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　　保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

　　保險(xiǎn)知識(shí)基礎(chǔ)知識(shí)：名詞解析

　　保險(xiǎn)人

　　根據(jù)中國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

　　保險(xiǎn)人是法人，公民個(gè)人不能作為保險(xiǎn)人。例：泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

　　(其實(shí)這個(gè)并不是真正的‘人’，保險(xiǎn)人指的是保險(xiǎn)公司)

　　保險(xiǎn)代理人

　　保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。

　　(保險(xiǎn)代理人就是指保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員/推銷員/賣保險(xiǎn)的)

　　投保人

　　投保人是指跟保險(xiǎn)公司簽定保險(xiǎn)合同，有保單處置權(quán)，并繳納保費(fèi)的單位或個(gè)人。

　　(投保人就是交錢買保險(xiǎn)的人)

　　被保險(xiǎn)人

　　被保險(xiǎn)人是指根據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

　　(被保險(xiǎn)人就是享受保險(xiǎn)保障的人)

　　受益人

　　又稱為“保險(xiǎn)金領(lǐng)取人”，是指由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

　　(受益人就是出險(xiǎn)后，能拿賠付金的那個(gè)人)

　　保險(xiǎn)期間

　　保險(xiǎn)期限也稱“保險(xiǎn)期間”，指保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時(shí)間。

　　(也就是說這份保險(xiǎn)能保你到什么時(shí)候、你的保障能享受多長(zhǎng)時(shí)間)

　　保險(xiǎn)責(zé)任

　　指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的項(xiàng)目。

　　(就是說保險(xiǎn)公司具體給你什么樣的保障，保的是哪些方面)

　　責(zé)任免除

　　責(zé)任免除是對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的限制，即指保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償或給付責(zé)任的范圍。

　　(責(zé)任免除就是保險(xiǎn)公司不進(jìn)行賠付的范圍，哪些行為是不予理賠的)

　　猶豫期

　　投投保人在猶豫期內(nèi)(以前是10天到15天，保監(jiān)會(huì)近期文件規(guī)定要求猶豫期變?yōu)?0天)，可以申請(qǐng)撤消全同并退還己收全部保費(fèi)。

　　(在投保人簽字并投保之后，允許他有一段時(shí)間來思考或作出反悔的決定，這段期間就叫猶豫期，也可以說是‘反悔期’。)

　　寬限期

　　指自首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，繳費(fèi)到期日起約60天內(nèi)為寬限期。寬限期繳清不計(jì)收利息。

　　(比如保險(xiǎn)1月1日到期了，其實(shí)還可以有2個(gè)月的寬限時(shí)間，但絕對(duì)不能超過3月1日，否則保障會(huì)受影響)

　　等待期

　　又稱觀察期，或免責(zé)期(30天到180天不等)，是指合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。

　　(有些意外和疾病險(xiǎn)，不會(huì)馬上能享受保障，需要等一段時(shí)間。這段時(shí)間叫等待期，等待期過后馬上即享受合同約定的保障)

　　退保

　　退還保單的現(xiàn)金價(jià)值(參考保險(xiǎn)合同中的現(xiàn)金價(jià)值表)，會(huì)帶來一定損失。

　　(客戶不想再繼續(xù)與保險(xiǎn)公司續(xù)簽合同，想要保險(xiǎn)終止其功能的行為)

　　免賠額

　　指合同規(guī)定中的損失額在約定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。

　　(通常在醫(yī)療或意外保險(xiǎn)中，有一些額度是不予賠付的，超過這個(gè)額度的，會(huì)給予賠付)

　　保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)：讓你明白各類保險(xiǎn)的作用是什么

　　如何規(guī)劃保險(xiǎn)──保險(xiǎn)作為特殊的商品是有他一定規(guī)律的，讓你正確認(rèn)識(shí)各類保險(xiǎn)的作用：

　　1.意外險(xiǎn)──────────以小博大，保費(fèi)低廉，保意外

　　2.重疾險(xiǎn)──────────小支出，保大病，且確診即付，無需發(fā)票

　　3.人壽險(xiǎn)──────────保身價(jià)，對(duì)家庭的責(zé)任和關(guān)愛

　　4.養(yǎng)老險(xiǎn)──────────年輕為年老的自己規(guī)劃的一筆錢

　　5.子女教育婚嫁金───子女年幼時(shí)做年長(zhǎng)時(shí)的準(zhǔn)備

　　6.投資理財(cái)險(xiǎn)───────資產(chǎn)傳承，避稅避債，筑起企業(yè)和家庭之間一道安全的防火墻

　　7.投資聯(lián)接保險(xiǎn)─────分享保險(xiǎn)公司成長(zhǎng)受益，同時(shí)有一定風(fēng)險(xiǎn)

　　【重大疾病保險(xiǎn)投保率飛速上升】

　　1,人民網(wǎng).新華網(wǎng).鳳凰網(wǎng)等今年多次載文"中國(guó)癌癥呈逐年高發(fā)態(tài)勢(shì)!每6分鐘就有1人被確診，每天有8550人成為癌癥患者，每七到八人中就有1人死于癌癥。

　　2,民眾已認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)重要性，CCTV2由王小丫主持播出的2012央視經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查關(guān)于什么商品會(huì)熱銷? 商業(yè)保險(xiǎn)排第3位。2010年商業(yè)保險(xiǎn)排名第九，2011年第七，老百姓越來越關(guān)注通過商業(yè)保險(xiǎn)讓生活有保障。

　　3,醫(yī)療費(fèi)用是生命過程中不得不計(jì)算的成本，每個(gè)人都在辦保險(xiǎn)，只不過是向自己買?是向社保局買?還是向保險(xiǎn)公司買。 每個(gè)人都應(yīng)擁有社保，但不能局限于社保，因?yàn)樯绫Ｊ亲畹偷谋Ｕ希虡I(yè)保險(xiǎn)相當(dāng)于木門外多加了防盜門。

　　4，無人因買了保險(xiǎn)而傾家蕩產(chǎn)，但的確有很多家庭因?yàn)槲促I足夠保險(xiǎn)而傾家蕩產(chǎn)……

　　5.重疾險(xiǎn)創(chuàng)始人南非醫(yī)生馬利尤斯·巴納德博士曾說: “醫(yī)生只能解決一個(gè)人的生理疾病，但不能解決疾病背后的家庭經(jīng)濟(jì)生命。 "

　　6，生前對(duì)家庭同樣關(guān)愛，梅艷芳走了，留給家人幾千萬保險(xiǎn)金。 傅彪走了，留給家人上百萬債務(wù)!!保險(xiǎn)寧可千日不用，不可一日不備。

　　7，擇偶時(shí)應(yīng)看的標(biāo)準(zhǔn):一個(gè)人買了保險(xiǎn)，至少說明: 責(zé)任感;經(jīng)濟(jì)能力;身體健康，否則保險(xiǎn)公司不會(huì)為他承保。

　　8，一般有四種人不買保險(xiǎn):

　　自認(rèn)為無錢的人; 責(zé)任心及愛心不足的人;

　　已出問題保險(xiǎn)公司拒保的人; 對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解認(rèn)知的人。你是因?yàn)槭裁茨?

　　9，不買重疾險(xiǎn)的好處是:省了一筆錢。

　　不足是:在這個(gè)充滿意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)的“工地”上 ，您連一頂最基本的“安全帽”都沒有戴!結(jié)論是:贏得了一筆小錢，賭注是您的生命安全和家人的幸福!

　　10，有保險(xiǎn)的人有福氣。有保險(xiǎn)就保障了家庭基本生活，保障子女成長(zhǎng)及家庭資本，拿走擔(dān)憂，完成心愿!

　　11，保險(xiǎn)不是儲(chǔ)蓄，是保護(hù)與鎖住您的儲(chǔ)蓄;

　　保險(xiǎn)不是投資，是讓您投資更放心;保險(xiǎn)不是花錢，是讓您守住錢。保險(xiǎn)是一切投資活動(dòng)的前提，一定要與您的資產(chǎn)和現(xiàn)金流相匹配，有專業(yè)工具為您測(cè)算。

　　12,央視調(diào)查顯示:59.6%的癌癥患者的子女會(huì)放棄治療。但如果兒女患了癌癥，100% 的父母選擇:永不放棄。

　　保險(xiǎn)也許改變不了你的生活，但卻可以預(yù)防你的生活被改變!

　　保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)：關(guān)于保險(xiǎn)的疑問解答

　　1、什么是理財(cái)金字塔?

　　我們把家庭理財(cái)?shù)妮p重順序，分為三類：需求、目標(biāo)和資源。“需求”就是它非常重要，而且當(dāng)下缺它不可。比如得了癌癥，立刻就要有醫(yī)藥費(fèi)的準(zhǔn)備。“目標(biāo)”就是它非常重要，但是在一段相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間后發(fā)生。比如子女教育，教育這件事很重要，但是出國(guó)留學(xué)這筆大的費(fèi)用，十年后才發(fā)生。又比如養(yǎng)老，很重要，數(shù)十年后才發(fā)生。“資源”就是以資源換取更多資源，積累更多財(cái)富。比如和朋友合伙開了個(gè)公司。

　　家庭理財(cái)金字塔，就是以需求、目標(biāo)和資源為順序，依次構(gòu)建財(cái)務(wù)安全的一種配置方法。

　　2、按照功能，壽險(xiǎn)都有哪些分類?

　　我們常說的壽險(xiǎn)是指廣義的壽險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。所有和人相關(guān)的就是廣義壽險(xiǎn)的范疇。在我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，也可以有跨界壽險(xiǎn)的產(chǎn)品，但是最長(zhǎng)不能超過一年期。比如車上人員責(zé)任險(xiǎn)，就是投保車輛在發(fā)生交通事故后保險(xiǎn)公司對(duì)于車上人員造成的傷害甚至傷亡進(jìn)行的賠償，包括醫(yī)療費(fèi)，誤工費(fèi)，喪葬費(fèi)等等。

　　廣義的壽險(xiǎn)，包括狹義壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)(含重疾險(xiǎn))、教育金、養(yǎng)老金、意外險(xiǎn)、投資型幾個(gè)常見分類。

　　狹義壽險(xiǎn)其實(shí)就是死亡險(xiǎn)，這是中文說話的藝術(shù)了。“死的太早”不愛聽，那咱們說“活的太短”，還不是一個(gè)事。壽險(xiǎn)通常在身故責(zé)任之外，也有全殘的責(zé)任。比如雙目失明，雖然沒有身故，也符合全殘，可以賠付了。市場(chǎng)上也有些產(chǎn)品，把全殘責(zé)任從壽險(xiǎn)中剝離，這樣的產(chǎn)品保費(fèi)就會(huì)便宜些。一個(gè)產(chǎn)品有便宜的地方，也一定有減少的地方。這個(gè)不是保險(xiǎn)的道理，是日常買賣都有的道理。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)依照一個(gè)疾病的由輕到重，依次為：小病先看門急診，就有門急診的保險(xiǎn);再重一些住院手術(shù)了，就有住院津貼手術(shù)報(bào)銷類的保險(xiǎn);再重一些確診惡性腫瘤或心腦血管等重大疾病了，就有重大疾病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等;再重一些沒治好，人沒了，那就是壽險(xiǎn)了。

　　門急診的保險(xiǎn)，大多數(shù)公司目前都只做由意外引起的門急診，不做疾病引起的門急診。這里拋開道德上的對(duì)錯(cuò)，只講事實(shí)。家里兩人都感冒了，一人有社保，一人沒有社保，往往有社保的多開一份藥。而意外引起的門急診，有一個(gè)意外事件，就比較好控制。

　　門急診保險(xiǎn)也有做醫(yī)療引起的，大多數(shù)公司通過高端醫(yī)療和團(tuán)體醫(yī)療補(bǔ)充進(jìn)行。高端醫(yī)療，每年保費(fèi)較高，比如1到2萬一個(gè)人甚至更高。由于孩子的高端醫(yī)療保險(xiǎn)理賠攀升，幾乎全部公司都要求孩子不能單獨(dú)上高端醫(yī)療，必須和大人一起上保險(xiǎn)。團(tuán)體醫(yī)療補(bǔ)充則是有了一個(gè)較大基數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)更分散可控。

　　住院類的保險(xiǎn)，分報(bào)銷型的和津貼型的。報(bào)銷型就是你花多少，我扣掉社保的報(bào)銷，扣掉其他保險(xiǎn)公司的報(bào)銷，再報(bào)銷剩下的部分。如果合同對(duì)用藥目錄有要求，那么報(bào)銷也有相同要求。津貼型的就是不管實(shí)際花多少，約定住院一天賠付多少錢，就給多少錢，簡(jiǎn)單好算沒啥糾紛。

　　重大疾病保險(xiǎn)，約定額度給付占了絕大多數(shù)。以重大疾病保險(xiǎn)合同約定100萬為例，不管實(shí)際治療費(fèi)用花了多少，不管社保報(bào)銷還是沒報(bào)銷，不管社保報(bào)銷了多少，也不管其他公司報(bào)銷還是沒報(bào)銷，只要符合合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠付約定金額100萬。

　　多數(shù)終身的重大疾病保險(xiǎn)，也都包括了壽險(xiǎn)的責(zé)任。就是我選擇了終身的重大疾病保險(xiǎn)，雖然沒有得重大疾病，但是人身故了也會(huì)賠付。

　　目前各公司在重大疾病保險(xiǎn)的理賠上都是很人性化的。幾乎都沒有保險(xiǎn)公司要理賠資料的原件了，只要復(fù)印件，方便客戶在多個(gè)保險(xiǎn)公司理賠。

　　教育金保險(xiǎn)，按照孩子的約定教育年齡領(lǐng)取保險(xiǎn)金。教育金保險(xiǎn)通常伴有投保人豁免條款，也就是投保人身故，豁免后期保費(fèi)，保單繼續(xù)有效，孩子到年齡依舊領(lǐng)取教育金。這也是教育金保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄最大的區(qū)別。

　　養(yǎng)老金保險(xiǎn)，按照約定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。從較遠(yuǎn)時(shí)間，50歲、60歲開始領(lǐng)取的是典型的養(yǎng)老金。也有從繳費(fèi)不久就開始領(lǐng)取的，被稱作即期年金。兩種養(yǎng)老金都很受歡迎。

　　意外險(xiǎn)，就是出意外了唄。保險(xiǎn)所說的意外，是指主管客觀都不知道風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。比如人走在路上，玻璃掉下來砸到了，算不算意外?算。比如職業(yè)滑雪運(yùn)動(dòng)員，參加滑雪比賽摔傷了，算不算意外?不算。運(yùn)動(dòng)員對(duì)于滑雪比賽的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是有預(yù)期的。強(qiáng)調(diào)：不算不是說保險(xiǎn)不管，這有專門的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)負(fù)責(zé)。比如冬天同事一起出去玩，滑雪傷了算不算意外?算。非職業(yè)運(yùn)動(dòng)員對(duì)滑雪的風(fēng)險(xiǎn)也沒有預(yù)期。

　　投資型保險(xiǎn)特指賬戶金額隨投資渠道波動(dòng)的保險(xiǎn)。比如投資連結(jié)保險(xiǎn)，連接多個(gè)投資賬戶，股票型債券型......如果將資金放在股票賬戶，賬戶金額跟股市起伏就息息相關(guān)。

　　還有一些特殊功能的保險(xiǎn)，比如朗朗的手林志玲的腿......以及一些打著保險(xiǎn)旗號(hào)吸引眼球的活動(dòng)，失戀了結(jié)婚了十五的月亮圓不圓......就不一一列舉了。

　　3、按照時(shí)間期限，壽險(xiǎn)都有哪些分類?

　　一年以下的統(tǒng)統(tǒng)都稱做極短險(xiǎn)，比如出國(guó)20天，就買20天的海外旅游險(xiǎn)。一年期的產(chǎn)品也非常多，很多公司將一年期產(chǎn)品結(jié)合自動(dòng)續(xù)保的約定，轉(zhuǎn)化成了長(zhǎng)期險(xiǎn)。一年期之后有三年期、五年期、十年期、二十年期.....統(tǒng)稱固定期限保險(xiǎn)。

　　固定期限保險(xiǎn)，在壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、一些投資類的保險(xiǎn)，都很常見。

　　沒有固定期限，活到多久都管，那就是管一輩子的終身保險(xiǎn)了。

　　4、按照到期分類

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)就是指約定期限內(nèi)，客戶繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。約定期限結(jié)束，保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束，并不退還保費(fèi)。 儲(chǔ)蓄返還型是指約定期限內(nèi)，客戶繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。約定期限結(jié)束，有不同程度的返還。如果合同約定有分紅收益，則享有分紅收益。

　　儲(chǔ)蓄返還型結(jié)合固定期限，又稱作兩全保險(xiǎn)。兩全也就是生死兩全，固定期限內(nèi)身故，能拿到身故理賠保險(xiǎn)金;固定期限內(nèi)平平安安，到期也能拿到生存保險(xiǎn)金。重大疾病保險(xiǎn)同理類推，有病看病沒病返錢的保險(xiǎn)也是一種兩全保險(xiǎn)。

　　消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄返還型，以前在正規(guī)的教科書里不提的，現(xiàn)在算是約定俗成了。

　　5、按照是否分紅分類

　　分紅型和非分紅型。保險(xiǎn)的分紅來自于三差：死差、費(fèi)差和利差。死差：比如精算的基礎(chǔ)是100個(gè)人里面，3個(gè)出險(xiǎn)，97個(gè)賠3個(gè)正好。實(shí)際出險(xiǎn)只有2個(gè)人，就多出來保費(fèi)了。多出來的錢，保險(xiǎn)公司不許黑不提白不提，必須還給所有客戶，這就是死差。人的平均壽命越來越長(zhǎng)，死差在狹義壽險(xiǎn)里是一直存在的。(反之，人的平均壽命越來越長(zhǎng)，有一類保險(xiǎn)會(huì)越來越貴，這是什么保險(xiǎn)?這就是養(yǎng)老金保險(xiǎn)了。)

　　費(fèi)差：比如保險(xiǎn)公司這一年按照所有保費(fèi)的3%計(jì)提管理費(fèi)用，實(shí)際節(jié)約指出只花了2%。那省下來的錢，保險(xiǎn)公司也要還給所有客戶，這就是費(fèi)差。很多公司管理沒那么嚴(yán)格，也根本算不出費(fèi)差。

　　利差：因?yàn)橥顿Y收益，產(chǎn)生的利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司依舊是要還給所有客戶。這個(gè)厲害了，越有錢呢，就越有錢。就算是往銀行存錢，5000萬和5萬，也不是一個(gè)利息。隨著政策的放寬，保險(xiǎn)的投資出口越來越寬，保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健投資和受益方式，也越來越受到客戶的喜歡。

　　6、保險(xiǎn)規(guī)劃中的優(yōu)先順序

　　了解了保險(xiǎn)的基本知識(shí)，參考理財(cái)金字塔的需求、目標(biāo)和資源原則，不難得出家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃的優(yōu)先順序。家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先有壽險(xiǎn)和重大疾病保障，少兒優(yōu)先重大疾病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，量力準(zhǔn)備教育金及養(yǎng)老金保險(xiǎn)，錦上添花選擇投資類保險(xiǎn)。

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