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　　幫人養(yǎng)卡犯法嗎

　　在POS機(jī)市場里有一批“職業(yè)養(yǎng)卡人”，他們分為“普養(yǎng)和精養(yǎng)”兩種。因?yàn)殂y行信用卡選擇最低還款的方式利息費(fèi)太高了，還款心切的情況下，很多人會(huì)暫時(shí)失去理智，把自己的卡片信息、身份證號(hào)碼全部告訴了所謂的“職業(yè)養(yǎng)卡人”。每個(gè)月還款日由他們幫自己還款，然后再刷出來，這稱為“普養(yǎng)”。一旦被銀行發(fā)現(xiàn)你的信用卡大額進(jìn)出，會(huì)認(rèn)定你套現(xiàn)，視為違規(guī)操作，會(huì)降額、封卡的。

　　“精養(yǎng)卡”本身也承擔(dān)著一定的風(fēng)險(xiǎn)。就是把個(gè)人信息卡號(hào)、安全碼、支付密碼、手機(jī)號(hào)、網(wǎng)銀密碼、身份證號(hào)、預(yù)留問題全部要交給養(yǎng)卡人。然后操作一個(gè)月循環(huán)的還款、刷卡，選擇的pos機(jī)基本上是有積分的行業(yè)，有20多個(gè)行業(yè)的機(jī)器。一般精養(yǎng)卡的收費(fèi)是1.5%~2.5%之間，(10萬額度=每月1500~2500元)所選擇機(jī)器費(fèi)率0.3%~0.6%積分pos機(jī)。這樣頻繁操作，可以迷惑銀行監(jiān)管，是可以達(dá)到提額的效果，信用卡提額了還要另外再收費(fèi)的。(8%~15%提額收費(fèi))

　　由于很多年輕人沒有理財(cái)觀念，常常入不敷出，把卡里的額度全部透支出來把空卡交給養(yǎng)卡人還款，每個(gè)月刷卡消費(fèi)達(dá)到15~30筆的虛假消費(fèi)，來蒙蔽銀行是正常消費(fèi)還款的。殊不知，職業(yè)養(yǎng)卡人其實(shí)只是一個(gè)稱謂，并不是一個(gè)職業(yè)，其中暗藏了很多風(fēng)險(xiǎn)。

　　“養(yǎng)卡”公司“幫人還錢”服務(wù)鏈涉嫌違法

　　如今，不少年輕人酷愛用信用卡刷卡透支消費(fèi)，由于消費(fèi)過度，一時(shí)還不上錢。于是，一種叫“養(yǎng)卡”的業(yè)務(wù)在上海流行起來。“養(yǎng)卡”公司通過“幫人還錢”收取高額手續(xù)費(fèi)賺得盆滿缽滿，相當(dāng)數(shù)量的地下“養(yǎng)卡”公司已成規(guī)?；?jīng)營，逐漸形成了套現(xiàn)、代客還款、分期、代辦POS、貸款等“一條龍”式的服務(wù)鏈條。

　　專家表示，這種以虛假交易的形式為信用卡持卡人直接提供“養(yǎng)卡”服務(wù)，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)上升到了法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　“養(yǎng)卡”公司幫人“養(yǎng)卡”獲利豐厚

　　“信用卡上個(gè)月透支了8000多元，馬上要到還款日期了，沒錢還怎么辦?”在上海打工的小湯近日在為信用卡的賬單發(fā)愁，朋友給他出了個(gè)主意：去找“養(yǎng)卡”公司，他們有辦法把信用卡的欠款還上。

　　真有這樣的好事?記者從知情人那里了解到，目前，不僅僅在上海，全國各地都有相當(dāng)數(shù)量的地下“養(yǎng)卡”公司，并已成規(guī)?；?jīng)營。所謂“養(yǎng)卡”，就是“養(yǎng)卡”公司先用自己的現(xiàn)金替持卡人將欠款還上，讓信用卡顯示正常還款，隨后再通過刷POS機(jī)等虛假消費(fèi)的方式把卡上相應(yīng)額度的現(xiàn)金“套”出來。這樣持卡人的信用記錄就正常了，現(xiàn)金轉(zhuǎn)了一圈還是“養(yǎng)卡”公司的。這樣循環(huán)操作下去，持卡人就可以拖延數(shù)月不再還錢給銀行，也不會(huì)產(chǎn)生逾期利息。如此體貼的“服務(wù)”究竟是為了什么呢?原來，“養(yǎng)卡”公司要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。說到底，“養(yǎng)卡”公司就是利用銀行的免息期，將銀行的錢套出來放貸。

　　記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，確有不少從事此類業(yè)務(wù)的公司。一家名為“上海徐家匯信用卡公司”號(hào)稱：“專業(yè)提供上海地區(qū)信用卡套現(xiàn)、信用卡代還、信用卡養(yǎng)卡服務(wù)”，還有客服專線、聯(lián)系地址。在“服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”中，信用卡代還款手續(xù)費(fèi)：1萬元以下150元，1萬元以上2%起，量大優(yōu)惠。給人感覺這是一家規(guī)范經(jīng)營的企業(yè)。

　　記者致電客服專線，詢問如何“養(yǎng)卡”，接電話自稱是李先生的客服人員解釋，持卡人只要帶上身份證、賬單和信用卡就可以來辦理。“我們替你還款，銀行也不知道，只顯示你的信用卡信用度良好，而且在"養(yǎng)卡"過程中，我們刷卡還可以幫助你提高刷卡次數(shù)，銀行還會(huì)不斷增加你的信用額度和積分。”李先生向記者大談“養(yǎng)卡”的好處。

　　另一家“養(yǎng)卡”公司的職業(yè)養(yǎng)卡人這樣為自己辯護(hù)：“我們相當(dāng)于銀行小額貸款的零售商，幫助銀行開發(fā)貸款需求、鑒別客戶信用、緊盯客戶還款，賺取一定的手續(xù)費(fèi)而已。”

　　記者發(fā)現(xiàn)，“養(yǎng)卡”公司幾乎沒有成本，只需要記住每張信用卡的透支額度和還款期限，讓一定的現(xiàn)金在各張卡內(nèi)流轉(zhuǎn)，保證信用卡的“信用”。惟一的風(fēng)險(xiǎn)就是擔(dān)心有關(guān)部門的監(jiān)管或者POS機(jī)被禁止使用。“養(yǎng)卡”存在個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)記者了解，現(xiàn)在“養(yǎng)卡”的多為年輕人，有大學(xué)生，也有白領(lǐng)，多是由于過度消費(fèi)，沒錢還款而選擇把信用卡“養(yǎng)起來”。這些資信不良的持卡者數(shù)量到底有多少?恐怕誰都沒法說清楚。但是，包括地下“養(yǎng)卡”公司的人在內(nèi)，都認(rèn)為有套現(xiàn)和“養(yǎng)卡”需求的這些人，都是幾年來各銀行跑馬圈地“圈”來的，其中大部分人并不具備正常的還款能力或者說銀行給予的授信額度遠(yuǎn)超過他們的實(shí)際資信。

　　剛參加工作不久的小王直言，自己已有大半年“養(yǎng)卡”經(jīng)驗(yàn)，信用卡上從未出現(xiàn)不良記錄，而且信用額度還有所提升。

　　“養(yǎng)卡可以在"關(guān)鍵時(shí)刻"救急，也不用擔(dān)心出現(xiàn)不良信用記錄，每個(gè)月花些手續(xù)費(fèi)就可以了。”白領(lǐng)小魯表示。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士指出，表面上看，持卡人支付一筆手續(xù)費(fèi)后，辦理了按期還款，但持卡人同樣要為下一次還款作準(zhǔn)備。同時(shí)，一旦嘗到甜頭后又長期“養(yǎng)卡”還款，容易助長個(gè)人非理性透支消費(fèi)，最終造成欠款總額滾雪球般增長。持卡人因無力還款而求助“養(yǎng)卡”公司的做法很不明智，這樣做最終的受害者還是持卡人自己。

　　記者在上海松江警方了解到一個(gè)“養(yǎng)卡”“養(yǎng)出”巨額債務(wù)的案例：小李是個(gè)“80后”愛美女孩，最大的樂趣就是購物。每月數(shù)千元的收入往往熬不到月底就消費(fèi)殆盡。為滿足自己的消費(fèi)欲，小李從親戚朋友手中圈來大量信用卡，通過地下“養(yǎng)卡”公司循環(huán)套現(xiàn)，每張透支額度逾萬元。不到3年的時(shí)間，就累積了高達(dá)100萬元的巨額債務(wù)。當(dāng)債務(wù)人到小李家追債時(shí)，小李的父母才得知此事。無奈之下，父母拿出全部積蓄四處奔走籌集資金，才把小李從親戚朋友處的欠款全部還清。之后，一家人又不得不變賣市中心的房產(chǎn)，舉家搬遷到遠(yuǎn)郊，用房價(jià)之差償還50多萬銀行欠款。

　　此外，銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“養(yǎng)卡”過程還容易泄露信用卡信息，對持卡人極不安全。白領(lǐng)張小姐就曾因“養(yǎng)卡”被騙。張小姐在信用卡透支8000元后，將卡和密碼交給一家“養(yǎng)卡”公司，并支付了100多元手續(xù)費(fèi)。1個(gè)月后，張小姐收到賬單發(fā)現(xiàn)欠費(fèi)金額還多出7000元，此時(shí)“養(yǎng)卡”公司已不知去向。警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“養(yǎng)卡”公司幫張小姐按最低還款額度還款，卻按最高限額從張小姐的信用卡中刷走了現(xiàn)金。張小姐養(yǎng)卡不成，反而要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。

　　出臺(tái)措施打擊非法“養(yǎng)卡”

　　記者在采訪銀行、監(jiān)管部門及有關(guān)人士時(shí)，他們均表示必須狠剎這股非法的“養(yǎng)卡”之風(fēng)。

　　一位銀行工作人員表示，各家銀行現(xiàn)在都在爭奪信用卡客戶，為擴(kuò)大市場，對部分客戶的審核不太嚴(yán)格，這就給信用卡“養(yǎng)卡”、套現(xiàn)甚至犯罪行為提供了可乘之機(jī)。警方認(rèn)為，“養(yǎng)卡”行為是一種非法活動(dòng)，甚至可能構(gòu)成犯罪。

　　上海君悅律師事務(wù)所律師許海波分析說：對于提供“養(yǎng)卡”、“套現(xiàn)”服務(wù)的企業(yè)或個(gè)人來說，其通過操縱POS機(jī)終端，虛構(gòu)交易并獲得報(bào)酬的行為，已經(jīng)涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。而持卡人的“養(yǎng)卡”、“套現(xiàn)”行為，有可能構(gòu)成信用卡詐騙。按照刑法規(guī)定，信用卡詐騙的犯罪主體是一般自然人主體，即達(dá)到法定刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人。犯罪客體是復(fù)雜客體，即國家信用卡管理秩序和公私財(cái)物的所有權(quán)?；谠p騙罪的一般特征，構(gòu)成本罪還需具有非法占有的目的。本罪在客觀方面表現(xiàn)為四種形式，只要具有其中任意一種形式，而且騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的，即構(gòu)成犯罪，包括使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡、使用信用卡惡意透支。

　　不過，一家商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人有些無奈地說，對“養(yǎng)卡”等違規(guī)行為，銀聯(lián)、銀行等可以對商戶進(jìn)行處罰。但是具體實(shí)施起來存在一定的難度，因?yàn)殂y聯(lián)和銀行很難確認(rèn)消費(fèi)行為是否為虛構(gòu)，信息收集比較困難，一般只能依靠電話核對或用戶舉報(bào)來確定。

　　上海銀監(jiān)局的相關(guān)人士表示，打擊地下“養(yǎng)卡”行為需要多個(gè)部門的合力才能完成。針對信用卡套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”問題，已經(jīng)多次下發(fā)文件向商業(yè)銀行提示風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門目前正抓緊進(jìn)行關(guān)于打擊信用卡套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”的相關(guān)立法工作，預(yù)計(jì)年內(nèi)出臺(tái)，屆時(shí)打擊套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”將有法可依，而參與套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”的商戶將受到法律的嚴(yán)懲。

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