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【628568.com--銀行專(zhuān)業(yè)資格】

　　2020銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)1

　　為鞏固拓展亂象整治成果，堅(jiān)決打贏防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，6月24日，來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的信息，銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。

　　《通知》要求，亂象整治“回頭看”工作要按照“六穩(wěn)”和“六保”要求，以黨的政治建設(shè)為統(tǒng)領(lǐng)，以依法嚴(yán)查嚴(yán)處為導(dǎo)向，防止亂象反彈回潮，推動(dòng)金融支持疫情防控和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)等各項(xiàng)政策落到實(shí)處。通過(guò)持續(xù)集中整治，實(shí)現(xiàn)屢查屢犯的違法違規(guī)行為明顯減少，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控合規(guī)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)明顯進(jìn)步，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效明顯提升。

　　《通知》明確，對(duì)連續(xù)三年市場(chǎng)亂象整治工作進(jìn)行“回頭看”。一看主體責(zé)任是否落實(shí)到位，二看實(shí)體經(jīng)濟(jì)是否真正受益，三看整改措施是否嚴(yán)實(shí)有效，四看違法違規(guī)是否明顯遏制，五看合規(guī)機(jī)制是否健全管用。

　　銀保監(jiān)會(huì)要求，全系統(tǒng)提高政治站位，深刻領(lǐng)會(huì)金融支持中小微企業(yè)對(duì)做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)的重大意義，把握好治亂象、防風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)增長(zhǎng)的有機(jī)統(tǒng)一。督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)把普惠金融政策紅利切實(shí)傳導(dǎo)到民營(yíng)小微企業(yè)，不斷推動(dòng)降低企業(yè)融資綜合成本，依法嚴(yán)厲打擊通過(guò)融資政策便利獲得的貸款違規(guī)進(jìn)行資金套利行為。持續(xù)深入開(kāi)展宏觀政策執(zhí)行、股權(quán)與公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域違法違規(guī)問(wèn)題排查，對(duì)打著“金融創(chuàng)新”幌子花式翻新的違規(guī)行為，依法嚴(yán)肅處理。

　　隨《通知》一同下發(fā)的還有《2020年銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《工作要點(diǎn)》)、《2020年非銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)》。

　　《工作要點(diǎn)》主要包括宏觀政策執(zhí)行、股權(quán)與公司治理、信貸管理、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、整改問(wèn)責(zé)六大方面。在宏觀政策執(zhí)行方面，包括民營(yíng)和小微企業(yè)服務(wù)政策、“房住不炒”政策、金融扶貧政策、其他重點(diǎn)領(lǐng)域宏觀調(diào)控政策。

　　其中，針對(duì)“房住不炒”政策，銀保監(jiān)會(huì)提出表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲(chǔ)備融資;未嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資;個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金挪用于購(gòu)房;流動(dòng)性貸款、并購(gòu)貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā);代銷(xiāo)違反房地產(chǎn)融資政策及規(guī)定的信托產(chǎn)品等資管產(chǎn)品等市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)。

　　在影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)方面，《工作要點(diǎn)》包括：理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)渡期整改不到位，未嚴(yán)格執(zhí)行整改計(jì)劃，理財(cái)老產(chǎn)品、同業(yè)理財(cái)、保本理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模反彈，存量資產(chǎn)整改進(jìn)展緩慢;母公司向理財(cái)子公司劃轉(zhuǎn)理財(cái)產(chǎn)品存在產(chǎn)品不合規(guī)、程序不規(guī)范、利益輸送、調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等問(wèn)題;結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí)，通過(guò)設(shè)置“假結(jié)構(gòu)”變相高息攬儲(chǔ)或進(jìn)行套利等問(wèn)題。

　　《通知》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要大力推進(jìn)根源性整改，做到深自查、真整改、嚴(yán)問(wèn)責(zé)，建立健全全員管理制度，把治理金融亂象與培育穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)文化深度融合，有效提升依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違反宏觀調(diào)控政策、侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益以及屢查屢犯等違規(guī)問(wèn)題要加大查處力度，對(duì)因金融腐敗和違法犯罪破壞市場(chǎng)秩序、造成重大損失甚至誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件的一律嚴(yán)懲不貸。

　　2020銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)2

　　為鞏固拓展亂象整治成果，堅(jiān)決打贏防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，銀保監(jiān)會(huì)決定組織開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作“回頭看”。

　　在《2020年銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《工作要點(diǎn)》)中，銀保監(jiān)會(huì)就宏觀政策執(zhí)行、股權(quán)與公司治理、信貸管理、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)等六大方面的17項(xiàng)內(nèi)容提出詳細(xì)要求。

　　宏觀政策執(zhí)行

　　具體來(lái)看，宏觀政策執(zhí)行方面，首要任務(wù)是落實(shí)民營(yíng)和小微企業(yè)服務(wù)政策。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)表示，主要關(guān)注問(wèn)題是：未建立落實(shí)民營(yíng)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)績(jī)效考核機(jī)制、盡職免責(zé)制度和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制;使用再貸款再貼現(xiàn)資金和政策性銀行轉(zhuǎn)貸資金的小微企業(yè)貸款，未合理確定其利率定價(jià)水平，資金未真實(shí)投向小微企業(yè);臨時(shí)性延期還貸、續(xù)貸政策落實(shí)不力;盲目抽貸、斷貸、壓貸;不合理收費(fèi);通過(guò)融資政策便利獲得的貸款購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單和發(fā)放委托貸款等，進(jìn)行資金“空轉(zhuǎn)”套利。

　　其次，在“房住不炒”政策上，銀保監(jiān)會(huì)關(guān)注的問(wèn)題包括：表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲(chǔ)備融資;未嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資;個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金挪用于購(gòu)房;流動(dòng)性貸款、并購(gòu)貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā);代銷(xiāo)違反房地產(chǎn)融資政策及規(guī)定的信托產(chǎn)品等資管產(chǎn)品。

　　另外，金融扶貧包含的問(wèn)題有，精準(zhǔn)扶貧政策執(zhí)行不力，扶貧貸款服務(wù)對(duì)象不符合要求;發(fā)放扶貧貸款附加不合理?xiàng)l件;違規(guī)上浮扶貧貸款利率;扶貧信貸資金被挪用等。

　　股權(quán)與公司治理

　　至于第二個(gè)重要領(lǐng)域——股權(quán)與公司治理，銀保監(jiān)會(huì)要求就股東和股權(quán)管理、“兩會(huì)一層”履職和考評(píng)機(jī)制、關(guān)聯(lián)交易和并表管理進(jìn)行“回頭看”工作。

　　在股東和股權(quán)管理方面可能存在如下問(wèn)題：股東資質(zhì)不符合監(jiān)管要求;虛假注資、循環(huán)注資、抽逃股本等“資本造假”行為;以非自有資金違規(guī)入股銀行;存在股權(quán)代持、超比例或超家數(shù)持有銀行股權(quán)等情形;公司章程未按監(jiān)管要求載明銀行股東權(quán)利義務(wù);股權(quán)登記、質(zhì)押和股東資質(zhì)審查等股權(quán)事務(wù)管理不符合監(jiān)管要求;未按監(jiān)管要求或章程規(guī)定對(duì)濫用權(quán)利的股東采取限制措施;虛增利潤(rùn)向股東分紅。

　　“兩會(huì)一層”履職和考評(píng)機(jī)制則包括，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層及其專(zhuān)門(mén)委員會(huì)未依法依規(guī)充分履職;未建立對(duì)董事的履職評(píng)價(jià)體系;未落實(shí)績(jī)效考核和薪酬管理等監(jiān)管要求。

　　針對(duì)外界一直關(guān)注的關(guān)聯(lián)交易和并表管理，銀保監(jiān)會(huì)要求關(guān)注：未按照穿透原則盡職認(rèn)定關(guān)聯(lián)方;通過(guò)關(guān)聯(lián)交易向股東和其他關(guān)系人進(jìn)行利益輸送;銀行集團(tuán)并表管理不符合監(jiān)管要求，通過(guò)內(nèi)部交易隱匿風(fēng)險(xiǎn)、利益輸送、進(jìn)行監(jiān)管套利。

　　信貸管理

　　信貸管理方面，《工作要點(diǎn)》對(duì)授信管理和資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性提出“回頭看”的具體要求。例如，貸款“三查”不盡職;集團(tuán)客戶(hù)統(tǒng)一授信管理和聯(lián)合授信管理不力，大額風(fēng)險(xiǎn)暴露指標(biāo)突破監(jiān)管要求;票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景盡職調(diào)查不到位，保證金來(lái)源不符合監(jiān)管要求。又如，人為操縱風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果，隱匿資產(chǎn)質(zhì)量;違規(guī)通過(guò)以貸還貸、以貸收息、虛假盤(pán)活等方式延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露，掩蓋不良貸款;違規(guī)通過(guò)第三方代持、為不良資產(chǎn)受讓人提供融資等方式實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的非潔凈出表;直接或借道各類(lèi)資管計(jì)劃在信用風(fēng)險(xiǎn)等未轉(zhuǎn)移或未完全轉(zhuǎn)移的情況下將不良資產(chǎn)移出資產(chǎn)負(fù)債表。

　　影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)

　　理財(cái)業(yè)務(wù)是近年來(lái)發(fā)展快速的領(lǐng)域之一，資管新規(guī)落地后也有諸多重要調(diào)整。此次《工作要點(diǎn)》指出以下需要關(guān)注的重點(diǎn)——理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)渡期整改不到位，未嚴(yán)格執(zhí)行整改計(jì)劃，理財(cái)老產(chǎn)品、同業(yè)理財(cái)、保本理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模反彈，存量資產(chǎn)整改進(jìn)展緩慢;母公司向理財(cái)子公司劃轉(zhuǎn)理財(cái)產(chǎn)品存在產(chǎn)品不合規(guī)、程序不規(guī)范、利益輸送、調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等問(wèn)題;理財(cái)新產(chǎn)品存在池化運(yùn)作、投資非標(biāo)資產(chǎn)出現(xiàn)期限錯(cuò)配、相互調(diào)節(jié)收益、剛性?xún)陡?、投向限制性領(lǐng)域、凈值計(jì)量不準(zhǔn)確、信息披露不到位、違背投資者適當(dāng)性原則或違規(guī)銷(xiāo)售等問(wèn)題;結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí)，通過(guò)設(shè)置“假結(jié)構(gòu)”變相高息攬儲(chǔ)或進(jìn)行套利。

　　同業(yè)業(yè)務(wù)方面，同業(yè)融入和融出資金規(guī)模超過(guò)監(jiān)管規(guī)定比例;同業(yè)業(yè)務(wù)交易對(duì)手選擇及授信管理不審慎;同業(yè)代持、互持或充當(dāng)資金通道導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn);同業(yè)資金通過(guò)多層嵌套等方式違規(guī)投向限制性領(lǐng)域;同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)接受或提供第三方擔(dān)保。

　　表外業(yè)務(wù)包括，委托貸款資金來(lái)源、用途不合規(guī);違規(guī)銷(xiāo)售代銷(xiāo)產(chǎn)品，代銷(xiāo)不合規(guī)的金融產(chǎn)品，違規(guī)開(kāi)展為本行授信項(xiàng)目提供融資或承接本行表內(nèi)外資產(chǎn)的“假代銷(xiāo)”業(yè)務(wù)。

　　創(chuàng)新業(yè)務(wù)

　　創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面，銀保監(jiān)會(huì)要求，針對(duì)線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)，要看線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)統(tǒng)一授信管理不到位;線(xiàn)上貸款用途違規(guī)或被挪用于限制性領(lǐng)域;與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款過(guò)度依賴(lài)合作機(jī)構(gòu)，信貸管理等核心職能實(shí)質(zhì)性外包，風(fēng)險(xiǎn)管控流于形式，貸款用途違規(guī)或被挪用于限制性領(lǐng)域;與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款;接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)合作機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保增信;銀行資金借道互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管套利。

　　信用卡業(yè)務(wù)方面，則包括未按監(jiān)管要求對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源人群的住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸作合理調(diào)整;信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶(hù)償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定，突破總授信額度上限管控;預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過(guò)高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域;分期業(yè)務(wù)收費(fèi)不透明、質(zhì)價(jià)不符，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益;未采取有效措施保護(hù)客戶(hù)信息安全，違規(guī)泄露、濫用客戶(hù)信息;對(duì)債務(wù)人或擔(dān)保人違規(guī)不當(dāng)催收。

　　衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面，包括未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開(kāi)辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù);未有效執(zhí)行衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管要求;衍生產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與后續(xù)服務(wù)不符合監(jiān)管規(guī)定。

　　2020銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)3

　　宏觀政策執(zhí)行

　　1.民營(yíng)和小微企業(yè)服務(wù)政策。未按監(jiān)管要求建立落實(shí)民營(yíng)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)績(jī)效考核機(jī)制、盡職免責(zé)制度和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制;使用人民銀行普惠性再貸款再貼現(xiàn)資金和政策性銀行轉(zhuǎn)貸資金的小微企業(yè)貸款，未合理確定其利率定價(jià)水平，資金未真實(shí)投向小微企業(yè);臨時(shí)性延期還本付息政策和續(xù)貸政策落實(shí)不力，未能有效滿(mǎn)足中小微企業(yè)合理融資需求;對(duì)受疫情影響較大行業(yè)以及有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè)，盲目抽貸、斷貸、壓貸;不合理收費(fèi)或附加不合理貸款條件提高企業(yè)融資綜合成本;以通過(guò)融資政策便利獲得的貸款購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單和發(fā)放委托貸款等進(jìn)行資金“空轉(zhuǎn)”套利。

　　2.“房住不炒”政策。表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲(chǔ)備融資;未嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資;個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金挪用于購(gòu)房;流動(dòng)性貸款、并購(gòu)貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā);代銷(xiāo)違反房地產(chǎn)融資政策及規(guī)定的信托產(chǎn)品等資管產(chǎn)品。

　　3.金融扶貧政策。精準(zhǔn)扶貧政策執(zhí)行不力，扶貧貸款服務(wù)對(duì)象不符合要求;發(fā)放扶貧貸款附加不合理?xiàng)l件;違規(guī)上浮扶貧貸款利率;扶貧信貸資金被挪用等。

　　4.其他重點(diǎn)領(lǐng)域宏觀調(diào)控政策。違規(guī)為環(huán)保排放不達(dá)標(biāo)、嚴(yán)重污染環(huán)境且整改無(wú)望的企業(yè)提供融資;違規(guī)為固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目提供資本金融資;違規(guī)新增地方政府隱性債務(wù)。

　　股權(quán)與公司治理

　　5.股東和股權(quán)管理。股東資質(zhì)不符合監(jiān)管要求;虛假注資、循環(huán)注資、抽逃股本等“資本造假”行為;以非自有資金違規(guī)入股銀行;存在股權(quán)代持、超比例或超家數(shù)持有銀行股權(quán)等情形;公司章程未按監(jiān)管要求載明銀行股東權(quán)利義務(wù);股權(quán)登記、質(zhì)押和股東資質(zhì)審查等股權(quán)事務(wù)管理不符合監(jiān)管要求;未按監(jiān)管要求或章程規(guī)定對(duì)濫用權(quán)利的股東采取限制措施;虛增利潤(rùn)向股東分紅。

　　6.“兩會(huì)一層”履職和考評(píng)機(jī)制。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層及其專(zhuān)門(mén)委員會(huì)未依法依規(guī)充分履職;未建立對(duì)董事的履職評(píng)價(jià)體系;未落實(shí)績(jī)效考核和薪酬管理等監(jiān)管要求。

　　7.關(guān)聯(lián)交易和并表管理。未按照穿透原則盡職認(rèn)定關(guān)聯(lián)方;通過(guò)關(guān)聯(lián)交易向股東和其他關(guān)系人進(jìn)行利益輸送;銀行集團(tuán)并表管理不符合監(jiān)管要求，通過(guò)內(nèi)部交易隱匿風(fēng)險(xiǎn)、利益輸送、進(jìn)行監(jiān)管套利。

　　信貸管理

　　8.授信管理。貸款“三查”不盡職;集團(tuán)客戶(hù)統(tǒng)一授信管理和聯(lián)合授信管理不力，大額風(fēng)險(xiǎn)暴露指標(biāo)突破監(jiān)管要求;票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景盡職調(diào)查不到位，保證金來(lái)源不符合監(jiān)管要求。

　　9.資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性。人為操縱風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果，隱匿資產(chǎn)質(zhì)量;違規(guī)通過(guò)以貸還貸、以貸收息、虛假盤(pán)活等方式延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露，掩蓋不良貸款;違規(guī)通過(guò)第三方代持、為不良資產(chǎn)受讓人提供融資等方式實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的非潔凈出表;直接或借道各類(lèi)資管計(jì)劃在信用風(fēng)險(xiǎn)等未轉(zhuǎn)移或未完全轉(zhuǎn)移的情況下將不良資產(chǎn)移出資產(chǎn)負(fù)債表。

　　影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)

　　10.理財(cái)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)渡期整改不到位，未嚴(yán)格執(zhí)行整改計(jì)劃，理財(cái)老產(chǎn)品、同業(yè)理財(cái)、保本理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模反彈，存量資產(chǎn)整改進(jìn)展緩慢;母公司向理財(cái)子公司劃轉(zhuǎn)理財(cái)產(chǎn)品存在產(chǎn)品不合規(guī)、程序不規(guī)范、利益輸送、調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等問(wèn)題;理財(cái)新產(chǎn)品存在池化運(yùn)作、投資非標(biāo)資產(chǎn)出現(xiàn)期限錯(cuò)配、相互調(diào)節(jié)收益、剛性?xún)陡?、投向限制性領(lǐng)域、凈值計(jì)量不準(zhǔn)確、信息披露不到位、違背投資者適當(dāng)性原則或違規(guī)銷(xiāo)售等問(wèn)題;結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí)，通過(guò)設(shè)置“假結(jié)構(gòu)”變相高息攬儲(chǔ)或進(jìn)行套利。

　　11.同業(yè)業(yè)務(wù)。同業(yè)融入和融出資金規(guī)模超過(guò)監(jiān)管規(guī)定比例;同業(yè)業(yè)務(wù)交易對(duì)手選擇及授信管理不審慎;同業(yè)代持、互持或充當(dāng)資金通道導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn);同業(yè)資金通過(guò)多層嵌套等方式違規(guī)投向限制性領(lǐng)域;同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)接受或提供第三方擔(dān)保。

　　12.表外業(yè)務(wù)。委托貸款資金來(lái)源、用途不合規(guī);違規(guī)銷(xiāo)售代銷(xiāo)產(chǎn)品，代銷(xiāo)不合規(guī)的金融產(chǎn)品，違規(guī)開(kāi)展為本行授信項(xiàng)目提供融資或承接本行表內(nèi)外資產(chǎn)的“假代銷(xiāo)”業(yè)務(wù)。

　　創(chuàng)新業(yè)務(wù)

　　13.線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)。線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)統(tǒng)一授信管理不到位;線(xiàn)上貸款用途違規(guī)或被挪用于限制性領(lǐng)域;與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款過(guò)度依賴(lài)合作機(jī)構(gòu)，信貸管理等核心職能實(shí)質(zhì)性外包，風(fēng)險(xiǎn)管控流于形式，貸款用途違規(guī)或被挪用于限制性領(lǐng)域;與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款;接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)合作機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保增信;銀行資金借道互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管套利。

　　14.信用卡業(yè)務(wù)。未按監(jiān)管要求對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源人群的住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸作合理調(diào)整;信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶(hù)償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定，突破總授信額度上限管控;預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過(guò)高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域;分期業(yè)務(wù)收費(fèi)不透明、質(zhì)價(jià)不符，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益;未采取有效措施保護(hù)客戶(hù)信息安全，違規(guī)泄露、濫用客戶(hù)信息;對(duì)債務(wù)人或擔(dān)保人違規(guī)不當(dāng)催收。

　　15.衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)。未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開(kāi)辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù);未有效執(zhí)行衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管要求;衍生產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與后續(xù)服務(wù)不符合監(jiān)管規(guī)定。

　　整改問(wèn)責(zé)

　　16.整改落實(shí)與機(jī)制建設(shè)。未對(duì)自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題逐項(xiàng)建立臺(tái)賬，未明確整改措施、責(zé)任人和完成時(shí)限;未按照?qǐng)?bào)送給監(jiān)管部門(mén)的整改問(wèn)責(zé)方案及時(shí)、全面完成整改;整改措施不對(duì)癥;未從制度、流程和系統(tǒng)等方面推進(jìn)根源性整改和機(jī)制建設(shè);同質(zhì)同類(lèi)案件反復(fù)發(fā)生。

　　17.員工行為管理與問(wèn)責(zé)。對(duì)員工異常行為檢測(cè)排查不力;員工參與民間借貸或非法集資、充當(dāng)資金掮客、與客戶(hù)不當(dāng)資金往來(lái)等;監(jiān)管部門(mén)責(zé)令內(nèi)部問(wèn)責(zé)的，未嚴(yán)肅追究;內(nèi)部問(wèn)責(zé)機(jī)制不健全，內(nèi)部問(wèn)責(zé)偏松偏軟、“問(wèn)下不問(wèn)上”、簡(jiǎn)單以經(jīng)濟(jì)處罰代替紀(jì)律處分。

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