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【628568.com--畢業(yè)論文】

金融是一個(gè)漢語詞匯，拼音是jīnróng。金融指貨幣的發(fā)行、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。互信范文網(wǎng)今天為大家精心準(zhǔn)備了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文，希望對大家有所幫助!

　　金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文

　　摘要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及人民生活水平的提高，金融消費(fèi)在人們的日常生活中變得越來越重要，金融消費(fèi)者的權(quán)益保障問題也得到了越來越多的重視。本文就如何有效地解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行了探討，并提出借鑒發(fā)達(dá)國家的做法、依法取締不合理?xiàng)l款、加強(qiáng)金融消費(fèi)者自身的維權(quán)意識等可行性建議。

　　關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；建議

　　中圖分類號：D923.8文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）015-000-02

　　隨著我國金融行業(yè)的日益發(fā)展，金融消費(fèi)者群體迅速壯大，與此同時(shí)，金融消費(fèi)者權(quán)益受損的現(xiàn)象也日漸凸顯，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)成為當(dāng)下社會各界的長議話題。20世紀(jì)60年代，美國率先拉開金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法的序幕，在反對不公正和濫權(quán)行為、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。而我國相關(guān)法律法規(guī)不完善，監(jiān)管部門不健全，至今還沒有出臺正式的關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律或行政法規(guī)，導(dǎo)致了我國金融消費(fèi)者的權(quán)益依然處在缺乏保護(hù)的狀態(tài)之下。因此，眾多專家學(xué)者通過研究美國金融消費(fèi)者保護(hù)體系及其特點(diǎn)來探討其對我國的借鑒和示范意義。而多數(shù)學(xué)者通過比較中美兩國的金融消費(fèi)現(xiàn)狀和金融環(huán)境得出中國在立法、設(shè)置專門機(jī)構(gòu)和加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)三方面來完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的結(jié)論。

　　一、我國常見的金融消費(fèi)者權(quán)益侵犯行為

　　（一）對“金融消費(fèi)者”概念的界定

　　金融消費(fèi)者，指的是為了滿足個(gè)人或者家庭的生活開支而購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的商品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的個(gè)體社會成員[1]。從概念上來看，“金融消費(fèi)者”從屬于“消費(fèi)者”，前者是后者在金融領(lǐng)域的擴(kuò)展和延伸。因此作為金融產(chǎn)品的購買者、金融服務(wù)的接受者，理應(yīng)受到我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)。我國的消法貫徹的是傾斜保護(hù)弱勢群體利益的經(jīng)濟(jì)法理念，這是基于信息不對稱理論的。因?yàn)閷τ谝詽M足生活消費(fèi)需要為目的的自然人來說，他們往往是較為弱勢的一方，這種弱勢主要體現(xiàn)在[2]：實(shí)力弱，即個(gè)體消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與企業(yè)法人相比大相徑庭；結(jié)構(gòu)弱，即分散的消費(fèi)者通常勢力單薄；手段弱，即消費(fèi)者在自身權(quán)益受到損害時(shí)缺乏保護(hù)自身利益的有效手段等。

　?。ǘ┏Ｒ姷慕鹑谙M(fèi)者權(quán)益侵犯行為

　　金融消費(fèi)者應(yīng)有的基本權(quán)益包括：金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)知情權(quán)、金融消費(fèi)自由選擇權(quán)、金融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融消費(fèi)隱私權(quán)、金融消費(fèi)受教育權(quán)、金融消費(fèi)求償權(quán)、金融消費(fèi)監(jiān)督權(quán)[3]

　　1.知情權(quán)的侵犯

　　經(jīng)常會有金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生爭端甚至對簿公堂，很大一部分原因是金融消費(fèi)者對于金融機(jī)構(gòu)所提供的信息并不完全知曉，知情權(quán)收到了侵害，也就是說，他們感覺被蒙蔽了。在知情權(quán)上的侵犯事件，典型的案例有銀行調(diào)高跨行取款手續(xù)費(fèi)而不告知存款人，增加了存款人在跨行存取款上的費(fèi)用；金融機(jī)構(gòu)在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往鼓吹產(chǎn)品的高收益，卻淡化高風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行虛假宣傳，蒙蔽消費(fèi)者。

　　2.自由選擇權(quán)的侵犯

　　銀行將兩項(xiàng)相對獨(dú)立的金融產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售。例如有些銀行在消費(fèi)者開戶辦理借記卡的同時(shí)開通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行，對可免費(fèi)用不進(jìn)行主動(dòng)告知消費(fèi)者。消費(fèi)者在申請貸款業(yè)務(wù)時(shí)被銀行人員要求在相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)存款，借此完成吸儲任務(wù)，或者購買特定的幾款理財(cái)產(chǎn)品，否則難以享受銀行優(yōu)惠貸款利率等。

　　3.隱私權(quán)的侵犯

　　金融機(jī)構(gòu)不僅是資金的聚集地更是信息的大寶庫。金融客戶往往會將其私密信息留在金融客戶，但這會引發(fā)銀行內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融消費(fèi)領(lǐng)域，存在著金融機(jī)構(gòu)將收集到的消費(fèi)者信息，在未經(jīng)當(dāng)事人許可的情況下，任意轉(zhuǎn)讓或者出售給他人的現(xiàn)象。我國近年來屢屢發(fā)生的銀行卡盜刷事件，尤其是最近媒體曝光銀行卡信息的大量泄露，隨意就能買到銀行卡號、密碼、戶主等私人信息。這使許多消費(fèi)者感到自己的隱私權(quán)受到了侵犯。

　　4.公平交易權(quán)的侵犯

　　金融消費(fèi)者在接受金融服務(wù)時(shí)與金融機(jī)構(gòu)簽訂的合同，往往都是格式條款，消費(fèi)者只能被迫接受，而條款的設(shè)置通常不利于消費(fèi)者。消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，往往會填寫各種單子和表格，而很少有消費(fèi)者會詳細(xì)查看這單子和表格背后的說明。這導(dǎo)致的后果是一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)會以客戶已經(jīng)簽字作為認(rèn)同須知為由，拒絕承擔(dān)責(zé)任。

　　二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法

　　在金融消費(fèi)中，消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)益的法律依據(jù)首先便是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（最新修改版于2014年3月15日起正式施行），這是保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益、維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序的基本法[4]。但是，眾所周知，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所涵蓋的對象包括各個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)者，而對于金融領(lǐng)域的消費(fèi)糾紛事件不具有直接適用性。其次，可參照《保險(xiǎn)法》、《中國人民銀行法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定，從時(shí)間上看，最年輕的《證券法》是在2005年10月27日的，而最早的《中國人民銀行法》則于上世紀(jì)90年代。不可否認(rèn)上述法律的頒布及實(shí)施對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)起到正向的推動(dòng)作用，但是我們同樣也能看到這些法律規(guī)定的著眼點(diǎn)在于整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)作，而非金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題，所以在現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中操作性并不強(qiáng)。此外，由銀行業(yè)監(jiān)督委員會、保險(xiǎn)監(jiān)督委員會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度，對保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益也能起到一定的法律效應(yīng)[5]

　　總而言之，以上提及的所有法律規(guī)定針對性不強(qiáng)，在維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益問題上不具備直接可操作性，這將增加糾紛處理的難度，導(dǎo)致在審判金融消費(fèi)者權(quán)益案件時(shí)面臨有法可依但依法不足甚至是無法可據(jù)的尷尬境地。與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法腳步明顯遲緩，尤其在2007年金融危機(jī)事件后各發(fā)達(dá)國家更是把保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益作為立法工作的重中之重，國外在這方面有諸多可借鑒之處

　　三、加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

　　（一）借鑒發(fā)達(dá)國家的做法。

　　在構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益的保障機(jī)制方面，各發(fā)達(dá)國家的做法值得我們參考，歸結(jié)起來主要有以下幾點(diǎn)[7]：首先，從立法上將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益確立為金融監(jiān)管目標(biāo)；其次，規(guī)范投訴機(jī)制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)制度建設(shè)，一旦投訴糾紛發(fā)生，消費(fèi)者可以向金融機(jī)構(gòu)或者金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)這兩個(gè)渠道尋求幫助；再次，發(fā)揮金融行業(yè)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的積極作用；最后，在國際上展開合作，共同做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

　　（二）依法取締不合理?xiàng)l款

　　對于不平等格式條款，銀行通常做出的反應(yīng)方式依次排列順序是內(nèi)部規(guī)定、行業(yè)規(guī)定、無解釋、國際慣例。銀行作為銷售方，雖然有權(quán)利自行制定其產(chǎn)品及服務(wù)的相關(guān)條款，但是在發(fā)生利益糾紛，難免向自己倒戈，不惜以不合理?xiàng)l款最終解釋權(quán)為手段侵害銀行消費(fèi)者利益。其他金融機(jī)構(gòu)也是如此。因此，政府必須立法對金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的條款進(jìn)行一定干涉，運(yùn)用法律的強(qiáng)制力取締不合理?xiàng)l款，在法律的約束力下，金融機(jī)構(gòu)便不能以“內(nèi)部規(guī)定”或“行業(yè)規(guī)定”等為由損害金融消費(fèi)者的利益。對于不做解釋霸道行為，是銀行不敢正視自己侵害消費(fèi)者利益的事實(shí)，監(jiān)管者應(yīng)該予以警告批評或者處罰。銀行業(yè)不能將犧牲消費(fèi)者利益作為自身謀求高收益的代價(jià)，這絕不是長久發(fā)展之計(jì)，理應(yīng)在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷開拓創(chuàng)新，提升專業(yè)技能與管理水平，在行業(yè)競爭中建立獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。

　?。ㄈ┘訌?qiáng)金融消費(fèi)者自身的維權(quán)意識[8]

　　金融消費(fèi)者相關(guān)知識匱乏，加之自身維權(quán)意識淡薄，是導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作落實(shí)不到位的另一大原因，這也在無形之中增加了金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，政府應(yīng)該加大宣傳力度，用金融知識、常識武裝廣大消費(fèi)者，引導(dǎo)其充分重視并捍衛(wèi)自身的消費(fèi)者權(quán)益，在金融消費(fèi)過程中做到明明白白消費(fèi)，如認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明、合同內(nèi)容等，以盡可能減少自身損失，更好地維護(hù)自身的消費(fèi)權(quán)益。另一方面，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)該恪盡職守，向金融消費(fèi)者提供真實(shí)且詳盡的信息，不得故意隱瞞或誤導(dǎo)消費(fèi)者。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大透明度，闡述產(chǎn)品與服務(wù)的具體真實(shí)信息，同時(shí)幫助金融消費(fèi)者擴(kuò)大有關(guān)金融消費(fèi)的知識，使其能夠做出更為慎重且理性的金融消費(fèi)決定。為了彌合消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的代溝，一方面金融消費(fèi)者應(yīng)積極與銀行進(jìn)行協(xié)商溝通，及時(shí)掌握相關(guān)信息，做出正確決策。另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善內(nèi)部信息披露制度，做到程序公開，監(jiān)管透明，減少由于信息不對稱而造成的糾紛。當(dāng)然，政府也應(yīng)設(shè)立專項(xiàng)部門，為廣大金融消費(fèi)者提供更寬敞的投訴渠道，并及時(shí)有效地為消費(fèi)者解決問題。同時(shí)，金融消費(fèi)者也可以以合理合法方式聯(lián)合建立民間組織，讓更多利益受到侵害的金融消費(fèi)者得到關(guān)懷、支持與幫助。

　　四、總結(jié)

　　金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展離不開金融消費(fèi)者的參與及支持，金融消費(fèi)者在金融市場上的重要性不言而喻。針對目前存在的金融消費(fèi)者權(quán)益屢受侵犯現(xiàn)象，國家立法機(jī)關(guān)、金融行業(yè)及各大金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)有所作為。除此之外，金融消費(fèi)者也要不斷提高自身的金融素養(yǎng)，提高自主辨別能力，在金融消費(fèi)和享受金融服務(wù)時(shí)，能判別真假，去偽存真，最后做出合理的決定。只有金融服務(wù)的供給方對自己高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，需求方對自己認(rèn)真負(fù)責(zé)，才能營造出良好的金融消費(fèi)環(huán)境、增強(qiáng)消費(fèi)者信心，從而使得整個(gè)金融系統(tǒng)走上良性運(yùn)行的軌道。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]田威.金融消費(fèi)者保護(hù)制度比較研究――金融監(jiān)管的角度[D].蘇州：蘇州大學(xué)，2014.

　　[2]劉迎霜.我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析――兼論對美國金融監(jiān)管改革中金融消費(fèi)者保護(hù)的借鑒[J].現(xiàn)代法學(xué)，2011（3）：91-98.

　　[3]嚴(yán)亮，蘇莉娟.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引構(gòu)建問題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（1）：64-65.

　　[4]王雨靜.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策的法律思考[J].學(xué)術(shù)交流，2014（5）：55-59.

　　[5]朱慶，唐友偉.發(fā)達(dá)國家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)及對我國的啟示[J].海南金融，2011（3）：37-40.

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　　[7]李卓.西方發(fā)達(dá)國家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014（16）：348-350.

　　[8]王書碧.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（14）：3-6.

　　金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文

　　摘要：本文在前人研究基礎(chǔ)上，對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行了定性研究。分別從金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的角度討論了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的益處，并進(jìn)一步提出通過道德營銷的手段實(shí)施對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的雙贏。

　　關(guān)鍵詞：金融；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；道德營銷

　　中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1001-828X（2014）04-0-01

　　一、前言

　　隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，廣大消費(fèi)者對于金融服務(wù)業(yè)的需求變得尤為突出。各大金融機(jī)構(gòu)如何在這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭中取得勝利，可以說是業(yè)內(nèi)外最為關(guān)心的課題之一。

　　那么，對于金融機(jī)構(gòu)而言什么是勝利？是在金融機(jī)構(gòu)之間內(nèi)部的激烈競爭中擊垮對手？還是外部在與金融消費(fèi)者利潤的分配中攝取更多利益？誠然，利潤是廣大金融機(jī)構(gòu)共同追求的目標(biāo)，而金融機(jī)構(gòu)間日益激烈的競爭已使許多金融消費(fèi)者開始意識到對于自身利益，即“客戶利益最大化”的迫切需求。金融機(jī)構(gòu)的利益最大化與顧客利益最大化這兩者之間看似有著此消彼長的矛盾關(guān)系，其實(shí)二者卻可以通過適當(dāng)?shù)氖侄螌?shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的雙贏。對于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)便是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的有效途徑之一，而道德營銷則是金融機(jī)構(gòu)最為主動(dòng)、直接的對于金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的手段之一。

　　二、實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的益處

　　1.對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不僅是社會輿論出于道德對金融機(jī)構(gòu)的訴求，更是國家權(quán)力機(jī)關(guān)通過立法對金融機(jī)構(gòu)的直接要求。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)按照我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》可大致歸納為安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)這八項(xiàng)權(quán)利的保護(hù)。

　　安全權(quán)，即金融消費(fèi)者進(jìn)行金融交易活動(dòng)時(shí)依法享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。知情權(quán)，即金融消費(fèi)者享有知悉其消費(fèi)的金融產(chǎn)品及服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利。選擇權(quán)，即金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融交易活動(dòng)中擁有自主選擇與決定的權(quán)利。公平交易權(quán)，即金融消費(fèi)者有權(quán)在金融交易活動(dòng)中，要求金融機(jī)構(gòu)遵循公正、平等、誠實(shí)、信用的原則。損害賠償權(quán)，即金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)活動(dòng)中非因自己故意或者過失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，有向金融機(jī)構(gòu)提出請求賠償?shù)臋?quán)利。受教育權(quán)，即金融消費(fèi)者有權(quán)獲得相關(guān)金融知識的教育權(quán)。受尊重權(quán)，即金融消費(fèi)者享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊重的權(quán)利。監(jiān)督權(quán)，即金融消費(fèi)者有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。

　　2.對于金融機(jī)構(gòu)權(quán)益的保護(hù)。金融機(jī)構(gòu)需要正確認(rèn)識金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與金融市場的整體利益間的直間接關(guān)系。客戶利益最大化早已是眾多金融機(jī)構(gòu)不得不面對的課題?？蛻粝Ｍ@得最大利益，而這里“利益”的概念不僅限于個(gè)人資產(chǎn)、財(cái)務(wù)的獲利，更是金融消費(fèi)者權(quán)益的獲利。盡管大多金融產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)概念上的產(chǎn)品，但其仍擁有傳統(tǒng)意義上產(chǎn)品的表征性，也就是對企業(yè)形象與企業(yè)信譽(yù)的體現(xiàn)。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)為快速擴(kuò)大市場份額，短期內(nèi)快速募集資產(chǎn)，對所售金融產(chǎn)品夸大甚至欺瞞有關(guān)信息，致使消費(fèi)者蒙受損失。這種只顧短期利益，不顧長遠(yuǎn)發(fā)展的行為，不僅侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，更是對金融機(jī)構(gòu)自身利益的損害。企業(yè)形象與信譽(yù)也是一種無形資產(chǎn)，在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，品牌價(jià)值已從學(xué)術(shù)理論變?yōu)榱嗽谄髽I(yè)并購或拆分重組時(shí)真正能夠變現(xiàn)的資產(chǎn)。因此，對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)就是對金融機(jī)構(gòu)自身權(quán)益的保護(hù)。只有兼顧消費(fèi)者利益，才能實(shí)現(xiàn)雙贏，才能有利于金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

　　三、道德營銷——金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效途徑之一

　　對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不僅是對金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益的維護(hù)，對金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的推動(dòng)，更是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。正確認(rèn)識金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性與必要性，只是實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的第一步，除了相對被動(dòng)的遵守相關(guān)立法與相關(guān)制度和政策之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)主動(dòng)的、有意識的從根本上對金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。而道德營銷便是這樣一個(gè)自主自動(dòng)的實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的方法。

　　企業(yè)實(shí)現(xiàn)道德營銷主要應(yīng)從以下四個(gè)方面入手：強(qiáng)化賣方的信息披露義務(wù)、加強(qiáng)法制建設(shè)、消費(fèi)者自我意識的提高、建立現(xiàn)代企業(yè)制度。具體到金融行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和全球信息化的日漸實(shí)現(xiàn)，金融活動(dòng)中的信息不對稱性終將減弱甚至消失。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正視事實(shí)，與其待金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)問題，不如及早公開、公正的做好信息披露工作，取信于消費(fèi)者。加強(qiáng)法制建設(shè)不僅是立法部門與執(zhí)法部門的責(zé)任，更是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的義務(wù)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識的提高也不應(yīng)局限于自身的學(xué)歷與知識背景，金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)協(xié)助消費(fèi)者汲取相關(guān)金融及法律知識，幫助其提高金融消費(fèi)者自我意識。建立現(xiàn)代企業(yè)制度則意味著金融機(jī)構(gòu)需要將道德營銷的概念和意識融入到企業(yè)文化和制度中，從企業(yè)精神到企業(yè)規(guī)章，時(shí)刻警示每一位從業(yè)人員。真正做到上述四點(diǎn)，便是成功的道德營銷，而成功的道德營銷，不僅能使金融消費(fèi)者受益，更能為金融機(jī)構(gòu)贏得寶貴的企業(yè)信譽(yù)與長遠(yuǎn)利益。

　　四、小結(jié)

　　綜上所述，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不僅是在金融行業(yè)內(nèi)公平正義的實(shí)現(xiàn)，更是金融機(jī)構(gòu)自身長遠(yuǎn)利益的保障。只有實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，才能實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的和諧健康發(fā)展。在對金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不僅要嚴(yán)格遵守相關(guān)制度和法律法規(guī)，更要化被動(dòng)為主動(dòng)，將道德營銷的概念融入到日常經(jīng)營活動(dòng)中，真正實(shí)現(xiàn)對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文

　　摘要：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成為全世界關(guān)注的熱點(diǎn)，其防范化解金融危機(jī)、維護(hù)公眾信心和金融體系穩(wěn)定的作用被各國所重視。我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)正處探索、試點(diǎn)的起步階段。本文提出中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的構(gòu)想，從這一制度體系的基本涵義、理論原則和構(gòu)成要素三方面探索，提出一些前瞻性的設(shè)計(jì)和建議。

　　關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)金融制度創(chuàng)新

　　2008年國際金融危機(jī)過后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為西方發(fā)達(dá)國家、國際金融組織和G20峰會關(guān)注的熱點(diǎn)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度創(chuàng)新作為防范化解金融危機(jī)、維護(hù)公眾信心和金融體系穩(wěn)定的重要舉措，被越來越多的國家所重視。我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)，目前處于起步階段，亟待加大力度推進(jìn)該項(xiàng)制度創(chuàng)新工程。

　　2009年以來，人民銀行總行先后部署西安、武漢、南京分行在所轄部分地（市）中心支行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作，從金融消費(fèi)糾紛處理、評價(jià)和開發(fā)金融消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)層面看，試點(diǎn)作出了有益的探索，為我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。但金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)創(chuàng)新內(nèi)容涵蓋面寬，工作涉及面廣，單靠人民銀行一方推動(dòng)，力量顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要多方位形成合力推進(jìn)。這就要求，國家應(yīng)有專門部門主管，有既適合我國國情又符合時(shí)代要求、兼顧與國際金融組織要求接軌和借鑒國外成功做法的工作規(guī)劃，有分工明細(xì)的推進(jìn)目標(biāo)、任務(wù)與措施等。更重要的是以科學(xué)理論、原則作指導(dǎo)統(tǒng)一認(rèn)識，從決策層面到接受任務(wù)各方，增強(qiáng)其實(shí)踐科學(xué)理論的自覺性，為推進(jìn)制度創(chuàng)新發(fā)揮各自的智慧和力量，創(chuàng)造性地推進(jìn)我國這項(xiàng)制度創(chuàng)新工程。

　　本文提出中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的構(gòu)想，試就這一制度體系的涵義，理論原則和構(gòu)成要素三方面略陳管見，以期拋磚引玉。

　　一、中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系基本涵義

　　（一）中國特色社會主義大廈的重要組成部分

　　黨的十七大報(bào)告對中國特色社會主義道路作出明確的界定，即遵循的基本路線是在中國共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)下，立足基本國情，以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持改革開放，解放和發(fā)展生產(chǎn)力，鞏固和完善社會主義制度；總體布局是建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)、社會主義民主政治、社會主義先進(jìn)文化及社會主義和諧社會；發(fā)展的宏偉藍(lán)圖是建設(shè)富強(qiáng)民主文明和諧的社會主義現(xiàn)代化國家。我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系是完善社會主義制度的必要補(bǔ)充，它的總體框架必須符合中國特色社會主義事業(yè)發(fā)展的基本路線、總體布局和發(fā)展目標(biāo)的要求，決不能照搬西方發(fā)達(dá)國家的做法，偏離中國特色社會主義發(fā)展的方向。

　?。ǘ┥鐣髁x市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的嶄新機(jī)制

　　自2003年我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值突破1000美元以來，“十一五”期間繼續(xù)保持穩(wěn)步上升勢頭，預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到人均3000美元。根據(jù)世界發(fā)展進(jìn)程的規(guī)律揭示，人均GDP處于1000-3000美元的發(fā)展階段，意味著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)入新的關(guān)鍵階段。當(dāng)前，我國正處在這一關(guān)鍵階段，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展呈現(xiàn)新的特征：社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制初步建立，同時(shí)影響發(fā)展的體制、機(jī)制障礙依然存在；人民生活總體上達(dá)到小康水平，同時(shí)收入分配差距拉大趨勢尚未根本扭轉(zhuǎn)；社會消費(fèi)日趨多樣化，各種利益關(guān)系日益復(fù)雜，金融創(chuàng)新日新月異，金融消費(fèi)日益普及，加之新的制度體系實(shí)施有一個(gè)定型、完善的過程，新舊交替銜接不到位，就有可能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)失調(diào)，社會失序、心理失衡、行為失范，如果處置不當(dāng)，極易引發(fā)社會不穩(wěn)定。拉丁美洲和東南亞一些國家在這一階段就曾出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)停滯或社會動(dòng)蕩的危機(jī)。因此，構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系不是一時(shí)的權(quán)宜之計(jì)，而是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的新型機(jī)制，發(fā)揮著排障、維穩(wěn)的作用。

　?。ㄈ┩晟粕鐣髁x制度推進(jìn)和諧社會發(fā)展重要內(nèi)容

　　公平正義是人類追求美好社會的主題。馬克思主義認(rèn)為社會不公源于建立在生產(chǎn)資料私有制基礎(chǔ)上的剝削制度，只有建立社會主義制度，才能真正實(shí)現(xiàn)社會公平正義。我們黨把實(shí)現(xiàn)社會公平正義，作為發(fā)展中國特色社會主義的重大任務(wù)和社會主義和諧社會的基本特征與目標(biāo)。這表明實(shí)現(xiàn)社會公平正義，既是社會主義制度的本質(zhì)要求，又是社會主義社會的價(jià)值目標(biāo)，同時(shí)也是社會主義和諧社會的前提條件。促進(jìn)社會公平正義已成為我國現(xiàn)階段社會發(fā)展的迫切需要。中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系正是適應(yīng)這種迫切需要應(yīng)運(yùn)而生的維護(hù)社會公平正義的保障機(jī)制。因此，它的建立是完善社會主義制度的需要，是推進(jìn)社會主義和諧社會發(fā)展的需要。

　　二、中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系理論原則

　?。ㄒ唬┛茖W(xué)發(fā)展觀是指導(dǎo)構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的核心理論

　　黨的十七大報(bào)告指出：“科學(xué)發(fā)展觀，第一要義是發(fā)展，核心是以人為本，基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)，根本方法是統(tǒng)籌兼顧。”科學(xué)發(fā)展觀深化了對中國特色社會主義發(fā)展目的、理念、方式、動(dòng)力、布局、戰(zhàn)略以及發(fā)展道路的認(rèn)識，是與時(shí)俱進(jìn)的馬克思主義發(fā)展觀，是中國特色社會主義理論體系的重大理論創(chuàng)新成果，為我們實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會又好又快發(fā)展指明了方向。我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度目前尚屬空白，構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系是項(xiàng)新鮮事物，以科學(xué)發(fā)展觀作指導(dǎo)是這項(xiàng)制度創(chuàng)新實(shí)踐內(nèi)在的必然要求，自覺用這一核心理論引領(lǐng)制度創(chuàng)新工程研制、實(shí)施、完善的全過程，才能確保我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)這一重要領(lǐng)域的關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革舉措決策的科學(xué)性，增強(qiáng)制度創(chuàng)新措施的針對性、實(shí)效性和協(xié)調(diào)性。顯然，構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的過程，亦是我們深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)踐過程。堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，必將迎來我國這輛“和諧號”時(shí)代列車又好又快地駛向輝煌的明天。

　　（二）以人為本、服務(wù)民生是構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的根本原則

　　“以人為本”是科學(xué)發(fā)展觀的核心和基本宗旨，回答了我們的改革為了誰、發(fā)展為了誰的問題。闡明了我們所有工作，都是為了人民的根本利益，是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的長遠(yuǎn)指導(dǎo)方針。“服務(wù)民生”則是“以人為本”方針引領(lǐng)下的服務(wù)理念，就是要把人的生存和發(fā)展作為最高的價(jià)值目標(biāo)，其出發(fā)點(diǎn)是一切為了人，落腳點(diǎn)是一切服務(wù)于人。以人為本、服務(wù)民生作為構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的根本原則，應(yīng)在以下幾方面加以體現(xiàn)：①在金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者權(quán)益之間建立機(jī)會均等、利益均衡、平等發(fā)展有效協(xié)調(diào)機(jī)制，營造“公平正義”社會環(huán)境；②建立體現(xiàn)尊重和保障人權(quán)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，包括金融消費(fèi)者的知情權(quán)，自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)以及對弱勢群體有效救助等；③擴(kuò)大金融消費(fèi)者教育渠道和金融消費(fèi)、投資產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)的信息披露宣傳渠道，提升公眾對金融消費(fèi)知識的掌握能力和風(fēng)險(xiǎn)的識別能力，防范危及金融穩(wěn)定的恐慌性事件的發(fā)生；④建立渠道暢通、選擇多樣、行之有效的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。

　　三、中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系構(gòu)成要素

　?。ㄒ唬┩晟频姆审w系。結(jié)合我國金融消費(fèi)現(xiàn)狀和預(yù)期未來的發(fā)展方向，借鑒世界銀行《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)良好經(jīng)驗(yàn)建議》中的主要制度，研制符合我國國情的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，填補(bǔ)我國在金融消費(fèi)保護(hù)方面無專門立法的空白。

　　（二）金融消費(fèi)維權(quán)保護(hù)機(jī)構(gòu)。從法律層面規(guī)范設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能機(jī)構(gòu)。目前，各地工商部門、消費(fèi)者協(xié)會局限于金融消費(fèi)的專業(yè)性特殊性和現(xiàn)有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中立法失缺等原因，無法有效開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作；而銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管的局限性，亦無法對整個(gè)金融業(yè)金融消費(fèi)者實(shí)施保護(hù)。人民銀行現(xiàn)有機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和金融宏觀管理等職責(zé)以及中央銀行的地位與職能等，具有充當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能機(jī)構(gòu)的先決條件和優(yōu)勢。一方面，金融消費(fèi)分布密集于全國各地（市）和縣域，人民銀行機(jī)構(gòu)體制覆蓋全國各地（市）和絕大多數(shù)縣域，有其行使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能的基礎(chǔ)。另一方面，近年來人民銀行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探索試點(diǎn)，在建立金融消費(fèi)者維權(quán)保護(hù)工作機(jī)制、開發(fā)金融消費(fèi)信息共享與聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等方面，取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，奠定了履職維權(quán)的工作基礎(chǔ)。基于此，宜在人民銀行總行設(shè)國家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、在分行或省會中心支行設(shè)立國家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分局，在地（市）中心支行設(shè)國家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心支局，在縣支行設(shè)國家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)支局。

　　（三）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)激勵(lì)約束機(jī)制。在金融消費(fèi)產(chǎn)品銷售者的銀行、保險(xiǎn)、證券金融機(jī)構(gòu)中，建立行之有效的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作激勵(lì)、約束機(jī)制，以促使金融機(jī)構(gòu)積極參與、主動(dòng)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。立法制訂規(guī)范金融機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品、信息披露的行為規(guī)則，建立對金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)行為進(jìn)行責(zé)任追究的機(jī)制。同時(shí)，建立金融機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益工作的考核、評價(jià)機(jī)制，可將其納入人民銀行正在實(shí)行對金融機(jī)構(gòu)“兩管理兩綜合”中的“綜合評價(jià)”體系，通過設(shè)計(jì)科學(xué)、有效的評價(jià)指標(biāo)，采取全轄通報(bào)、向上級反饋評價(jià)結(jié)果的方式，激勵(lì)、約束、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)做好金融消費(fèi)保護(hù)工作的主動(dòng)意識和責(zé)任感。

　　（四）金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。人民銀行前期試點(diǎn)探索建立多種模式的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，雖然糾紛解決程序、協(xié)調(diào)方式各異，但解決效果相近，收到確保金融侵權(quán)糾紛投訴有門，處理有法、處置有度的實(shí)效。筆者認(rèn)為，在法律沒有賦予金融消費(fèi)糾紛解決辦法的情況下，試點(diǎn)探索的多種糾紛解決模式是應(yīng)該予以肯定的。但有失規(guī)范，宜以法律的形式統(tǒng)一規(guī)定下來，形成具有法律效力、規(guī)范統(tǒng)一的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。

　　（五）普及金融消費(fèi)知識法制教育。制訂參照國際經(jīng)合組織（OECD）金融消費(fèi)者教育內(nèi)容、經(jīng)驗(yàn)的中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育規(guī)劃，可建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)站、增加大中專院校金融消費(fèi)知識教材和舉辦金融消費(fèi)者權(quán)益教育講座等渠道，普及金融消費(fèi)業(yè)務(wù)和法律規(guī)章知識，增強(qiáng)公民金融消費(fèi)自我保護(hù)能力。

　　（六）金融消費(fèi)者賬戶、隱私、數(shù)據(jù)保護(hù)制度及存款保險(xiǎn)制度等。

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11、2021年全國金融工作會議

12、淺析基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紀(jì)檢監(jiān)察條線如何履行好監(jiān)督責(zé)任

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