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【628568.com--結(jié)構(gòu)工程師】

　　1中國財產(chǎn)保險業(yè)市場競爭的格局及品牌信用的現(xiàn)狀11財產(chǎn)保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)和市場發(fā)展需求111結(jié)構(gòu)變化我們可將市場結(jié)構(gòu)變化劃分成兩大來源其一，新保險公司的進入成為了保費收入單位，這樣便大大降低保費收入的集中度；其二，在位保險公司內(nèi)部不均衡的增長，若增長率不同，那么市場結(jié)構(gòu)也會隨著被調(diào)整。
　　和過去十年相比，當前我國財產(chǎn)保險公司市場集中度正在呈下降的趨勢發(fā)展。
　　究其原因主要來自兩方面第一，新保險公司數(shù)量不斷增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計，在2001-2012年間，共新增加了45家保險公司，且在2012年底保費收入占市場份額達到近25第二，人保業(yè)務(wù)增長速度較慢，所占份額自2001的74下降到2012年的35。
　　與此同時，這也會導(dǎo)致市場集中度的下降。
　　112發(fā)展需求若保險合同不同被有效履行，也或是說保險銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險也就不會達到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。
　　特別是在保險合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險合同的情況，如拖延賠付時間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業(yè)人員的品牌信用值。
　　一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。
　　除此之外，若財產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平，那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。
　　所以，雖然經(jīng)濟總量與人均收入的不斷增長，會增加人們對財產(chǎn)保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟總量增加速度降低，那么將會導(dǎo)致財產(chǎn)保險行業(yè)的增長存在一定的不確定性。
　　12財產(chǎn)保險業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境111市場特征站在財產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢，不然難以實施差異化戰(zhàn)略。
　　此外，因保險產(chǎn)品不具有專利保護的特性，在某個財產(chǎn)保險公司的某類保險產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時，其它的財產(chǎn)保險公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。
　　根據(jù)當前的發(fā)展情況來分析，各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車輛保險、人身健康保險等。
　　其中，車險所占公司的比例較大，約為60，并且各大財產(chǎn)保險公司的車險費率并無較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。
　　112監(jiān)管環(huán)境因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對的是風(fēng)險經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔這賠償?shù)呢熑巍?
　　但是，賠償責任具有一定的不確定性與風(fēng)險性，與此同時，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營會涉及到大量被保險人的利益，直接關(guān)系到社會經(jīng)濟發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。
　　所以，保監(jiān)會應(yīng)履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的職能。
　　主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運用的監(jiān)管。
　　13保險商的品牌信用的現(xiàn)狀保險商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個方面第一，作為財產(chǎn)保險商來說，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如理賠程序較復(fù)雜、理賠時效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財產(chǎn)保險公司普遍存在一個問題，即理賠額度不足或是責任認定不合理的情況。
　　第三，因銷售誤導(dǎo)可能會導(dǎo)致保險商失信的情況。
　　由此看來，當前我國財產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。
　　2保險從業(yè)人員的個人品牌信用和行業(yè)競爭21保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托代理關(guān)系分析211雙重代理人身份連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷售從業(yè)人員。
　　這是因為作為保險銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產(chǎn)保險商的保費收入。
　　212履行最大誠信義務(wù)的前提條件作為保險銷售從業(yè)人員來說，他不僅會直接損害到投保人的切身利益，而且還會影響到保險商的利益。
　　特別是作為保險代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會損害到保險商與投保人的共同利益。
　　作為財產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買保險，也就是說投保人與投保商以及保險銷售從業(yè)人員間要進行反復(fù)的交易。
　　所以，在投保人出險后沒有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險銷售人員間的這種代理關(guān)系，同時保險商還會流失一大批的財產(chǎn)保險客戶資源。
　　因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
　　22保險從業(yè)人員個人品牌信用和保險商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)保險銷售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險方案設(shè)計，又要為保險商提供防災(zāi)防損服務(wù)，并且還應(yīng)在出險時幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項。
　　此外，保險銷售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認定風(fēng)險。
　　作者周一美單位渤海大學(xué)

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