　無抵押信用貸款的優(yōu)點就是相對于有抵押貸款，辦理周期相對較短，一般需要短期資金周轉(zhuǎn)的客戶，用款比較急；但是無抵押信用貸款相對于有抵押貸款的不足之處，有3點；還款時間比較短，這就導致月供會比較大，資金利用率低，一般天津地區(qū)銀行的信用貸款都是按照等額本息還款，一般的還款周期都是36個月，有少數(shù)銀行可以放寬到10年，但是占比很少；無抵押信用貸款和有抵押貸款的利息計算模型不同，同樣的用款周期、同樣的利息，無抵押信用貸款要比有抵押貸款支付的利息多（一般客戶經(jīng)理不會告訴客戶）；針對于用款額度比較大的客戶來講，無抵押信用貸款的額度可能不夠用，因為它比有抵押貸款的額度要低。

　　可以辦理無抵押信用貸款的準入條件（僅限于天津地區(qū)）：單位公積金繳存、社保繳存、中國大陸保險保單（不含香港）、全國按揭/抵押未結清房貸、天津地區(qū)內(nèi)全款房。

　?、壑虚L期資金周轉(zhuǎn)

　　這里重點講一下企業(yè)的中長期資金周轉(zhuǎn)，因為對于家庭來說，如果不是炒房子，基本用不到大額度中長期資金周轉(zhuǎn)；企業(yè)都有一定的負債率，從銀行貸款的資金基本都用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，用銀行的資金投入生產(chǎn)經(jīng)營，實現(xiàn)企業(yè)良性運轉(zhuǎn)，再賺取利潤差。

　　在這里所指的企業(yè)，主要是指中小企業(yè)、個體工商戶，這些企業(yè)從銀行貸款基本都是抵押貸款，質(zhì)押物主要為：土地、房產(chǎn)，貸款年限從1年-20年不等，還款方式有先息后本（按月付利息，到期歸還本金）、等額本息兩種；貸款的額度也比較大；從利息成本層面看，企業(yè)的抵押貸款（也叫經(jīng)營性抵押貸款）的利息成本相對于其他貸款，成本是最低的，因為企業(yè)需要不斷壓低資金成本來實現(xiàn)利潤最大化；從可貸款額度層面看，天津地區(qū)大多數(shù)銀行的審批額度都可以審批到最高1000萬，可動用額度比較大；從貸款年限層面看，由于還款年限較長，所以月供相對較小，資金利用率較高。

　　一個專業(yè)的貸款經(jīng)理，就像一位醫(yī)生，需要針對每一位客戶的基本情況對癥下藥，需要做到‘能喝點白開水解決的病情，不手術開刀；必須手術開刀的病情，不吃多余的藥’；資金流對于一個企業(yè)的重要性，在我看來比企業(yè)主個人的生命都重要；如果一個企業(yè)的資金流健康，資金充裕，那么企業(yè)主即使身體不好，心情也不會差到哪去，畢竟不差錢；如果一個企業(yè)的資金流出現(xiàn)問題，一個企業(yè)的老板絕對能急出毛??；所以針對企業(yè)來說，資金流的健康，比老板的身體健康更重要。

　　如果一個企業(yè)，該用短期資金周轉(zhuǎn)的時候，用了長期資金周轉(zhuǎn)的錢；需要長期資金周轉(zhuǎn)的時候，用了應急資金的錢；就好像一個感冒病人，醫(yī)生天天給他化療；一個癌癥病人，醫(yī)生天天給他吃消炎藥一樣，專項資金沒有用到該用的地方，輕則企業(yè)付出多余的時間成本辦理貸款或者付出本不該付出的多余利息，重則導致影響企業(yè)正常經(jīng)營乃至資金鏈斷裂，經(jīng)歷過不靠譜貸款經(jīng)理的客戶應該深有感觸。

　　資金計劃的重要性

　　說到金融的資金規(guī)劃管理，是很多持續(xù)穩(wěn)定盈利的從業(yè)者老生常談的問題，但是在生中，大部分的散戶交易者們，對資金的分配和管理還是沒有具體的概念，根據(jù)調(diào)查顯示，很多個體投資者都有一個共同的交易思想作風，就是，錢投的越多，回報就會越豐厚，致使很多人拼了命的把自己所有的身家全部一把砸進去，就等著這些投入進市場的資金，給自己帶來豐厚的回報。但是我們更需要知道，風險和利益是并存的，伴隨大利益的一定是大風險，在商業(yè)中，不具備抵抗風險的能力，等同于踩著竹筏探索大海。懂得合理的利用資金規(guī)劃及管理，可以讓我們身處風險時，依然擁有能夠去抵抗、掙扎的籌碼，大家要記住，無論身處何時、何境，失去了抵抗的籌碼，就等于失去了主權資格，在這種情況下，只能是任人魚肉。

　　若是能夠合理的分布資金使用，在風險和收益并存的市場結構中，收益至少也可以抵抗風險帶來的部分損失，如果情況好的話，收益大過了虧損，這樣的運營管理就是在獲利，就算是收獲不多，但也不至于將自己的生命財產(chǎn)全部交托給運氣這么被動。

　　我們可以留意一下生活的周邊，任何一個在商業(yè)上有成就的人，他們手里邊持有的運營項目絕對不止一個，他們選擇投資不同的運營項目也是在分散風險，在經(jīng)營中，如果一個項目出了問題，其他的項目還在賺錢，對他絕對造成不了毀滅性的威脅。

　　在每個城市中，我們都不難發(fā)現(xiàn)，百貨商場的經(jīng)營穩(wěn)定性，絕對比個體經(jīng)營的穩(wěn)定性要高很多，因為百貨商場它是多元化運營，而個體屬于是單一化經(jīng)營，多元化的結構有利于對抗風險，一項產(chǎn)品賣的不好，還有其他的，琳瑯滿目的商品總有幾個要賺錢。單一化的經(jīng)營就不一樣，賣的好就好，賣不好就倒。所以說捆綁在一根枝頭上的經(jīng)營具備賭博的性質(zhì)，而這種性質(zhì)也沒有資格面對風險說no。

　　學會資金的合理使用，其實就是在幫我們增加底抗風險力量，扛得住風險的摧殘，才經(jīng)得住時間的考驗。

　　資金計劃的重要性

　　一、編制依據(jù)

　　彭水新城建設工程施工總承包招標文件及招標答疑彭水新城建設工程初步設計

　　《20xx年重慶市建筑安裝工程預算定額》

　　xxxx年《全國統(tǒng)一安裝工程預算定額》相應的費用定額投標人編制的彭水新城建設工程施工進度計劃

　　二、編制說明

　　本資金使用計劃未包含招標文件中專業(yè)分包的第二類工程、甲供主材及設備，估價為萬元。

　　三、資金計劃

　　四、資金管理辦法

　　根據(jù)本工程施工體量大，施工周期長，資金需求量大的特點，為保證工程按期完成，必須有足夠的資金保障。根據(jù)資金管理有關制度，結合本工程的實際情況，制訂該項目資金管理辦法。

　　成立項目資金管理領導小組：由項目經(jīng)理任組長，項目副經(jīng)理及有關部門主要負責人為成員。對工程的全部資金，分別按收入做出月、詢資金支出預算計劃，防止盲目開支、無計劃支付，單筆支出在10萬元以上的必須實現(xiàn)連簽制度。

　　設立專用資金賬戶：為保證工程按承諾工期交工，必須設立兩個專用資金賬戶即收入賬戶和支出賬戶，由項目商務副經(jīng)理負責執(zhí)行。業(yè)主撥付的全部資金必須無條件全部進入收入賬戶，合同規(guī)定由業(yè)主代付的材料、設備款除外。在向支出賬戶撥付資金時，必須有項目經(jīng)理、項目總工程師、項目副經(jīng)理批準的月度資金計劃明細表，方能從收入賬戶撥付到支出賬戶中。另外，在月度資金計劃中必須留有不少于月度資金5%的應急儲備金，作為特殊需要而準備的資金，動用時需按資金管理要求執(zhí)行。

　　資金支出程序：在支出賬戶向外撥付工程、材料款時，應由以下人員連簽，即：項目預算員審核上兩個月已完成工程量，項目材料員審核材料供應，項目質(zhì)量、安全員簽審質(zhì)量、安全情況，項目經(jīng)理批準，項目商務副經(jīng)理按合同批準執(zhí)行。

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