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　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析及防控對策

　　摘要：傳統(tǒng)金融業(yè)嫁接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，縮短了金融交易的時間，擴大了金融市場的邊界，但隨之產(chǎn)生的風(fēng)險比傳統(tǒng)金融業(yè)也更復(fù)雜。本文分析認為，我們應(yīng)充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險來源和風(fēng)險類別，從加快法律制度建設(shè)、推進信用制度建設(shè)、完善監(jiān)管機制、重視信息披露、加強信息技術(shù)研發(fā)和投入五個方面入手，防范金融風(fēng)險，優(yōu)化金融軟環(huán)境，推動我國金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險；控制對策

　　第12個“五年計劃”期間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展催動了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生和蓬勃興起。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持的網(wǎng)上理財、線上結(jié)算、在線購物、網(wǎng)絡(luò)眾籌等電子商務(wù)、e金融服務(wù)充斥著我們工作、生活的每個角落?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶給我們驚喜和機會的同時，也產(chǎn)生了一系列新的風(fēng)險和困擾，譬如：網(wǎng)絡(luò)盜竊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)非法交易、網(wǎng)上洗錢、網(wǎng)上走私......這些網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險與傳統(tǒng)金融風(fēng)險相比，隱蔽性更高、速度更快、擴散范圍更廣、復(fù)雜性更強，危害性也更大。充分認識網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因和特點，對于建立防御措施、完善風(fēng)險管控機制是十分必要的。本文將闡述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源、分析主要風(fēng)險及風(fēng)險控制對策。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興產(chǎn)物，且處于起步階段，國家尚無相應(yīng)地法律制度、行業(yè)規(guī)則對其進行約束管控。

　　（二）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和安保措施不完善

　　互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計存在缺陷，系統(tǒng)死機、數(shù)據(jù)傳輸緩慢、客戶私密信息外泄等事件時有發(fā)生。安全保護措施不完善，極易遭受黑客攻擊。

　　（三）準(zhǔn)入門檻低

　　互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)初期發(fā)展速度過快，準(zhǔn)入門檻沒有政策限制和行業(yè)監(jiān)管，市場競爭激烈混亂，交易主體整體素質(zhì)良莠不齊，業(yè)務(wù)人員缺乏交易經(jīng)驗，部分金融財務(wù)人員專業(yè)技術(shù)水平不高，行業(yè)違規(guī)違法行為呈現(xiàn)上升勢頭。

　?。ㄋ模┬庞皿w系不健全

　　我國企業(yè)征信體系整體水平低，數(shù)據(jù)缺乏，內(nèi)容更新速度緩慢，部分信用評價結(jié)構(gòu)設(shè)計不合理不科學(xué)，因此信譽度和公信力不高，應(yīng)用范圍受限。另外，一些企業(yè)管理人風(fēng)險防范意識差，漠視企業(yè)信用化建設(shè)的重要性，在交易前對合作方的信用狀況了解不全面不深入，進而導(dǎo)致交易出現(xiàn)危機。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要風(fēng)險

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　　1.安全風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有遠程快捷處理金融信息的能力，但如發(fā)生計算機病毒感染、黑客入侵等情況，風(fēng)險積聚和爆發(fā)也會在一瞬間摧毀整個線上交易路徑和數(shù)據(jù)庫信息，這屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，危害性和損失程度不是傳統(tǒng)金融業(yè)局部損失可比擬的。

　　2.技術(shù)選擇風(fēng)險/技術(shù)支持風(fēng)險：線上金融業(yè)務(wù)需要一整套成熟、合理、高效地網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)支持。如果選用的技術(shù)支撐系統(tǒng)兼容性不高或設(shè)計不合理、技術(shù)落后，不足以擎起龐大地金融信息數(shù)據(jù)的整理、加密、傳輸?shù)冗^程，出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、信息亂碼失真等現(xiàn)象將延誤商機，失去市場競爭力。

　　（二）運營風(fēng)險

　　1.操作風(fēng)險：由于部分金融機構(gòu)交易程序和交易界面設(shè)計不完善，金融從業(yè)人員計算機知識貧乏、網(wǎng)絡(luò)管理和操作技術(shù)水平有限、對線上交易網(wǎng)絡(luò)配置不熟悉等問題都能導(dǎo)致交易過程中不合規(guī)操作行為的出現(xiàn)，造成密碼外泄、支付結(jié)算等錯誤，增加了安全隱患。

　　2.信譽風(fēng)險：線上金融交易平臺以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為后盾，如果技術(shù)支持不能給客戶提供安全、便捷、準(zhǔn)確、及時地服務(wù)，損害了他們的利益，引起客戶不滿，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將失去客戶群，使自身商業(yè)聲譽和經(jīng)濟收益受損，甚至可能導(dǎo)致整個金融行業(yè)的崩潰。

　　3.洗錢套現(xiàn)風(fēng)險：與銀行完善的征信系統(tǒng)相比較，一般金融中介機構(gòu)信息辨識體系不健全，對客戶身份信息、交易目的、財產(chǎn)狀況等審核不夠有效精準(zhǔn)，一些不法組織利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境采取匿名注冊、開立虛假賬戶、利用虛擬電子貨幣等手段進行洗錢套現(xiàn)等犯罪活動，給金融機構(gòu)和客戶造成了巨大損失。

　　（三）信息不對稱風(fēng)險

　　雖然網(wǎng)絡(luò)信息資源具有共享性、廣泛性且獲取成本低，但網(wǎng)絡(luò)信息中充斥的虛假內(nèi)容、病毒程序和惡意鏈接也防不勝防，人們處在污染的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中很難鑒別和高效獲取有價值的信息資源，所以互聯(lián)網(wǎng)信息大爆炸也加劇了信息不對稱的矛盾。實際交易中，交易雙方對對方信息的真實程度了解有偏差，雙方對交易產(chǎn)品和交易過程的了解也存在差異，可能造成交易無法實現(xiàn)或出現(xiàn)違約，僅2015年就有上百家金融企業(yè)因此崩潰倒閉。

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　　我國法律建設(shè)進程遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，現(xiàn)有法律條文都是服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)或IT行業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏嚴(yán)格有針對性的法律制度對其進行監(jiān)督和管理，使金融交易供需雙方及第三方支付機構(gòu)在進行商業(yè)活動時無法可依，基本權(quán)利和義務(wù)得不到保護和界定，基于線上投融資活動的跑路、詐騙、洗錢等不法行為屢有發(fā)生，行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性得不到法律護航。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制對策

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　　查補法律缺失，加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的立法進程和法律體系建設(shè)，推進電子商務(wù)、線上金融交易、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等方面的立法進程，明確互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的權(quán)利和義務(wù)，確保網(wǎng)絡(luò)交易各環(huán)節(jié)合規(guī)、合法、安全有效；借鑒國外針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易和風(fēng)險防御的法律措施，結(jié)合我國行業(yè)發(fā)展實際情況，完善我們的法律體系建設(shè)。

　?。ǘ┩七M信用制度建設(shè)

　　中國人講究“誠信”，強調(diào)誠信做人、誠信做事，但是誠信屬于社會道德范疇，在制約人的外部行為時不具有法律的強制性和確定性。因此，在提高人們“誠信”意識的基礎(chǔ)上，借鑒國外經(jīng)驗建立完善的社會征信評價機制和個人信用體系，推廣政府主導(dǎo)的信用等級管理制度，約束人們的經(jīng)濟行為，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融軟環(huán)境以降低信用風(fēng)險發(fā)生的幾率，促進金融業(yè)規(guī)范穩(wěn)步發(fā)展。 （三）完善監(jiān)管機制

　　互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有混業(yè)經(jīng)營的特點且運營模式多樣化，而我國施行分業(yè)監(jiān)管模式，兩者口徑不一致，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融部分業(yè)態(tài)游離于監(jiān)管體系之外，給違規(guī)違法行為的滋生提供了空間。為防范和降低金融風(fēng)險，規(guī)范行業(yè)行為，必須創(chuàng)新建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管機制，成立互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管平臺或強化一部門為監(jiān)管主體其他部門配合的協(xié)作體系。例如：做好證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、工商局、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)部門等多個監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合工作，在防止出現(xiàn)監(jiān)管交叉或監(jiān)管空白的基礎(chǔ)上，做到適度監(jiān)管，既保證交易各方的合法權(quán)益推動金融創(chuàng)新，又要將各種金融風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)。

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要確保財務(wù)報告信息的真實性、完整性和及時性，并按規(guī)定向外部用戶，包括投資人、債權(quán)人、供應(yīng)商、政府及有關(guān)部門等提供本企業(yè)的財務(wù)信息、經(jīng)營業(yè)績信息、管理信息、風(fēng)險信息、背景信息、投資信息、技術(shù)信息等，讓用戶充分了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，根據(jù)自身需要和經(jīng)營目的理性地做出判斷，減少由于信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險和損失；企業(yè)由于信息披露增強了自身的透明度，促使經(jīng)營行為更加規(guī)范化、合法化，逐漸降低公司風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險。

　　（五）加強信息技術(shù)研發(fā)和投入體系建設(shè)

　　針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營特點和風(fēng)險，加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，提高自主知識產(chǎn)權(quán)的開發(fā)能力；吸納懂金融、計算機、網(wǎng)絡(luò)設(shè)計、管理運營等綜合素質(zhì)的人才組建專業(yè)技術(shù)團隊，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融運營的大環(huán)境，堵塞技術(shù)漏洞，彌補技術(shù)方案設(shè)計中的缺陷，通過開發(fā)口令加密技術(shù)、分級授權(quán)技術(shù)、身份認證技術(shù)等加強對數(shù)據(jù)庫、信息傳輸路徑的安全管理，提高信息系統(tǒng)抗病毒感染和抵御黑客入侵的能力，降低技術(shù)風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險。

　　四、結(jié)束語

　　互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和服務(wù)業(yè)的變革和升級，由此衍生出的經(jīng)營模式和行業(yè)風(fēng)險帶給我們巨大地機會和挑戰(zhàn)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因，分析風(fēng)險種類：技術(shù)風(fēng)險，運營風(fēng)險，信息不對稱風(fēng)險和法律缺失、立法滯后的風(fēng)險，結(jié)合我國實際情況，借鑒國外經(jīng)驗，提出防御風(fēng)險的對策：加快法律制度建設(shè)、推進信用制度建設(shè)、完善監(jiān)管機制、重視信息披露、加強信息技術(shù)研發(fā)和投入，在加強監(jiān)管防患于未然的情況下，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

　　參考文獻：

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析及防控對策

　　[ 摘要] 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，與之相關(guān)的風(fēng)險也隨之產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融蘊含的風(fēng)險包括傳統(tǒng)金融風(fēng)險、信息技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險及信息不對稱風(fēng)險。同時互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有開放性、快速性、全局性、交叉性等特點，一旦操作不慎，就會對社會穩(wěn)定造成影響。因此，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管具有重要的現(xiàn)實意義。通過加大對于市場

　　準(zhǔn)入及退出機制監(jiān)管力度、注重對互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)風(fēng)險的監(jiān)管、完善固有互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理法規(guī)制度、進一步強化互聯(lián)網(wǎng)金融信息透明度，健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制，切實防范、化解互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險。以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展。

　　作者：鄭曉栩

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險概述

　　( 一) 內(nèi)涵分析目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵方面并未形成統(tǒng)一的認知，而是主要包括以下兩種理念：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要是指在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)處理中，具有的一切不可控性、不確定性以及造成損失的可能性[1]。其二是指互聯(lián)網(wǎng)金融會包含一定的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在信用以及道德等方面的風(fēng)險，同時，也會受到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響出現(xiàn)技術(shù)缺陷風(fēng)險及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險等。

　　( 二) 基本特點分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的基本特點主要包括以下幾點：一是受到網(wǎng)絡(luò)信息傳播共享的影響，擴散途徑具有一定的開放性和快速性。二是具有一定的破壞性。該特點的存在，導(dǎo)致風(fēng)險的可控性降低。三是風(fēng)險傳染具有一定的全局性和交叉性，影響金融體系穩(wěn)定發(fā)展。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)展現(xiàn)狀

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類風(fēng)險案件頻頻發(fā)生，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離了正確的創(chuàng)新方向。例如北京在 2017 年的統(tǒng)計中，共受理互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件超出 800 件，涉案人數(shù)超出 1500 人，并且案件數(shù)量及犯罪人數(shù)仍處于上升趨勢。各地區(qū)近期還出現(xiàn)了一些違法經(jīng)營金額大、涉及面廣、社會危害大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案件，網(wǎng)貸行業(yè)項目逾期增加、平臺退出增多、部分借款人惡意逃廢債的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，給投資人帶來很大的損失[2]。例如 2018 年以來上海地區(qū) P2P 違約規(guī)模超 2000 億，6月全國 46 家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題。還有些從業(yè)機構(gòu)披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，本質(zhì)卻是在搞傳銷、集資詐騙，例如 e租寶、善心匯事件。2017 年的中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)要防控金融風(fēng)險，在此背景下，監(jiān)管部門進一步加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融從前期的野蠻生長過渡到整改合規(guī)的發(fā)展期，總體風(fēng)險穩(wěn)步下降。但作為由金融科技催生出的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，其不斷在創(chuàng)新與合規(guī)中進行博弈，呈現(xiàn)出復(fù)雜化的發(fā)展趨勢，聚集的風(fēng)險隱患需給予進一步關(guān)注。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

　　( 一) 傳統(tǒng)金融風(fēng)險在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品經(jīng)營過程中，信用風(fēng)險及流動性風(fēng)險一直是比較普遍存在的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展期間，此種傳統(tǒng)風(fēng)險并未被杜絕，而是出現(xiàn)的頻率愈發(fā)攀升[3]。信用風(fēng)險突出表現(xiàn)在 P2P 網(wǎng)貸平臺中，當(dāng)該類平臺發(fā)生金融產(chǎn)品交易行為時，投資者投入的本金及投資收益最終能否如期收回是存在不確定性的。特別是 P2P 網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。另一種是流動性風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，該種風(fēng)險可以稱為核心風(fēng)險，風(fēng)險的發(fā)生源在于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的匹配程度。以支付寶這一第三方支付平臺為例，支付寶推出了余額寶等理財服務(wù)，余額寶作為貨幣市場基金，一旦出現(xiàn)集中巨額贖回，就面臨很大的流動性風(fēng)險。

　　( 二) 信息技術(shù)風(fēng)險就“互聯(lián)網(wǎng)金融”本身而言，其主要是由互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)共同構(gòu)建而成，而互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的存在，也就是技術(shù)及創(chuàng)新所共同引起的。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合性及復(fù)雜性均比較高，其中技術(shù)應(yīng)用所帶來的風(fēng)險主要包括系統(tǒng)漏洞、運行不穩(wěn)定、黑客攻擊、信息泄露等，或者通過病毒等人為程序入侵計算機網(wǎng)絡(luò)，利用釣魚網(wǎng)站或公共WiFi 非法盜取資金，截留、篡改個人信息等，致使網(wǎng)絡(luò)故障和網(wǎng)絡(luò)交易安全事件頻發(fā)，危及投資者的資金安全和個人信息安全。

　　( 三) 法律風(fēng)險與西方發(fā)達國家相比，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面起步較晚，發(fā)展時間較短，同時部分監(jiān)管部門并未將該項工作重視起來，導(dǎo)致相關(guān)法律法規(guī)并不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融法律性文件缺乏，部分不法分子會鉆法律空子[4]。另一方面，受到互聯(lián)網(wǎng)自身開放、無界限特性的影響，導(dǎo)致監(jiān)管難度增加，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合法性難以確定，主體地位和經(jīng)營范圍尚不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者在提供或享受金融服務(wù)的過程中，容易面臨法律缺失和法律沖突的風(fēng)險，從而陷入法律盲區(qū)的糾紛之中。

　　( 四) 信息不對稱風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是打破了信息壁壘，互聯(lián)網(wǎng)金融相較傳統(tǒng)金融而言可以解決很多信息不對稱問題，降低了信息成本。但是，風(fēng)險識別層面的信息不對稱問題依然存在。對于新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，解決了部分供需層面的信息不對稱問題，但是最難的風(fēng)險識別則從單選變成了多選，皮球踢回給了客戶，客戶在風(fēng)險識別層面面臨著信息不對稱問題。另外，由于信息披露不到位、不規(guī)范，可靠程度不高，甚至部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司的廣告宣傳行為存在誤導(dǎo)性、夸大性，屬于虛假違法宣傳，導(dǎo)致消費者無法甄別眾多層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，利益容易受到侵害。再者，目前我國信用體系尚不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域由于交易雙方的“不在場”，使得與不對稱信息相關(guān)聯(lián)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題較之傳統(tǒng)金融業(yè)更容易出現(xiàn)。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管建議

　　( 一) 加大對于市場準(zhǔn)入及退出機制監(jiān)管力度在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，經(jīng)營市場的準(zhǔn)入與退出機制主要指圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融主體所開展的一系列在財務(wù)管理、資本經(jīng)營狀況、人員參與規(guī)模、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及軟硬件應(yīng)用等方面的安全管理工作，同時對工作的開展質(zhì)量，提出了相對應(yīng)的管理標(biāo)準(zhǔn)[5]。首先，必須嚴(yán)格準(zhǔn)入管理。設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動，必須依法接受準(zhǔn)入管理。不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，由相關(guān)部門予以取締。通過實時監(jiān)管，要求不符合準(zhǔn)入規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品下架，并令其運營企業(yè)進行整改。其次，應(yīng)該加大互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者退出機制監(jiān)督力度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)退出機制提前預(yù)警體系。監(jiān)管部門應(yīng)將暴露出一定問題的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)列入重點監(jiān)管對象，及時發(fā)現(xiàn)并識別企業(yè)擅自從事金融活動的風(fēng)險，視情況采取整治措施，對違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的從業(yè)機構(gòu)依法予以關(guān)閉。

　　( 二) 注重對互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)風(fēng)險的監(jiān)管充分運用技術(shù)手段，提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平。其一，總結(jié)分析互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展規(guī)律，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)支持系統(tǒng)，通過網(wǎng)站對接、網(wǎng)上巡查、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，摸底情況，報送信息，及時預(yù)警，提供互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全防護服務(wù)。其二，需要積極整合與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有關(guān)的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、財務(wù)納稅數(shù)據(jù)及工商管理等數(shù)據(jù)內(nèi)容，構(gòu)建起完善安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫的訪問權(quán)限還應(yīng)該進行分級設(shè)置，數(shù)據(jù)資料加密留底，借以加大對于信息技術(shù)風(fēng)險的監(jiān)管。其三，還應(yīng)該專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫中的大數(shù)據(jù)進行模型分析，并為后續(xù)金融交易活動提供可靠信息。

　　( 三) 完善固有互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理法規(guī)制度推進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管工作的關(guān)鍵是進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融法律性文件不再缺乏，使得監(jiān)管工作落地生根。首先，政府監(jiān)管部門必須立足于法律視角，加快推進監(jiān)管立法工作，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度，以此為基點逐步將整個行業(yè)進行規(guī)范化、法制化監(jiān)督管理。其次，以法律形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體及監(jiān)管責(zé)任，使監(jiān)管真空地帶不復(fù)存在。最后，應(yīng)該在行業(yè)內(nèi)部構(gòu)建起征信體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度。

　　( 四) 進一步強化互聯(lián)網(wǎng)金融信息透明度一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域涉及到的廣告等宣傳行為必須依法合規(guī)，保證真實準(zhǔn)確，不得對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進行不當(dāng)宣傳，需要將每一款金融產(chǎn)品的投資收益特點及預(yù)期可能會存在的風(fēng)險明確告知投資者。嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)布虛假標(biāo)的，必須嚴(yán)格履行信息披露義務(wù)，不得通過虛構(gòu)、夸大融資項目收益前景等方法誤導(dǎo)出借人，應(yīng)保護出借人的合法權(quán)益。另一方面，加大對于投資者的教育力度，促使投資者真正了解其所投資產(chǎn)品的運行原理、運行特點，面對一些比較特殊的金融產(chǎn)品，鼓勵并允許投資者進行實地考察，既能夠加深合作雙方之間的信任度，同時也促進了業(yè)務(wù)的透明化經(jīng)營。

　　五、結(jié)語

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，提高了我國金融服務(wù)的普惠性，對于促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新具有重要意義。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)揮積極作用的同時也集聚了一些風(fēng)險隱患，這些風(fēng)險一旦放大會對整個金融體系以及社會穩(wěn)定產(chǎn)生危害。為推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序發(fā)展，提升整個市場的安全性和有效性，有必要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管，切實防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制。

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析及防控對策

　　摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融模式在大數(shù)據(jù)時代蓬勃發(fā)展，逐漸滲透到人們生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比具有明顯優(yōu)勢，在很大程度上推動了金融市場的改革。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。面對機遇和挑戰(zhàn)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控就顯得尤為重要。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險防控;對策

　　中圖分類號：F23  文獻標(biāo)識碼：A   doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.04.040

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，這種模式依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金的流動及信息中介等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融對整個金融行業(yè)的發(fā)展具有積極的促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運營模式主要分為三種：一是作為渠道，方便快捷的為企業(yè)、市場提供服務(wù);二是作為信用平臺，如大病眾籌、P2P網(wǎng)貸就是常見服務(wù)模式;三是作為中介，即依托互聯(lián)網(wǎng)信譽形成的網(wǎng)絡(luò)化支付交易。

　　1影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的因素分析

　　1.1法律風(fēng)險

　　互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行金融模式有著明顯的區(qū)別，法律作為進行金融活多的指導(dǎo)和約束手段，在金融行業(yè)發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。但是，目前我國適用于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還不健全，加之互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，這就加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。例如，大病眾籌有可能發(fā)展為非法集資，P2P網(wǎng)貸平臺有可能被用作非法吸收公眾存款的手段。

　　1.2技術(shù)風(fēng)險

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以計算機網(wǎng)絡(luò)為載體，相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險控制需要依賴計算機的軟件系統(tǒng)來完成。因此，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全與否直接關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險。

　　1.3信用風(fēng)險

　　整個金融系統(tǒng)能否正常運轉(zhuǎn)的基石是“信用”，在傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，信用風(fēng)險都是最核心的內(nèi)容。傳統(tǒng)金融機構(gòu)能夠依靠多種途徑對申請人進行征信調(diào)查，而互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠大數(shù)據(jù)、云計算進行分析作為發(fā)放貸款與否的依據(jù)，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性不能得到可靠保證，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。另外互聯(lián)網(wǎng)信用體系的數(shù)據(jù)搜集也增加了用戶信息泄露的風(fēng)險。

　　1.4操作風(fēng)險

　　互聯(lián)網(wǎng)金融運作方案技術(shù)是否成熟完善，直接影響各種金融業(yè)務(wù)的開展，互聯(lián)網(wǎng)金融運作技術(shù)方案的設(shè)計可能會存在設(shè)計缺陷或者操作不當(dāng)，就會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融運作技術(shù)的風(fēng)險。一方面這種風(fēng)險來自信息傳輸?shù)倪^程中;另一方面來自技術(shù)方案的創(chuàng)新程度，例如，操作不當(dāng)使金融網(wǎng)絡(luò)平臺受到黑客攻擊、病毒侵染等，就會嚴(yán)重干擾平臺的運行，甚至癱瘓網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　1.5經(jīng)營風(fēng)險

　　隨著計算機的升級換代以及網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)受到科技發(fā)展的巨大沖擊，金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，改變了以往的競爭態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相比有這明顯的優(yōu)勢，不僅降低了交易成本，也使得金融行業(yè)門檻降低。在快速發(fā)展的同事，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的經(jīng)營能力有限，自身防的風(fēng)險防控能力與迅速發(fā)展的態(tài)勢不相適應(yīng)，直接增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險。

　　2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控建議

　　2.1加強市場準(zhǔn)入監(jiān)管

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能否得到客戶的支持，直接關(guān)系到有無充分的資金。擁有充足的資金支持才能推動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)具有“跨界”、“混搭”的特殊性，現(xiàn)有的監(jiān)管制度難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。國家相關(guān)部門要加強市場準(zhǔn)入機制的監(jiān)管，及時監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融運行中的風(fēng)險源，對存在的重大隱患能夠采取有效的防范措施。相關(guān)金融監(jiān)管部門還要依托大數(shù)據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體情況進行分析、總結(jié)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展做出正確的指導(dǎo)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融體制的有效運行。

　　2.2互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建立與完善

　　互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的構(gòu)建，一方面要以打擊金融范圍為基礎(chǔ)，依托法律手段指引互聯(lián)網(wǎng)金融活動，保護消費者和投資者的合法權(quán)益。另一方面，針對金融行業(yè)的特殊性，強化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律性，提高行業(yè)門檻，對違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行嚴(yán)厲懲罰，構(gòu)建一個良性發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

　　2.3加大互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的研發(fā)力度

　　互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，與之配套的技術(shù)方面還不完善，面對交易平臺感染病毒或受黑客的攻擊，我們要加強技術(shù)研發(fā)力度，不斷升級、完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)保密措施，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。同時加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的宣傳力度，提高人們的風(fēng)險意識。

　　2.4構(gòu)建完善的個人征信系統(tǒng)

　　完善的個人征信系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠起到積極的促進作用。建立完善的征信系統(tǒng)有利于提升大眾的信心。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)還未形成統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致相關(guān)部門監(jiān)管出現(xiàn)漏洞。建立完善的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要共享信息數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng);另一方面，要加強消費者的信息保護力度，引導(dǎo)消費者保護自己的個人信息，避免被不法分子利用，提升消費者的風(fēng)險防范意識。

　　3互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)”和“金融行業(yè)”結(jié)合催生出的一種新興行業(yè)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求。大數(shù)據(jù)時代發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要大膽創(chuàng)新，如嘗試金融與互聯(lián)網(wǎng)交叉監(jiān)管的管理模式。同時，還可以吸取傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的精華，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的商會、協(xié)會等網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)管組織，提升行業(yè)的自律性，構(gòu)建一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

　　4結(jié)束語

　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險要提早做好防控準(zhǔn)備，多措并舉，國家相關(guān)管理部門要給予足夠的重視，完善相關(guān)法律、加大技術(shù)研發(fā)能力，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，打造一個健康、穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，積極推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。

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