国产亚洲精品AAA大片,五月天综合网在线欧美,久久久久九九精品影院,中文国产日韩欧美二视频

【628568.com--實(shí)用資料】

　　淺談我國醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

　　1.1人口老齡化帶來的醫(yī)療和健康需求潛力巨大

　　我國人口的老齡化正在加速，未來的醫(yī)療和健康需求將更大。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，截至2018年底，我國65歲以上人口達(dá)到1.67億（+5.22％），占總?cè)丝诘?1.90％。其中，65歲及以上人口的比例從2007年的8.1％增加到了2012年的9.4％，并在五年內(nèi)增長了1.3個(gè)百分點(diǎn)；從2013年到2018年，年齡在65歲及以上的人口比例從9.4％增加到11.9％。年增長率為2.2pp，并且老齡化進(jìn)程正在加速。根據(jù)衛(wèi)計(jì)委的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，60歲以上老年人的慢性病患病率是整個(gè)人口的3.2倍，傷殘率是總個(gè)人口的3.6倍。老年人消耗的衛(wèi)生資源是總?cè)丝谙牡钠骄l(wèi)生資源的1.9倍。人口老齡化帶來的醫(yī)療和健康需求潛力巨大。

　　1.2醫(yī)藥行業(yè)未來5-10年的大趨勢(shì)

　　1.2.1政策帶來的技術(shù)紅利和工程師紅利

　　隨著醫(yī)保目錄的動(dòng)態(tài)調(diào)整，創(chuàng)新藥放量節(jié)奏的加快，國內(nèi)創(chuàng)新藥賺錢效應(yīng)凸顯。比如貝達(dá)藥業(yè)的?？颂婺幔贺愡_(dá)藥業(yè)自主研發(fā)的1.1類新藥，也是國內(nèi)第一個(gè)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小分子靶向抗癌藥，其主要適用于轉(zhuǎn)移性非小細(xì)胞肺癌患者的治療。2018年銷售額創(chuàng)歷史新高達(dá)到12.08億元。比如恒瑞醫(yī)藥的阿帕替尼：恒瑞醫(yī)藥研發(fā)的1.1類新藥，是全球第一個(gè)在晚期胃癌中被證實(shí)安全有效的小分子抗血管生成靶向藥物，帶動(dòng)了銷量的大幅提升，整體收入保持快速增長。

　　目前CRO市場(chǎng)主要集中在美國和歐洲，分別占據(jù)市場(chǎng)規(guī)模60%和30%，中國和印度各占2%，其余地區(qū)占比6%。伴隨著環(huán)保壓力和工藝創(chuàng)新的壓力以及中國的低成本人才資源，未來醫(yī)藥研發(fā)生產(chǎn)服務(wù)市場(chǎng)將逐步向發(fā)展中國家市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。此外，以中國為代表的新興市場(chǎng)國家醫(yī)藥市場(chǎng)增長潛力大，未來將作為國際醫(yī)藥市場(chǎng)最快速的增長點(diǎn)，吸引跨國制藥企業(yè)在新興市場(chǎng)國家加大業(yè)務(wù)布局，將進(jìn)一步助推新興市場(chǎng)國家醫(yī)藥研發(fā)生產(chǎn)服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我們認(rèn)為中國醫(yī)藥外包企業(yè)將在醫(yī)藥研發(fā)生產(chǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)移浪潮中占據(jù)最有優(yōu)勢(shì)的地位。

　　2017年CFDA發(fā)布關(guān)于鼓勵(lì)藥品創(chuàng)新實(shí)行優(yōu)先審評(píng)審批的意見，對(duì)創(chuàng)新藥和臨床急需用藥進(jìn)行優(yōu)先審評(píng)審批，將減少新藥排隊(duì)時(shí)間、提高研發(fā)效率、加快新藥上市。2018年5月，國家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、衛(wèi)健委及國家藥監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于組織實(shí)施生物醫(yī)藥合同研發(fā)和生產(chǎn)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)專項(xiàng)的通知》，“十三五”期間組織實(shí)施生物醫(yī)藥合同研發(fā)和生產(chǎn)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)專項(xiàng)，支持醫(yī)藥研發(fā)生產(chǎn)服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，打造一批綜合實(shí)力強(qiáng)、具有國際競爭力的專業(yè)化合同研發(fā)和生產(chǎn)服務(wù)企業(yè)，為藥品上市許可持有人制度的全面實(shí)施鋪平道路，直接推動(dòng)醫(yī)藥研發(fā)生產(chǎn)服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。

　　1.2.2國產(chǎn)替代，國產(chǎn)出口的概念會(huì)越來越明顯

　　通過申報(bào)國際臨床或licenceout，我國的創(chuàng)新藥物正在加速發(fā)展。在國內(nèi)藥品創(chuàng)新環(huán)境不斷優(yōu)化的背景下，國內(nèi)申報(bào)的創(chuàng)新化藥和生物藥品的數(shù)量呈加速增長趨勢(shì)。同時(shí)，也出現(xiàn)了許多杰出的創(chuàng)新藥企。他們將注意力集中在海外，希望國內(nèi)自主創(chuàng)新藥能夠走出中國并實(shí)現(xiàn)全球營銷。國產(chǎn)替代已揚(yáng)帆。據(jù)信，在美獲批開展臨床試驗(yàn)的部分品種已顯示出巨大的潛力。外企繼續(xù)促使我國在創(chuàng)新藥物方面的海外權(quán)益反映出新藥研發(fā)能力得提高，國產(chǎn)出口的概念將越來越明顯。

　　自2015年以來，國家不斷增加對(duì)藥審工作的投入，受益于創(chuàng)新藥審評(píng)審批環(huán)境的改善，除小分子靶向藥物外，PD-1/PD-L1等創(chuàng)新療法已迅速進(jìn)入中國市場(chǎng)。Keytruda和Opdivo分別于2018年8月和6月在國內(nèi)上市，同年12月國產(chǎn)君實(shí)和信達(dá)的產(chǎn)品也獲得批準(zhǔn)。

　　1.2.3技術(shù)的變革帶來機(jī)遇和開發(fā)潛力

　　從數(shù)量上看，我國小分子腫瘤藥物和抗體的研究與開發(fā)發(fā)展迅速，研究項(xiàng)目數(shù)量不斷增加，反映出我國藥物研究與開發(fā)的熱情與能力的逐步提高。國內(nèi)四大進(jìn)度較快的PD-1單抗（恒瑞、信達(dá)、君實(shí)、百濟(jì)神州）正處于拓展更激烈的階段。除單抗外，雙抗、抗體藥物偶聯(lián)物也在清單中。

　　除PD-1外，小分子靶向藥物也實(shí)現(xiàn)了快速增長。奧希替尼2018年國內(nèi)銷售額達(dá)20億元左右，2019年突破30億元；阿洛替尼的增長率也超過了市場(chǎng)預(yù)期。此外，創(chuàng)新藥物的發(fā)展紅利還將使整個(gè)行業(yè)鏈?zhǔn)芤?，例如伴隨診斷，CRO和CMO行業(yè)。從治療類別的角度來看，2019年主要類別的抗感染藥，抗腫瘤藥，血液和造血系統(tǒng)藥物是前三名，合計(jì)占總銷售額的近40％。從增長率來看，主要類別表現(xiàn)出顯著差異：（1）抗腫瘤藥物的增長率最快，2019年上半年增長率為22.64％，其中靶向小分子藥物貢獻(xiàn)最大；（2）呼吸系統(tǒng)藥物和免疫調(diào)節(jié)劑的增長率分別為19.25％和11.39％；（3）神經(jīng)和心血管藥物的銷售增速最慢，分別為7.69％和1.26％。隨著慢性病（腫瘤，糖尿病，高血壓）患者人數(shù)的逐漸增加，各種藥物的增長率的差異與人群疾病譜的變化相吻合。

　　由于生物制藥和小分子這兩種業(yè)務(wù)的情況不同，將在結(jié)構(gòu)上促進(jìn)CMO/CDMO行業(yè)。在小分子CMO/CDMO業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)上，大分子生物制藥CMO/CDMO的快速增長將成為CMO/CDMO行業(yè)長期支持的新動(dòng)力。在全球制藥市場(chǎng)中，小分子藥物等傳統(tǒng)藥物仍占主導(dǎo)地位。在2018年，傳統(tǒng)化學(xué)藥物仍占72％。但是，由于腫瘤免疫療法的不斷發(fā)展，PD-1等重磅炸藥不斷推出，生物藥物等大分子藥物保持了較快的增長，其銷售額不斷增長。從2010年的18％增加到2018年的28％，這一比例預(yù)計(jì)將在2024年進(jìn)一步增加到32％。，國內(nèi)醫(yī)藥技術(shù)產(chǎn)生變革帶來機(jī)遇和開發(fā)的潛力，未來可期。

　　1.3監(jiān)管政策概述

　　近年來，我國創(chuàng)新藥物產(chǎn)業(yè)的政策環(huán)境得到了極大地優(yōu)化，藥企的研發(fā)熱情大大提高，該產(chǎn)業(yè)的整體研發(fā)投資保持了快速增長。其中，一線藥企與其他公司之間的研發(fā)投資差距持續(xù)擴(kuò)大。在過去的兩年中，我國上游藥械制造政策著重于凈化行業(yè)、優(yōu)化競爭、鼓勵(lì)新藥的研發(fā)以及降低藥品價(jià)格。凈化行業(yè)和優(yōu)化競爭主要體現(xiàn)在質(zhì)量和療效把控上。例如，“仿制藥一致性評(píng)價(jià)”建議仿制藥的質(zhì)量和功效應(yīng)與原藥相同。審批加快、優(yōu)先審評(píng)審批，以及鼓勵(lì)A(yù)I+醫(yī)療產(chǎn)業(yè)發(fā)展。降低藥品價(jià)格“4+7帶量采購”旨在控制醫(yī)療費(fèi)用。

　　淺談我國醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

　　醫(yī)療保險(xiǎn)指通過國家立法，按照強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)原則基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)由用人單位和職工個(gè)人按時(shí)足額繳納。不按時(shí)足額繳納的，不計(jì)個(gè)人賬戶，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金不予支付其醫(yī)療費(fèi)用。以北京市醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)比例為例：用人單位每月按照其繳費(fèi)總基數(shù)的10%繳納，職工按照本人工資的2%+3塊錢的大病統(tǒng)籌繳納。

　　  醫(yī)療保險(xiǎn)是為補(bǔ)償疾病所帶來的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險(xiǎn)。職工因疾病、負(fù)傷、生育時(shí)，由社會(huì)或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的社會(huì)保險(xiǎn)。如中國的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療。中國職工的醫(yī)療費(fèi)用由國家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，避免浪費(fèi)。發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故需要進(jìn)行治療是按比例付保險(xiǎn)金。

　　  相關(guān)報(bào)告：智研咨詢發(fā)布的《2016-2022年中國醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)專項(xiàng)調(diào)研及發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》

　　  社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是指由國家負(fù)責(zé)建立的為解決勞動(dòng)者因醫(yī)療、負(fù)傷和生育而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力后因治療和生活問題。

　　  一、中國醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　  現(xiàn)階段，中國的醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要包括兩個(gè)方面：一是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，二是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　  （一）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　　   社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是指由國家負(fù)責(zé)建立的為解決勞動(dòng)者因醫(yī)療、負(fù)傷和生育而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力后因治療和生活問題，而給予經(jīng)濟(jì)幫助的一種社會(huì)保障制度，如中國現(xiàn)行的公費(fèi)醫(yī)療（行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工、大學(xué)生）和勞保醫(yī)療（企業(yè)職工）制度。但因其本身存在種種弊端，所以國務(wù)院于1994年3月開始進(jìn)行醫(yī)療保障制度改革。到目前為止，中國的社會(huì)醫(yī)療保障制度總的特點(diǎn)是多種改革模式并存，政府、企業(yè)、職工、醫(yī)院四方正在實(shí)踐中深入地探索改革的途徑。目前各地區(qū)的改革試驗(yàn)至少有如下五種模式：

　　  1、多種形式的“統(tǒng)帳結(jié)合”。第一類方案是以江西省九江市和江蘇省鎮(zhèn)江市為代表的“三段通道式”，即一般按不超過工資總額的10%籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金，其中一半左右為職工建立醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人帳戶，其余部分形成醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金；職工就醫(yī)時(shí)先由個(gè)人帳戶支付，支付完后進(jìn)入一個(gè)相當(dāng)于本人工資5%的醫(yī)療費(fèi)用支付階段，再多支付的醫(yī)療費(fèi)則由統(tǒng)籌基金報(bào)銷大部分。第二類方案是以海南省為代表的“雙轉(zhuǎn)并行式”，即醫(yī)療保險(xiǎn)基金只負(fù)擔(dān)規(guī)定的大病病種的醫(yī)療費(fèi)用的大部分，其余部分及其他疾?。ㄒ话銥殚T診疾病）的醫(yī)療費(fèi)用則由個(gè)人帳戶支付。第三類方案是以山東省青島市、煙臺(tái)市等城市為代表的“三塊式”，即同時(shí)建立個(gè)人帳戶、企業(yè)調(diào)劑金和統(tǒng)籌基金。截止到1997年9月底，各種“統(tǒng)帳結(jié)合”的醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案實(shí)際覆蓋了276.5萬人。

　　  2、大?。ㄗ≡?、大額醫(yī)療）費(fèi)用社會(huì)統(tǒng)籌。自80年代末期開始，中國一些地區(qū)為了分散企業(yè)特別是中小企業(yè)遇到的大病高額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，開始進(jìn)行大病醫(yī)療費(fèi)用社會(huì)統(tǒng)籌試點(diǎn)，到1997年9月底，這一試點(diǎn)已擴(kuò)展到1253萬企業(yè)職工及離退休人員，到1997年底，覆蓋1300萬人。

　　  3、以深圳市為代表的混合型改革方案。即對(duì)不同類型的人群分別實(shí)行不同的改革辦法：對(duì)職工實(shí)行“統(tǒng)帳結(jié)合”的方案，對(duì)外地勞務(wù)人員實(shí)施住院醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)離退休人員、殘疾軍人則實(shí)行全面的醫(yī)療保障。

　　  4、離退休人員醫(yī)療費(fèi)用社會(huì)統(tǒng)籌。一部分地區(qū)根據(jù)企業(yè)離退休人員更需要首先得到醫(yī)療保障的實(shí)際情況，對(duì)離退休人員實(shí)行了醫(yī)療費(fèi)用社會(huì)統(tǒng)籌的制度。到1997年9月底，有110萬企業(yè)離退休人員被覆蓋進(jìn)來。

　　  5、一些初步改革的試驗(yàn)。多數(shù)沒有實(shí)行社會(huì)化的醫(yī)療保險(xiǎn)制度的企業(yè)，仍按原有規(guī)定實(shí)行勞保醫(yī)療制度。但不少企業(yè)進(jìn)行了內(nèi)部的輕度改革的試驗(yàn)，其主要形式有：個(gè)人負(fù)擔(dān)一定比例的醫(yī)療費(fèi)用，或者實(shí)行醫(yī)療費(fèi)用定額包干，節(jié)余歸己，超過部分由企業(yè)補(bǔ)助一部分。另外，一部分外商投資企業(yè)、私營企業(yè)為員工投保了商業(yè)健康保險(xiǎn)。

　　  （二）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　　  相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在中國發(fā)展得很不充分。在改革前沿的廣州市壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，雖然各家壽險(xiǎn)公司都涉足了醫(yī)療保險(xiǎn)這塊領(lǐng)域，開辦了各自的住院津貼型或門診津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，但是業(yè)務(wù)量并不大。目前在廣州人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要的醫(yī)療險(xiǎn)種有：中保人壽保險(xiǎn)公司開辦的重大疾病定期、重大疾病終身、住院醫(yī)療和住院津貼保險(xiǎn)，中國平安保險(xiǎn)公司的重大疾病、平安康樂、住院安心和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，友邦保險(xiǎn)公司開辦的防癌保險(xiǎn)等九個(gè)險(xiǎn)種。從保險(xiǎn)的責(zé)任范圍來看，中保人壽公司的重大疾病定期、重大疾病終身和住院醫(yī)療保險(xiǎn)比其他保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)種的市場(chǎng)競爭力稍強(qiáng)。從中保人壽保險(xiǎn)公司廣州市分公司1997年個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的匯總情況來看，重大疾病醫(yī)療占健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的絕大部分的份額，達(dá)到了90%以上，住院津貼只占不到10%的業(yè)務(wù)份額。

　　  截止1997年10月，中國享有公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療保險(xiǎn)的人約為1.7億，占全國人口的13%，1996年有合作醫(yī)療保險(xiǎn)的行政村約占17%，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的人群估計(jì)在500萬人左右（約占總?cè)丝诘?.4%）。1996年中國衛(wèi)生總費(fèi)用為2100億元（人民幣，下同），用于醫(yī)療服務(wù)方面的費(fèi)用大約為1700億元；1996年商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入約13億元，全國人均1元，僅占醫(yī)療服務(wù)費(fèi)的0.76%，占GDP的0.019%，說明目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在中國醫(yī)療保障事業(yè)中所起的作用太小，目前在中國，仍然主要由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障著人民享受醫(yī)療的權(quán)利，維護(hù)著社會(huì)的穩(wěn)定。

　　  二、中國醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

　　  （一）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性日益顯露

　　  隨著科技、醫(yī)療、經(jīng)濟(jì)、人文等方面的變遷，造成了現(xiàn)代人工作緊張，隨之相伴的是生活無規(guī)律、消耗過度、運(yùn)動(dòng)量不足，許多文明病于是乘虛而入，且治愈難度越來越大。新近出版的《國際保健》雜志發(fā)表了有關(guān)部門對(duì)全球健康及醫(yī)療狀況的評(píng)級(jí)，日本在最健康國家和地區(qū)中排名第5位，中國臺(tái)灣列第14位，中國大陸列第20位。報(bào)告還表明，東南亞國家的醫(yī)療健康問題備受關(guān)注，醫(yī)療方面的開支將大幅度增加。中國1992年人均住院費(fèi)用才737.9元，到1996年已達(dá)2189.60元，年均增長31.25%.廣州市在1994-1996年的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)中，醫(yī)療費(fèi)分別占在職職工工資總額的14.19%、16.18%和19.60%，1997年1-9月份比上年同期增長43.2%.都市生活的繁忙、醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的昂貴、福利制度的薄弱和社會(huì)保險(xiǎn)體系的局限，都需要有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來作為社會(huì)醫(yī)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，以彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障的給付不足，擴(kuò)大保險(xiǎn)金額和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍，滿足國家規(guī)定的基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的醫(yī)療需求。所以說，醫(yī)療保障社會(huì)化是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)將會(huì)在社會(huì)各階層日漸得到重視。

　　  （二）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)前景廣闊

　　  1、社會(huì)公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度改革采取的主要措施是增加個(gè)人負(fù)擔(dān)比例，以期節(jié)約開支。如廣州市原有的公費(fèi)醫(yī)療辦法規(guī)定，全年自負(fù)額超過500元時(shí)，可報(bào)銷全部門診和住院費(fèi)用，而本次醫(yī)療制度改革方案則規(guī)定，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人一律自負(fù)20%.隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的提高，則個(gè)人自負(fù)的20%部分，必然會(huì)成為一種沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這也就為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供了發(fā)展的空間。

　　  2、1997年國務(wù)院在關(guān)于衛(wèi)生改革與發(fā)展變化的決定中明確提出：“‘九五’期間，要在搞好試點(diǎn)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，基本建立起城鎮(zhèn)職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展各種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。”黨的“十五大”報(bào)告明確指出：“……采取改組、聯(lián)合、兼并、租賃、承包經(jīng)營和股份合作制、出售等形式，加快放開搞活國有小型企業(yè)的步伐。”“實(shí)行鼓勵(lì)兼并、規(guī)范破產(chǎn)、下崗分流、減員增效……”。隨著這些經(jīng)濟(jì)體制改革的逐漸深入，缺乏醫(yī)療保障的人群會(huì)日益增加，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，他們表現(xiàn)出來的醫(yī)療保險(xiǎn)需求越來越強(qiáng)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有機(jī)地結(jié)合，并使之逐步覆蓋到城鎮(zhèn)所有勞動(dòng)者是中國醫(yī)療制度改革的方向。

　　  3、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在國外一般都擁有相當(dāng)大的市場(chǎng)，如西歐、美國、日本等地的醫(yī)療保險(xiǎn)制度都相當(dāng)發(fā)達(dá)，尤其是美國，85%以上的人口擁有各種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)中國臺(tái)灣地區(qū)“統(tǒng)計(jì)部門”1998年4月份公布，至2月底，臺(tái)灣島內(nèi)參加健康保險(xiǎn)投保人數(shù)達(dá)到2006萬人，投保率高達(dá)96%.其中，癌癥患者最多，其次為慢性精神病患者和肝硬化患者。而目前中國的健康保險(xiǎn)投保率很低，以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的廣州市為例，其健康保險(xiǎn)投保率只有10%左右。

　　  （三）競爭將日趨激烈，保障范圍更廣泛

　　  有關(guān)專家預(yù)測(cè)，到2000年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)將分別有10家外資和30家中資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競爭。經(jīng)營主體的增加，必然會(huì)使壽險(xiǎn)市場(chǎng)的競爭日趨廣泛和激烈，而醫(yī)療保險(xiǎn)這塊領(lǐng)域也會(huì)隨著時(shí)間的推移而逐漸成為保險(xiǎn)公司的爭奪對(duì)象，雖然說依目前的醫(yī)療體系開展醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)面臨許多困難，但是險(xiǎn)種的成功開發(fā)既可體現(xiàn)出公司的實(shí)力，又可成功地塑造公司的自我形象，增加無形資產(chǎn)，同時(shí)，還可以促進(jìn)其他主險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　  目前中國商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦的醫(yī)療保險(xiǎn)一般都是指狹義的健康保險(xiǎn)，但從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍將會(huì)延展到廣義的健康保險(xiǎn)的概念上，即包括醫(yī)療保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、醫(yī)療費(fèi)用的高漲、所需交納的保險(xiǎn)費(fèi)的提高和保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的增加，現(xiàn)在的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)將會(huì)逐步分解為許多細(xì)的險(xiǎn)別，醫(yī)療險(xiǎn)種將不斷豐富，不同層次的群眾的不同的醫(yī)療保險(xiǎn)需求基本上能得到滿足。

　　   三、中國現(xiàn)階段醫(yī)療保險(xiǎn)存在的問題及建議

　　  （一）存在的問題

　　   1、社會(huì)需求量大，而保險(xiǎn)公司對(duì)險(xiǎn)種的開發(fā)力度卻十分乏力。醫(yī)療保險(xiǎn)供給主要是通過醫(yī)療服務(wù)的形式實(shí)現(xiàn)的，因此，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)供給有著非常重要的影響。醫(yī)療單位對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的患者提供醫(yī)療服務(wù)是適當(dāng)而有效的，即醫(yī)務(wù)醫(yī)療人員對(duì)病人因病施治、合理檢查、合理用藥，而且療效明顯，就可以節(jié)省和降低用于醫(yī)療服務(wù)部分的醫(yī)療保險(xiǎn)金的開支，從而相應(yīng)地?cái)U(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)的供給。而目前在中國的醫(yī)療市場(chǎng)上，因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)質(zhì)量差、醫(yī)療資源浪費(fèi)以及醫(yī)德風(fēng)險(xiǎn)等人為因素，造成醫(yī)療費(fèi)用開支失控，以致形成了目前市民醫(yī)療保險(xiǎn)需求大而保險(xiǎn)公司不敢大力開發(fā)醫(yī)療險(xiǎn)種的局面。

　　   為了控制醫(yī)療費(fèi)用開支，目前保險(xiǎn)公司開辦醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)通常采取定點(diǎn)醫(yī)療方式，即被保險(xiǎn)人生病后，只能到保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院就診。而保險(xiǎn)公司或是醫(yī)院設(shè)監(jiān)督小組，查核各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用支出是否合理；或是與醫(yī)院簽訂合同，實(shí)行醫(yī)療經(jīng)費(fèi)承包超支不補(bǔ)，節(jié)余按一定比例自留。應(yīng)該說，定點(diǎn)醫(yī)療在減少醫(yī)療過程中的浪費(fèi)，協(xié)調(diào)醫(yī)療保險(xiǎn)各方關(guān)系中起到了一定的作用。然而，定點(diǎn)醫(yī)療在實(shí)施過程中也暴露了不少問題：一是定點(diǎn)醫(yī)院數(shù)量單一，不方便保戶就醫(yī)。二是容易導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)壟斷。醫(yī)療行為具有隱蔽性與復(fù)雜性，一種可以有不同費(fèi)用的治療方案，決定權(quán)在醫(yī)生，保險(xiǎn)公司很難對(duì)此進(jìn)行干預(yù)，一旦形成醫(yī)療服務(wù)壟斷，醫(yī)院可能會(huì)偏向于采用高費(fèi)用的診療方案。三是采用醫(yī)療經(jīng)費(fèi)承包制，固然能減少浪費(fèi)，但卻容易造成被保險(xiǎn)人治療條件的惡化。定點(diǎn)醫(yī)療的做法，使醫(yī)院可以隨意控制醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)，致使保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人的利益可能被侵害。

　　  2、專業(yè)人才缺乏，人員少。經(jīng)營醫(yī)療保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，它的經(jīng)營和管理活動(dòng)要求其從業(yè)人員在風(fēng)險(xiǎn)管理、條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、準(zhǔn)備金提取、業(yè)務(wù)監(jiān)督等方面具有一定的專業(yè)水平，這就需要一批從事風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)選擇和風(fēng)險(xiǎn)鑒別的專業(yè)人員，但就目前的情況來看，保險(xiǎn)公司在這方面的專業(yè)人才仍很欠缺。

　　  3、經(jīng)營時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)少。廣州市的醫(yī)療保險(xiǎn)是從1986年下半年由原中國人民保險(xiǎn)公司廣州市分公司開辦的，而且大多都是團(tuán)體承保的附加醫(yī)療險(xiǎn)，到1995年引進(jìn)個(gè)人營銷體制后，個(gè)人購買醫(yī)療險(xiǎn)的比例才有所增加。1997年中國平安保險(xiǎn)公司廣州分公司率先在市場(chǎng)上以主險(xiǎn)的形式推出住院安心保險(xiǎn)，隨后中保人壽保險(xiǎn)有限公司廣州市分公司推出了頗受市民歡迎的“住院醫(yī)療保險(xiǎn)”，但總的來說，醫(yī)療險(xiǎn)從開辦至今經(jīng)歷的時(shí)間較短，取得的經(jīng)驗(yàn)較少。

　　  4、品種少，保障方式單一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，人一生的死亡高峰期有三次，即嬰幼兒時(shí)期、15-20歲青少年時(shí)期和老年時(shí)期。而現(xiàn)在市場(chǎng)上的醫(yī)療險(xiǎn)種的可保對(duì)象都為全體人群，沒有針對(duì)某一特定群體的險(xiǎn)種。另外，現(xiàn)在市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)主險(xiǎn)大多數(shù)為住院津貼型，而住院費(fèi)用型的較少，門診型的可以說還沒有，雖然個(gè)別保險(xiǎn)公司的防癌保險(xiǎn)包括了門診醫(yī)療的責(zé)任，但如果是癌癥門診，一次只有10元津貼，達(dá)不到保障效果，屬于純商業(yè)性的宣傳目的。

　　  （二）加快發(fā)展商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的建議

　　   1、明確目前推出醫(yī)療保險(xiǎn)的目的。在目前的醫(yī)療制度及醫(yī)療單位存在不正之風(fēng)的情況下，推出醫(yī)療保險(xiǎn)的目的還不是為了真正的在醫(yī)療保險(xiǎn)這方面取得較好的經(jīng)濟(jì)效益，而是為了：（1）提高公司聲譽(yù)，樹立公司形象；（2）促進(jìn)其他主險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；（3）擴(kuò)大客戶群體。

　　  2、加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。一個(gè)規(guī)范的、高效率的醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)是醫(yī)療保險(xiǎn)得以順利開展的前提。必須采用另外的醫(yī)療模式來代替目前采用的定點(diǎn)醫(yī)療方式，在新的醫(yī)療模式中，保險(xiǎn)公司允許被保險(xiǎn)人在任何允許開業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)或私人診所自由就醫(yī)。各醫(yī)療機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國家統(tǒng)一規(guī)定，以法律形式強(qiáng)制實(shí)施。這樣一來，各醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，在無法提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的前提下，只好競相改善醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，提高醫(yī)療技術(shù)水平，否則就會(huì)在自由的市場(chǎng)競爭中被淘汰。醫(yī)療費(fèi)用的合理化，使保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人的利益得以保障。這種自由醫(yī)療模式，一方面打破了醫(yī)院的壟斷，約束了醫(yī)院的醫(yī)療行為，將由于醫(yī)院的道德風(fēng)險(xiǎn)所帶來的經(jīng)濟(jì)損失降至最??；另一方面可以規(guī)定，被保險(xiǎn)人在領(lǐng)藥時(shí)要自付20%的藥費(fèi)，這樣就可以防止被保險(xiǎn)人任意消費(fèi)帶來的損失。如此一來，醫(yī)療保險(xiǎn)中的各種利益得以相互制約，形成良性循環(huán)。

　　  3、搞好市場(chǎng)調(diào)研，掌握市場(chǎng)需求。中國地域遼闊，人口眾多。各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡，帶來了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的不平衡，因而存在著明顯的區(qū)域性和個(gè)體需求上的差異性。為使醫(yī)療保險(xiǎn)條款能夠被市場(chǎng)所接受，就必須掌握不同區(qū)域、不同層次、不同人群對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求情況，設(shè)計(jì)出科學(xué)的、合理的醫(yī)療條款，擬定切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則。

　　  4、加強(qiáng)醫(yī)療險(xiǎn)種的開發(fā)、銷售和管理。要根據(jù)市場(chǎng)變化，對(duì)目前經(jīng)營的一些醫(yī)療險(xiǎn)種進(jìn)行淘汰和再開發(fā)，加強(qiáng)對(duì)險(xiǎn)種的管理，推出受市場(chǎng)歡迎的新險(xiǎn)種。及時(shí)開發(fā)新險(xiǎn)種是保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要途徑，大力開發(fā)醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)是中國壽險(xiǎn)業(yè)“九五”期間的主要任務(wù)。從現(xiàn)在起就將醫(yī)療險(xiǎn)的開發(fā)、銷售和管理擺到重要的位置上來，此乃壽險(xiǎn)公司比較明智的選擇。

　　  5、培養(yǎng)人才，滿足競爭需要。壽險(xiǎn)公司在近階段要充分利用各種渠道，加快“一專多能”的保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。同時(shí)要有計(jì)劃、有目的地引進(jìn)、充實(shí)和配備一批醫(yī)療管理人才，從長遠(yuǎn)的經(jīng)營戰(zhàn)略上看，是必要的和重要的。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)國際化進(jìn)程的加快和醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立，只有加快培育高質(zhì)量的專業(yè)人才，才能適應(yīng)未來保險(xiǎn)市場(chǎng)競爭的需要。

　　 6、加強(qiáng)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。中國開辦商業(yè)健康保險(xiǎn)的時(shí)間雖然不長，但在短短幾年內(nèi)發(fā)生了許多醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐案件，這就要求我們必須采取切實(shí)有效的途徑防范醫(yī)療保險(xiǎn)中的欺詐行為：（1）承保防線。醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)是以人的健康狀況為承保標(biāo)的的險(xiǎn)種，承保質(zhì)量的高低直接決定經(jīng)營的成敗，所以應(yīng)在醫(yī)療保險(xiǎn)的投保人尚未正式入保以前，用條款、告知和規(guī)則使其明確所享有的保險(xiǎn)期限、免賠疾病和免賠額度等，并對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，靈活運(yùn)用體檢、加費(fèi)等手段，做好核保工作。（2）期間防線。壽險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)調(diào)整工作重心，從人員、技術(shù)、裝備上給予保證；運(yùn)用微機(jī)管理，建立投保檔案，掌握底情，及時(shí)分析，便于給付和續(xù)保；與醫(yī)院達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)公司派員對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院的病歷、處方等進(jìn)行必要的監(jiān)督、檢查；建立醫(yī)療險(xiǎn)種獨(dú)立核算機(jī)制，逐步實(shí)行保險(xiǎn)公司與醫(yī)療單位定額結(jié)算支付的辦法，并對(duì)責(zé)任準(zhǔn)備金、利潤計(jì)算以及資金運(yùn)用等實(shí)行專項(xiàng)特殊管理。（3）理賠防線。加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)索賠單證的審核和對(duì)被保險(xiǎn)人醫(yī)療情況的調(diào)查，提高對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐行為的識(shí)別能力，真正使理賠工作做到主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。

　　淺談我國醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

　　摘要：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一種，在我國由于受到經(jīng)濟(jì)水平、法律制度、保險(xiǎn)意識(shí)等因素的影響，該保險(xiǎn)的發(fā)展一直很緩慢。本文通過對(duì)我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的分析，提出建立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，開發(fā)醫(yī)療意外保險(xiǎn)作為補(bǔ)充的立法建議。

　　關(guān)鍵詞：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；完善

　　一、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)概述

　　醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在臺(tái)灣被稱為醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)，屬于專家責(zé)任保險(xiǎn)(ProfessionalLiabilityInsurance)范疇，是指醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員，因?yàn)檫^失行為(negligentacts)、錯(cuò)誤(errors)或業(yè)務(wù)過失(malpractice)，違反其業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任，直接導(dǎo)致病人體傷或死亡，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。［1］因此它應(yīng)包括了醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)(美國稱醫(yī)療過失責(zé)任保險(xiǎn)(MedicalMalpracticeInsurance))和醫(yī)療無過錯(cuò)責(zé)任保險(xiǎn)。當(dāng)然，最主要的部分是醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)。在國際上，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是非常普遍的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)之一，也是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中最重要、業(yè)務(wù)量最大的業(yè)務(wù)種類。

　　作為一種通過社會(huì)轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的制度，20世紀(jì)以來，特別是第二次世界大戰(zhàn)以后，保險(xiǎn)隨著世界各國經(jīng)濟(jì)的突飛猛進(jìn)得到了迅速的發(fā)展。責(zé)任保險(xiǎn)便是其中發(fā)展迅速的一種。從歷史的角度上看，責(zé)任保險(xiǎn)是隨著民事賠償責(zé)任的產(chǎn)生、發(fā)展而產(chǎn)生發(fā)展的，而責(zé)任保險(xiǎn)的興旺反過來有促進(jìn)了民事賠償責(zé)任制度的發(fā)展。在相當(dāng)長的歷史時(shí)期內(nèi)，整個(gè)賠償制度是按照行為人和受害人之間的個(gè)人關(guān)系來考慮問題的，因而行為人不堪賠償責(zé)任的繁重壓力而走向毀滅的實(shí)例屢見不鮮，于是早在保險(xiǎn)制度興起時(shí)，就有了損失負(fù)擔(dān)社會(huì)化的萌芽，自法國在民法典中規(guī)定了民事賠償責(zé)任并舉辦了責(zé)任保險(xiǎn)后，德國等國相繼創(chuàng)立了責(zé)任保險(xiǎn)。在賠償責(zé)任的歸責(zé)方式趨向客觀化，受害人在人們心目中的弱者地位得到確立后，行為人承擔(dān)的責(zé)任的確擴(kuò)大了范圍，帶有一定程度的不公平，而責(zé)任保險(xiǎn)恰在此時(shí)將保險(xiǎn)的功能發(fā)揮的淋漓盡致。因此，在現(xiàn)代，一方面，為救濟(jì)受害人的無過鍺責(zé)任、嚴(yán)格責(zé)任得以確立和完善，另一方面，公平面臨的危險(xiǎn)亦得到消除。這樣的制度，從根本上說，是強(qiáng)化了賠償責(zé)任的補(bǔ)償功能。賠償責(zé)任制度的基本功能是補(bǔ)償受害人所遭受的損害，這一功能的真正實(shí)現(xiàn)有賴于責(zé)任主體的經(jīng)濟(jì)狀況。實(shí)行責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)就有被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。換言之，責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)行，為賠償責(zé)任補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)興起于20世紀(jì)20年代，但在第二次世界大戰(zhàn)以前，由于醫(yī)生的勝訴率高，所以醫(yī)生的投保積極性不高，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)并不發(fā)達(dá)，但第二次世界大戰(zhàn)以后這一情形有了很大的改變，由于醫(yī)療事故賠償費(fèi)用大幅增加，對(duì)醫(yī)療事故責(zé)任的投保成為必要。在很多國家，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)主體不僅為醫(yī)療機(jī)構(gòu)，還有醫(yī)生、護(hù)士、檢驗(yàn)師等技術(shù)人員。

　　二、我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

　　目前，我國各家保險(xiǎn)公司幾乎都有自己的醫(yī)療責(zé)任事故條款，但這一險(xiǎn)種的發(fā)展卻不盡如人意，參加投保的醫(yī)院數(shù)目占醫(yī)院總數(shù)的比例微乎其微。

　　隨著醫(yī)療制度改革的逐步深化，特別是2002年9月1日新條例的實(shí)施，增加了醫(yī)療事故的賠償額度，擴(kuò)大了醫(yī)療事故的范圍，并且對(duì)醫(yī)療事故的鑒定作出了有利于患者的規(guī)定，這些都增加了醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)需求，從保險(xiǎn)公司自身的發(fā)展來看，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分，是保險(xiǎn)公司一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。在國外，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入可以達(dá)到廣義產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的近一半，如美國在20世紀(jì)70年代為48%，歐洲市場(chǎng)超過30%，日本達(dá)到25%，而我國目前僅有5%；在美國，參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)支出占醫(yī)生年收入的4%-10%，按這一比例，我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入可達(dá)33.92-84.80億元（2003年統(tǒng)計(jì)我國醫(yī)務(wù)人員為424萬人，按人均年收入2萬元計(jì)），占目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)（2003年為869億元）總收入的比例可達(dá)3.9%-9.8%，可見還有相當(dāng)大的發(fā)展空間，其市場(chǎng)潛力是巨大的。

　　由于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在我國開辦時(shí)間不長，其條款的制定受制于相關(guān)法律法規(guī)體系的不健全，也有許多不合理之處。目前我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)主要存在以下問題：

　　1、大多數(shù)保險(xiǎn)公司的條款中其保障對(duì)象只針對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，保障不夠全面。在美、日等許多發(fā)達(dá)國家購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是醫(yī)師職業(yè)資格認(rèn)定的必要條件，除了醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保外，醫(yī)師個(gè)人也投保。［2］而在我國，目前普遍開辦的是對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，即此保險(xiǎn)的購買者是醫(yī)院，只有少數(shù)地區(qū)開辦醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)，由醫(yī)師個(gè)人購買。但是，當(dāng)醫(yī)療事故發(fā)生時(shí)，面臨風(fēng)險(xiǎn)的不僅有醫(yī)療機(jī)構(gòu)，醫(yī)師同樣也面臨風(fēng)險(xiǎn)，同樣有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求，所以放棄或不注重醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的做法是不明智的，也是不正確的。

　　2、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)缺乏技術(shù)和數(shù)據(jù)支持，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品得不到醫(yī)療機(jī)構(gòu)的認(rèn)同。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不能全面解決醫(yī)療糾紛問題。有些醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)為，目前對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)構(gòu)成壓力的醫(yī)療糾紛不僅僅是醫(yī)療事故，其中還包括醫(yī)療意外和并發(fā)癥，真正棘手處理的是醫(yī)療意外和并發(fā)癥。建立醫(yī)療賠償制度，只實(shí)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是不夠的，同時(shí)還應(yīng)配套實(shí)行醫(yī)療意外保險(xiǎn)，這樣的賠償機(jī)制才能全面解決醫(yī)療糾紛問題，解決醫(yī)療機(jī)構(gòu)的后顧之憂。（2）賠償限額低，被保險(xiǎn)人獲得的保障程度不足。根據(jù)人保公司2000年1月實(shí)施的《醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條例》，在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)，醫(yī)療事故每人賠償10萬元，醫(yī)療差錯(cuò)每人最多承擔(dān)5000元的賠款。這個(gè)限額即使在適用原規(guī)定時(shí)都無法對(duì)一些重大醫(yī)療事故提供充分保障。（3）保費(fèi)計(jì)收方式不合理，與所獲得的保障不相稱。我國目前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)分兩部分：一部分對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)收取，按床位收；第二部分是對(duì)醫(yī)務(wù)人員收取。但事實(shí)情況是，醫(yī)療事故的多少與就診人次存在正相關(guān)關(guān)系，而這種計(jì)收保費(fèi)的方式根本不考慮實(shí)際就診的人次，只根據(jù)醫(yī)院病床數(shù)和不同風(fēng)險(xiǎn)崗位的醫(yī)務(wù)人員數(shù)交納。

　　三、完善我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

　　1、完善醫(yī)療賠償體制和相關(guān)法律法規(guī)，將醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定為法定保險(xiǎn)，為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在我國的發(fā)展創(chuàng)造健康的法律環(huán)境。

　　從世界責(zé)任保險(xiǎn)的趨勢(shì)來看，自20世紀(jì)30年代以來，責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)在諸多領(lǐng)域由“任意保險(xiǎn)”向“強(qiáng)制保險(xiǎn)”的方向發(fā)展。［3］在西方國家，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)基本上是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，每一個(gè)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生都必須購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，否則不能執(zhí)業(yè)。在我國，醫(yī)務(wù)人員的絕對(duì)數(shù)量很大，但其中不乏有一些技術(shù)水平、服務(wù)意識(shí)差的人員，再者，即使醫(yī)術(shù)再高明的大夫，也不能保證在從業(yè)當(dāng)中不出一絲差錯(cuò)，這樣，推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)可以保障和維護(hù)醫(yī)務(wù)人員的專業(yè)服務(wù)水平，強(qiáng)化其為當(dāng)事人服務(wù)的責(zé)任意識(shí)，同時(shí)，一旦出現(xiàn)醫(yī)療事故，又能最大限度地保護(hù)受害人的利益。另外，將該保險(xiǎn)定為強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，可以使投保單位數(shù)量增加，保險(xiǎn)公司真正可以根據(jù)大數(shù)法則預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確厘定費(fèi)率，設(shè)計(jì)出更為合理，更適應(yīng)保戶需求的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。

　　2、擴(kuò)展被保險(xiǎn)人的范圍。

　　就保險(xiǎn)專業(yè)之經(jīng)營而言，加入者的人數(shù)越多，可使危險(xiǎn)分散越廣，個(gè)人分擔(dān)的費(fèi)用越少，經(jīng)營之基礎(chǔ)越穩(wěn)。［4］將醫(yī)務(wù)人員作為被保險(xiǎn)人，既提供針對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，又提供針對(duì)醫(yī)務(wù)人員的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。具體可以對(duì)工作危險(xiǎn)大小不同，工作性質(zhì)不同的醫(yī)務(wù)人員確定不同的收費(fèi)（如對(duì)外科、婦產(chǎn)科等具有高風(fēng)險(xiǎn)性科室的醫(yī)務(wù)人員應(yīng)收取較多的保費(fèi)），同時(shí)據(jù)其出險(xiǎn)賠付記錄按期進(jìn)行調(diào)整（賠付超過一定次數(shù)，可以成倍增加保費(fèi)）。這樣，可以對(duì)醫(yī)療責(zé)任的各責(zé)任方―醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員提供全面的保障。

　　3、確立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)金的來源

　　醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度能否真正得到落實(shí)，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)金能否及時(shí)到位。從我國目前的發(fā)展?fàn)顩r看，保險(xiǎn)金的來源可由參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)從其業(yè)務(wù)費(fèi)中列支。按規(guī)定計(jì)入醫(yī)療機(jī)構(gòu)成本，但不得因醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)而提高醫(yī)療收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和增加患者負(fù)擔(dān)。也就是說，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)是由醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員共同繳納的。同時(shí)保險(xiǎn)公司要逐一記錄醫(yī)療機(jī)構(gòu)內(nèi)的醫(yī)務(wù)人員發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療糾紛的次數(shù)，對(duì)于經(jīng)常發(fā)生醫(yī)療事故或糾紛的醫(yī)務(wù)人員，其底二年的保費(fèi)要相應(yīng)提高，但是在合同期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得拒保。反之，對(duì)從未發(fā)生過醫(yī)療事故的醫(yī)務(wù)人員，其第二年的保費(fèi)要相應(yīng)有所優(yōu)惠。

　　4、設(shè)定保險(xiǎn)的最高限額

　　之所以要設(shè)定醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的最高限額，一方面是基于醫(yī)療機(jī)構(gòu)是醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的承受者，另一方面又是醫(yī)療事故的避免者。如果只是強(qiáng)調(diào)發(fā)生醫(yī)療事故后，完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任，就會(huì)促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)生在投保后，消極地避免醫(yī)療事故的發(fā)生，降低其努力避免醫(yī)療事故發(fā)生的可能性，這與建立醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任制度的初衷是相悖的。對(duì)患者方而言，如果不加限制的由保險(xiǎn)公司賠償，也會(huì)造成患者在發(fā)生醫(yī)療事故后毫無顧忌地過高消費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，造成不必要的浪費(fèi)。因此，有必要設(shè)定保險(xiǎn)的最高限額，以助于醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生盡職盡責(zé)，更好地提高醫(yī)療服務(wù)技能，減少或避免醫(yī)療事故的發(fā)生。

　　5、在大力推廣醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，開發(fā)醫(yī)療意外保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)療意外的發(fā)生率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于航空意外等其他意外的發(fā)生率，雖然現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)解決醫(yī)患糾紛會(huì)起到一定的作用，但有相當(dāng)一部分糾紛是源于醫(yī)療意外特別是手術(shù)意外。醫(yī)療意外險(xiǎn)在我國也曾經(jīng)推出過，但由于銷售額不理想，最終停辦。2005年1月1日起，北京市以政府命令的形式在全市公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)強(qiáng)制推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，中國人壽、太平洋人壽等保險(xiǎn)公司看準(zhǔn)市場(chǎng)時(shí)機(jī)，與北京天道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行合作，正在進(jìn)行新的“手術(shù)意外險(xiǎn)”進(jìn)入市場(chǎng)的籌劃和準(zhǔn)備工作。這對(duì)于無法從醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中獲賠的患者，可得到意外的給付。這種完整的醫(yī)療賠償制度，可以使患者得到更充分的保障，也有利于緩解醫(yī)患矛盾，減少醫(yī)療糾紛。對(duì)于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化分擔(dān)機(jī)制的建立，合理全面保障患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的利益將會(huì)產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。

　　注釋：

　　［1］參見沈思言:《中國建立醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)制度初探》

　?。?］參見余艷莉、朱少銘：《關(guān)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的探討》，載《中國衛(wèi)生質(zhì)量管理》2003年第12期。

　　［3］參見覃有土:《保險(xiǎn)法概論》(第二版)，北京大學(xué)出版社2001年版，第393頁。

　?。?］參見江朝國:《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》，中國政法大學(xué)出版社2002年版，第393頁。

本文來源：http://628568.com/fanwen/203276.html